"Mijn" spaarbank failliet

Voor mij niet erg, ik was in het verleden een beetje een spaarbankhopper, nu was ik al jaren geen klant meer, dacht ik. Ik hopte destijds van de ene naar de andere spaarbank, al naar gelang de geboden rente. Tegenwoordig ben ik veel langer bij een zelfde bank.
De spaarbank die in 2022 failliet ging, was de ATB (Amsterdam Trade Bank). Het was een Nederlandse dochter van een Russische bank, voor 100% in Russische handen.  Het was een bank die viel onder de Nederlandse bankgarantie. Mijn spaargeld, voor zover aanwezig, had ik al lang van mijn spaarrekening afgehaald. 

Tussen 2009 en 2014 had ik daar spaardeposito's lopen. Twee van 5000 euro, die leverden 5% rente per jaar op. In 2014 heb ik het geld van de deposito's geïnd en ik heb daarmee mijn hypotheek deels afgelost. 
Maar mijn spaarrekening, waar niets meer op stond, heb ik niet opgeheven. 
Een tijd geleden, in 2025, ontving ik al eens een brief, want formeel ben ik schuldeiser. Ik heb het verder genegeerd, want ik had op die rekening geen geld meer staan, dacht ik. 

In de afgelopen week nog weer een brief van de curator. 
Als ik mijn bankrekening opgeef, dan ontvang ik het geld waar ik nog recht op heb. Ik heb besloten dat ik dit maar doe, dan houden de brieven in ieder geval op.
Te ontvangen: €0,34 dat is rente, op rente, op rente vanaf 2014. 
Toch leuk, die Nederlandse bankgarantie. 

Belasting over spaargeld terugvragen?

Als je vermogen hebt, betaal je daar vanaf een bepaald bedrag belasting over. Dit noemen we vermogensbelasting, vermogens­rendementsheffing, spaartax of box-3 heffing. Veel mensen betaalden alleen meer belasting dan ze aan rendement maakten op hun vermogen. Daar is verandering in gekomen. Want eind 2021 bepaalde de Hoge Raad dat de manier waarop de vermogensbelasting werd berekend in sommige gevallen oneerlijk is.

Ik kreeg een uitnodiging van mijn spaarbank om uit te rekenen wat mijn werkelijk rendement van mijn spaartegoeden was, want misschien heb ik in het verleden wel te veel belasting betaald. Ik kan dus mijn werkelijk ontvangen rente doorgeven aan de belastingdienst.  Dit kan over de jaren 2017 tot en met 2024.

Zou ik inderdaad geld terug krijgen doordat de belastingdienst mijn rendement te hoog inschatte? 
De vermogensrendementsheffing was in die jaren inderdaad te hoog, zo veel rente-inkomsten had ik niet, en het klopt inderdaad niet dat ik belasting betaalde over rente die ik niet ontving, want dat is oneerlijk. 
Alleen, ik betaalde in februari 2018 mijn laatste stukje hypotheek af en in de jaren daarvóór had ik weinig spaargeld, eigenlijk alleen een kleine buffer, doordat ik al mijn spaargeld in het aflossen van mijn hypotheek stopte. 
Daarnaast was en is er ieder jaar een heffingsvrij vermogen, vermogen waarover je geen belasting hoeft te betalen. In 2025 is dat € 57.684 voor alleenstaanden. Alleen over het spaargeld dat meer is dan die € 57.684 betaal ik dus belasting over de rente die dat geld oplevert.  
Heb je bijvoorbeeld als alleenstaande €60.000 spaargeld, dan hoef je over 2025 alleen over €60.000,00 - €57.684,00 = € 2.316,00 belasting te betalen over de rente die dat bedrag oplevert. 

En wat is de rente tegenwoordig? Niet erg hoog. De hoogste rente die ik op dit moment ontvang, is 2,8% op een spaardeposito. Hoeveel is dat? Ongeveer 65 euro. Over een dergelijk bedrag zou ik dus misschien wat te veel belasting betaald hebben. En die belasting is in box 3 ongeveer 35%.
Dus is het terugvragen eigenlijk wel zinvol? 

Om te bepalen of het zinvol is om het allemaal uit te zoeken, ben ik eerst mijn belastingaangiften na gaan kijken. Daar staat berekend hoeveel spaargeld ik over had na aftrek van het heffingsvrij vermogen. Als dat (bijna) verwaarloosbaar is, dan hoef ik er verder geen aandacht aan te besteden. 
Daarnaast is het lastig alle ontvangen rente te achterhalen. Ik had bijvoorbeeld spaarrekeningen bij MoneYou, die bank heeft hun spaarrekeningen allemaal gestopt en heeft nu alleen nog hypotheken in hun beheer, ik kan op de website niet vinden hoe ik de uitbetaalde rente moet achterhalen. 

Ik heb besloten er geen energie in te stoppen en geen belasting over spaargeld terug te vragen. 

Maak jij er werk van? 

De omgekeerde wereld

Spaardeposito
Ik oriënteerde me op een spaardeposito bij de Santander Consumerbank. Deze bank geeft namelijk hoge spaarrentes. Op dit moment 3,14% effectief op spaargeld, niet op spaardeposito's, maar gewoon spaargeld, dat je kunt opnemen wanneer je maar wilt. Niet slecht voor een spaarbank.

Waarom ging ik op zoek?
Omdat binnenkort mijn 1 jarig spaardeposito van de ASN afloopt. Dus ik dacht, misschien kan ik mijn geld elders stallen voor een hogere rente.

Waar haalde ik deze bank vandaan?
Van de site Van Spaarbank Veranderen.
Hoge spaarrentes is ook een hoge rente op een spaardeposito, dacht ik.
Maar wat blijkt?
Je ontvangt bij de Santander Consumerbank maximaal 2,65% rente op een spaardeposito van 1 jaar.
Wil je je geld langer dan 1 jaar vastzetten, dan ontvang je 2% rente per jaar.

Dit is voor mij de omgekeerde wereld.
Met een spaardeposito ontvang je dus minder rente dan bij een spaarrekening en hoe langer je je geld vastzet, hoe minder rente per jaar.
Blijkbaar zijn ze bang dat de spaarrentes binnenkort weer hard zullen dalen en daarom nemen ze het zekere voor het onzekere en houden ze de rente op deposito's laag.
De grote Nederlandse banken, zoals ABN-Amro en Rabo, doen het andersom. Hoe langer een deposito, hoe hoger de rente en op de spaarrekening met vrij opneembaar saldo, is de rente lager dan op een deposito.

Een ding is zeker, ik ga geen deposito openen bij de Santander Consumerbank, ik denk dat ik maar gewoon weer een deposito bij de ASN. Toch qua duurzaamheid een goede keuze.

Het plunderen van de spaarrekening!

Door de titel denk je misschien, dat kwaadwillige lieden mijn spaarrekening geplunderd hebben,  maar dat is gelukkig niet het geval. Ik deed het zelf en ik ga er ook nog even mee door.

Mijn opa zei altijd "een doodshemd heeft geen zakken",  waarmee hij bedoelde dat je je spaargeld niet mee kunt nemen als je doodgaat. Als je dood bent heb je er niets meer aan.
Een goed punt.
Opa gaf mijn oma mooie gouden sieraden bij een huwelijksjubileum. Een schot in de roos, want ze vond het prachtig! Bij het 50-jarig huwelijksjubileum, in 1972, organiseerde hij een weekend in een hotel op Ameland en de hele familie mocht mee. Broers, zussen en echtgenoten, kinderen en partners en kleinkinderen. We sliepen er 1 nacht en we hadden een gezamenlijk diner, met ongeveer 20 of misschien wel 25 mensen. Het was een leuk feest,  ze hadden er lang voor gespaard. 

De afgelopen tijd deed ik ook veel uitgaven.
En er komen uitgaven aan.
Het is fijn dat het kan, dat ik daarvoor voldoende spaargeld heb/had.

• De tiendaagse treinvakantie in Engeland samen met oudste dochter. Eigenlijk weet ik niet meer hoe veel ik uitgaf, want ik heb het niet bijgehouden, maar best veel.
• Een nieuwe schutting langs mijn voortuin en de diepe achtertuin als afscheiding met de tuin van mijn buren. Dat was €1690,- en die kan naar schatting van de buurman weer 20 jaar mee.
  
• De huur voor een vakantiehuis voor 10 personen, waar ik met mijn dochters, schoonzoons en kleinkinderen 1 week vakantie ga houden:  €1467,-
• Volgende maand betaal ik ook weer de jaarpremie voor de zorgverzekering, dat is ook ruim 2200. De korting voor eenmalige betaling is €33,60
  
• Een nieuw zwemabonnement: €326,70
  

In dit jaar teer ik flink in op mijn spaargeld, maar het is heerlijk dat het kan.
De vakanties zijn luxe, maar wel heel fijn, de schutting noodzaak, net als de premie zorgverzekering. Het zwemabonnement zit daar een beetje tussenin. Zwemmen is goed voor mijn conditie, maar andere manieren van bewegen zijn ook prima.

Dan vraag je misschien: houd je dan nog voldoende buffer over? 

Ja hoor, dat komt wel goed!

Huh, bijna 14.000 euro op een betaalrekening?

Uit cijfers van  De Nederlandsche Bank blijkt dat er op de laatste dag van de maand gemiddeld 13.857 euro per huishouden op een renteloze betaalrekening staat.
Gemiddeld!
Wat een enorme hoeveelheid geld dat daar renteloos staat te zijn!

Veel huishoudens ontvangen op de 23e of de 24e of soms al op de 22e van de maand hun salaris, pensioen of uitkering, ik schuif dan direct wat geld door naar mijn spaarrekening, ik betaal als het ware mijzelf eerst, maar blijkbaar doen heel veel mensen dat niet. Die laten hun geld gewoon op hun betaalrekening staan.

Er is veel dat in de laatste week van een maand van mijn betaalrekening afgaat:

• energie
• abonnement mobiel
• gespreide betaling eigen risico zorg
• bibliotheek
• gemeentelijke en provinciale belastingen (Noordelijk Belastingkantoor)

Ik had niet gedacht dat huishoudens aan het einde van de maand gemiddeld €13.857,00 op hun rekening hebben staan!
Het heeft waarschijnlijk te maken met de lage rentestanden in de afgelopen jaren.
Mijn bank geeft nu 1,75% rente per jaar.  Als je het bedrag van 14.000 euro op de spaarrekening zet, dan heb je na een jaar wel mooi €245,- rente!

Effectief sparen: betaal eerst jezelf!

In het Engels: pay yourself first.
Ik zet al jaren maandelijks een vast bedrag op mijn spaarrekening direct nadat mijn salaris/AOW/pensioen binnen komt.

Het bedrag dat na dit sparen overblijft, is eigenlijk net iets lager dan het geld dat ik in een maand nodig heb om van te leven. Soms red ik het er mee, soms ook niet. In ieder geval helpt dit sparen op de 23e van de maand mij om me bewust te zijn van het geld dat ik uitgeef, zodat ik geen geld uitgeef aan onzin dingen, die feitelijk alleen het milieu belasten.

Ik ben daar mee begonnen toen ik nog volop bezig was om mijn hypotheek af te lossen. Daarmee was een groot deel van mijn geld niet direct zichtbaar en bereikbaar. Ik moest er wel wat voor doen om bij mijn spaargeld te komen. 
In maanden dat ik meer geld nodig heb, als ik in november de zorgpremie in één keer betaal, als ik mijn jaarabonnement op de krant of zwembad wil betalen, als ik in mei de jaarpremie van de woonhuisverzekering moet betalen, dan moet er geld bij, want zo ruim is mijn maandbudget niet. Met mijn spaarrekening bij dezelfde bank als mijn betaalrekening is dat tegenwoordig in een handomdraai geregeld. Even wat geld er bij en de rest van mijn geld staat 1,75% rente te vergaren. Ooit ontving ik ook rente over de tegoeden op mijn betaalrekening, maar dat is al weer heel lang geleden.

Voor mij is het principe betaal eerst jezelf heel effectief. Ik vergeet het doordat het automatische maandelijkse betalingen zijn ook nooit.

En waarom spaargeld? Het geeft me heel veel gemoedsrust om te weten dat ik voldoende geld achter de hand heb, mocht ik dat nodig hebben. Bijvoorbeeld een jaar geleden toen ik mijn driewieler kocht.   

Volgens de ACM zijn hogere spaarrentes nodig!

De toezichthouder Autoriteit Consument & Markt (ACM) vindt dat de Nederlandse banken een te lage rente betalen aan hun klanten met spaarrekeningen. Die rente moet omhoog! Volgens de toezichthouder zijn er maatregelen nodig.
De rente is namelijk lager dan de beleidsrente van de Europese Centrale Bank en ook lager dan de rentes die buitenlandse banken geven.
Ook vindt de ACM dat je gemakkelijker moet kunnen overstappen naar een andere spaarbank. Dat komt doordat banken hun klanten verplichten om naast hun spaarrekening ook nog een betaalrekening bij die bank te hebben, een soort koppelverkoop dus.
De banken maken enorme winsten, maar de spaarder ziet daar weinig van terug!
Daarom wil de ACM een verplichte overstapservice, waarbij het consumenten gemakkelijker wordt gemaakt om over te stappen naar een spaarrekening met hoge(re) rentes. Daarvoor moet de wet worden aangepast. De ACM vraagt de politiek om daartoe stappen te zetten.
Ik ben benieuwd of dit inderdaad leidt tot hogere spaarrentes en meer gemak bij het overstappen.

Wat je ook kunt doen, is zelf overstappen naar een buitenlandse spaarrekening.
Op de site Van Spaarbank Veranderen, kun je hoge spaarrentes vinden en vergelijken.
Bij de Spaanse bank Santander Consumerbank, is de rente bijvoorbeeld 3,66%. Deze bank valt onder de Spaanse spaargarantie. Tot een maximum van €100.000,- krijg je al je geld terug mocht de bank omvallen.

Wat doe ik? Ik heb bijna al mijn spaargeld gestopt in Nederlandse duurzame spaardeposito's, ik heb maar weinig spaargeld over dat vrij opneembaar is en dat geld wil ik graag als buffer en als vakantiegeld beschikbaar houden.
Als over een tijdje mijn spaardeposito's aflopen, ga ik me nog weer eens beraden op het openen van een spaarrekening met méér rente.
De belastingdienst gaat er tenslotte van uit dat ik toch nog flink wat rente binnen krijg over mijn spaargeld, hoewel dat in werkelijkheid een beetje tegenvalt.

Mijn spaarbank wil dat ik mijn identiteit bevestig - deel 2

Op 21 april schreef ik een blogje over mijn spaarbank, die mij vroeg mijn identiteit te bevestigen.
Ik werd wantrouwig.
Zou het een poging zijn om mij mijn spaarcenten te ontfutselen?
Klopte het wel? Op vrijdag 3 mei was er nog iemand die in het consumentenprogramma vertelde dat hij door oplichting bijna 40 duizend euro kwijt was geraakt. Een nep-bankmedewerker hielp hem van dit geld af. Deze nepmedewerker vertelde dat zijn geld veilig gesteld moest worden, er waren onregelmatigheden in de afschrijvingen ontdekt. In het consumentenprogramma werd gezegd dat het iedereen kan overkomen. Oud en jong en óók medewerkers van een bank. Dat laatste verbaasde mij nogal. Als medewerker van een bank ben je toch extra alert op deze vorm van oplichting? Blijkbaar trappen sommige mensen er toch met open ogen in! Dat geeft wel aan hoe doortrapt deze vorm van oplichting in zijn werk gaat.

Afgelopen vrijdag kreeg ik opnieuw een mailtje, van dezelfde bank. Ik moest mijn identiteit bevestigen, werkelijk waar, dat waren ze wettelijk verplicht!
Nu moet er wel wat gebeuren voordat een crimineel er met jouw spaargeld vandoor kan gaan, je moet namelijk zelf wel wat stappen zetten, dus ik durfde de identificatie wel aan. Ik ging op mijn gebruikelijke manier naar de site van de bank, niet via de link in de e-mail, want als er iets niet in de haak zou zijn, dan kwam ik misschien op een nep-pagina van mijn bank terecht en ik weet dat die soms bedrieglijk echt kunnen zijn!
Dus ik logde in op de echte site van mijn spaarbank en klikte daar op een link over die identificatie. Normaal log ik via mijn desktop in, nu moest dat met mijn smartphone, anders werkte het systeem niet.
Het kwam er op neer, dat ik met mijn smartphone foto's moest maken van mijn ID kaart en een foto van mijzelf. Tevens moest ik mijn voornamen en mijn geboorteplaats invoeren en mijn burgerservicenummer checken.
Ik was het al weer vergeten, maar ik herinnerde mij ineens dat ik dat eerder gedaan had. Volgens mij toen ik als executeur testamentair bijna 2 jaar geleden de lopende bankrekening van mijn overleden ex-partner overnam om diverse betalingen te kunnen doen en tenslotte de erfenis aan mijn (en zijn) dochters uit te betalen. Ik maakte toen de fout dat ik mij zelf op de foto zette mét bril en de foto op mijn ID kaart zonder bril was. En ik mij destijds steeds afvragen waarom het steeds maar niet lukte! Ik heb er toen nog over gebeld met de bank, want ik kwam er niet uit. De medewerkster en ik hebben het in haar kantoortje in de bank toen samen gedaan.
Nu heb ik de identificatie afgerond, nu dus weer zonder bril, en mijn conclusie was dat er geen sprake was van internetfraude, ik was te wantrouwig.
Haha en mijn spaargeld is er nog!
Niet weggesluisd of zo.

Hoge(re) spaarrentes maken sparen weer de moeite waard!

Niet dat sparen nooit de moeite waard was. Het is altijd goed om geld achter de hand te hebben om financiële tegenvallers op te vangen. Volgens het Nibud (klik op de link voor meer informatie) zou je een mooie buffer moeten hebben voor als de wasmachine het begeeft, of de APK-keuring duurder uitvalt dan verwacht. Volgens Nibud zou ik bijvoorbeeld een buffer moeten hebben van ongeveer 11.000 euro.
Best hoog! Dat heeft er mee te maken dat ik in een koophuis woon. Als ik in een huurhuis zou wonen, dan zou de geadviseerde buffer een stuk lager kunnen zijn.

Terug naar de titel van dit bericht. Ik las in de (Volks)krant dat de spaarrentes sinds 2012 nog nooit zo hoog zijn geweest. Hoog tijd om daar slim gebruik van te maken. Volgens het artikel in de krant is het niet de verwachting dat de spaarrentes voorlopig nog verder zullen stijgen.

Dus een mooie tijd om te beginnen met sparen als je dat niet al deed.

Let daarbij wel op, want de grote banken geven je relatief erg weinig rente. Een beetje jammer, maar je moet op zoek naar de beste rente, het liefst in combinatie met een eerlijke bank, wat mij betreft!
Waar vind je een overzicht van de beste rente?
Een goed overzicht geeft de site van Spaarbank veranderen. Je vindt er de hoogste rentes voor gewone rekeningen en ook voor spaardeposito's.

Hoe doe ik het?
Ik spaar en ik heb spaardeposito's. Het nadeel van spaardeposito's is dat het geld vast staat. Je kunt dus niet vrij beschikken over je geld. Daar staat tegenover dat je een tamelijk hoge rente krijgt over je geld, dat kan oplopen tot 4,2%.
Ik ben nogal gehecht aan mijn huisbank, de ASN, daar krijg je geen 4,2%.
Deels spaar ik gewoon op de spaarrekening, maar ik ben ook begonnen met spaardeposito's. Deposito's van een jaar leveren op dit moment 2,3% rente op! Heel mooi!
Het plan is dat er ieder kwartaal een spaardeposito af loopt, waardoor ik èn een hogere rente krijg dan op mijn spaarrekening èn er toch steeds binnen 3 maanden weer extra geld beschikbaar komt naast de buffer die ik aanhoud op mijn spaarrekening, mochten er noodgevallen optreden die bijvoorbeeld niet door zorgverzekering of woonhuisverzekering gedekt worden.

Spaar jij? En zo ja, maak je gebruik van spaardeposito's?

Fout gegokt met spaardeposito's

Vanaf eind vorig jaar stegen de spaarrentes en rentes van spaardeposito's.
In plaats van 0% of in de min, kwam er een beetje spaarrente, steeds wat meer.  Tot januari heb ik het niet aangedurfd om geld op een spaardeposito te zetten. Ooit had ik een spaardeposito met wel 5% rente en ik dacht: die tijd komt nooit weer terug.
Dus toen de rente begin januari steeds hoger werd, dacht ik: nu is HET MOMENT en heb ik een deel van mijn spaargeld in een spaardeposito ondergebracht.

Achteraf bleek dat dus niet zo voordelig te zijn. De spaarrente is nu hoger dan de rente op het spaardeposito. Dat geld staat vast en ik kan er dus niet aan komen. Met de wijsheid van nu, achteraf dus, was ik er niet aan begonnen.
Het risico is niet zo hoog, want ik had het geld voor 1 jaar vastgezet, in de hoop dat de spaardepositorente na afloop van het deposito misschien weer wat hoger zou zijn.

Zit ik er mee dat de spaardepositorente lager is dan de rente op de spaarrekening?
Ach nee, het is een goede les. Ik wacht een volgende keer nog wat langer.
Voor nu is het jammer, maar helaas!

Al mijn spaarzegels ingeleverd: 5 euro winst!

Echt allemaal? Nee alleen de volle boekjes. Er bleef nog een klein aantal zegels over.
Bij AH leverde dat inleveren 3 euro voordeel op en bij de Plus 2 euro.
De Plus is het beste, je spaart voor 4 euro 200 zegels en je krijgt 6 euro uitbetaald.
Bij de AH spaar je voor 49 euro 490 zegels en dan krijg je 52 euro uitbetaald.
Ook niet slecht! 

Bij de AH kun je sneller sparen met Premium, maar dat kan voor mij niet uit. Je moet namelijk 12 euro per jaar betalen voor Premium en zo veel levert het mij niet op.
Want wat is het voordeel?
Je spaart 2x zo hard spaarzegels. In plaats van 1 zegel per 1 euro, kun je 2 zegels per 1 uitgegeven euro kopen. Ik spaar zo veel zegels dat ik 3x per jaar een zegelboekje kan laten uitbetalen. Winst 9 euro. Met Premium zou het sparen dus 2x zo snel gaan. Extra winst 9 euro.
Je mag iedere week alle 10 bonusbox artikelen kopen in een persoonlijke aanbieding. Ik mag met mijn bonuskaart 5 van de 10 activeren. Dat doe ik zelden. Deze week activeer ik helemaal geen bonusboxartikelen.  Het stomme is namelijk dat in deze aanbiedingen vaak artikelen zitten die ik pas geleden in een reguliere bonusaanbieding gekocht heb. Bijvoorbeeld deze week mayolijn. Vorige week net 2 potten gekocht. Ik hoef niet nog een keer 2 potten, dan puilt mijn voorraad uit!  En vorige week net 6 flessen limonadesiroop in de aanbieding gekocht, nu voor iets minder voordelig in de bonusbox. Ander voorbeeld: ik kocht in een bonusaanbieding afwaskwasten. Voorlopig genoeg voor minstens 1 jaar. Zitten ze de volgende week voor iets duurder bij de bonusboxaanbieding.
Ik zou mij voor kunnen stellen dat premium voor gezinnen wel uit kan. In ieder geval met de zegels, als je die tenminste spaart. 

Nog even terugkomend op de zegels van de Plus. Het lijkt heel leuk, voor 4 euro zegels kopen en er 6 euro terug krijgen. Het gaat alleen heel langzaam doordat de zegels 2 cent per stuk kosten en geen 10 cent, zoals bij de AH.

Spaar jij koopzegels?

Sparen en spaarrentes: het gaat al wat beter!

Heel langzamerhand klimmen de spaarrentes uit een langdurig en diep dal. Heel lang was het zo dat je geen of nauwelijks rente kreeg voor je spaargeld.
Soms, als je erg veel geld op je spaarrekening had staan, dan moest je zelfs negatieve rente betalen. Met andere woorden: je moest dokken voor het feit dat je je geld ergens veilig gestald had. Wonderlijk! Nu heb ik dat niet meegemaakt, want zo veel spaargeld heb ik echt niet!
Het is bij de ASN bank trouwens nog steeds zo, dat je minder rente krijgt voor het spaargeld boven €100.000,- euro. Dan ontvang je 0,45% en over je spaargeld tot €100.000,  ontvang je meer dan dubbel zo veel rente! Bijna 1 %. Het is nog steeds geen vetpot, maar het is in ieder geval wát!
Ik ben in ieder geval heel blij met die 0,95% rente over mijn spaargeld!
Een jaar geleden ontving ik per maand 21 cent rente op mijn spaarrekening, nu ongeveer een tientje. Toen een schamele €2,52 rente per jaar. Nu véél meer!

Momenteel zijn er buitenlandse banken die veel meer rente bieden dan mijn huisbank. Kijk daarvoor eens hier, op de site van Van Spaarbank Veranderen. Een prima site met heel veel informatie over spaarrentes en risico's bij buitenlandse banken zonder een Nederlandse bankvergunning.

Je komt bij buitenlandse banken rentes tegen van 2,42%. Volgens mij vallen die spaarrekeningen niet onder het Nederlands depositogarantiestelsel, wel onder  buitenlands depositogarantie. Ik zou altijd kiezen voor een bank die valt onder het Nederlandse stelsel, zodat je geen gedoe hebt als een bank omvalt.

Houd ook altijd rekening met het feit wat banken met je geld doen. Hebben ze een duurzaam beleid. Pakken ze belastingontwijking van hun zakelijke klanten aan, wat doen ze met dierenwelzijn en mensenrechten? Je leest het allemaal hier, op de eerlijke geldwijzer.

Meer rente voor mijn spaargeld?

Ooit opende ik regelmatig een nieuwe spaarrekening omdat de bank van die nieuwe rekening een hoger percentage gaf dan andere banken. Ik veranderde van spaarbank en schoof mijn spaargeld door naar een rekening met een hoger rendement. Ik had toen minder spaargeld dan nu, maar ik ontving wel veel meer rente, ook op spaardeposito's.

Ik heb spaargeld bij de ASN. In de afgelopen jaren was de rente extreem laag.
Gewoon vrijwel niets.
Tegenwoordig ontvang ik bij deze bank weer een klein beetje meer rente, namelijk 0,4% voor een spaarsaldo tot €25.000, tot 1 december 2022 was dit 0,01% Nu krijg je 0,3% voor een spaarsaldo tussen €25.000,- en €50.000,- tot 1 december was de rente voor  een spaarsaldo tussen €25.000,- en €50.000,- 0%.
Het wordt beter dus. Maar de ASN geeft zeker niet de hoogste rente.

Hogere rente
Op mijn blog staat al jaren een link naar de site Van spaarbank veranderen.
Daar kun je vergelijken waar je de meeste rente kunt krijgen. Met vlaggen wordt aangegeven onder welk land de bankgarantie valt. Na de val van Icesave en andere banken die omvielen, is het niet onbelangrijk om te weten of er garantie is als de bank in de problemen komt. Dan weet je dat je geld veilig is, of in ieder geval dat je het terug krijgt.

EerlijkeBankwijzer
Probleem met spaarbanken met de hoogste rente: het is vaak niet duurzaam, eigenlijk bijna nooit duurzaam en eerlijk. 
Als je meer wilt weten over eerlijke banken, kijk dan bij de EerlijkeBankwijzer, zij zoeken uit of het geld niet gaat naar bedrijven die bijvoorbeeld mensenrechten schenden of betrokken zijn bij controversiële wapens. Of naar bedrijven die grote milieuschade veroorzaken of slecht omgaan met dierenwelzijn. Ze kijken naar het investeringsbeleid en praktijk.

Ik vind het lastig, ik zou wel weer wat meer rente voor mijn spaargeld willen, maar als ik naar de eerlijke bankwijzer kijk, doe de ASN het gewoon het beste, beter dan de Triodosbank.
Dus misschien moet ik toch maar gewoon afwachten totdat de rente vanzelf weer wat hoger wordt?

Wat zijn mijn spaardoelen?

Recent vroeg een lezer naar mijn spaardoel(en). Klik daarvoor hier.
Lezeres Geartsje gaf daarop eigenlijk al het antwoord: "Moet je perse een doel hebben met geld wat je elke maand overhoudt? Ik heb mijn vaste uitgavenpatroon, en wat ik overhoud, bewaar ik. Je weet nooit of het nog van pas komt en anders is het na mijn dood voor de kinderen." "Je bedenkt allemaal redenen om te sparen, anders zou je het wel uitgeven, nietwaar? Maar wordt een mens daar gelukkiger van? Ik niet. Zelfs al zou ik weten, dat ik mijn buffer nooit nodig zal hebben, zal ik het niet verjubelen. Misschien denkt Aaf ook zo: je weet nooit voor wat voor kosten je nog komt te staan. En waarom zul je het uitgeven aan zaken die je niet nodig hebt. Het geeft heden ten dage een rustig gevoel, dat je niet direct in de financiële problemen komt met de huidige inflatie."

In mijn leven heb ik verschillende spaardoelen gehad, maar op dit moment heb ik geen concreet spaardoel.
Ik vind het heel prettig om een ruime buffer achter de hand te hebben, maar een echt doel heb ik hier niet meer voor.

• Als kind spaarde ik voor later, voor als ik "groot" zou zijn. Dat kwam uiteindelijk goed van pas, want daar heb ik van gestudeerd (+ een studiebeurs)

• Toen ik in de bijstand zat, spaarde ik om te zorgen dat ik niet direct in de schulden zou raken mocht er iets in huis kapot gaan. Ergens was het onvoordelig, omdat ik door een miniem vermogen niet in aanmerking kwam voor kwijtschelding van waterschapslasten en gemeentelijke belastingen. Toch voelde het goed om wat geld achter de hand te hebben voor leuke dingen als vakanties en cadeaus voor de kinderen.

• Vanaf het moment dat ik in 1999 werk kreeg, ging ik meer sparen, er kwam meer geld binnen, ik gaf meer uit, maar spaarde ook meer, maar nog niet met een bepaald doel. Gewoon voor 'leuke dingen' als uitstapjes en zo.
  

• 17 jaar geleden verkocht mijn moeder haar huis, of eigenlijk verkocht ik dat voor haar. Mijn broer en ik kregen eenmalig een flinke som geld van de opbrengst van dit huis. Vanaf dat moment had ik geen recht meer op huurtoeslag of een voorloper daarvan en besloot ik dat het tijd werd om een huis te kopen. Dat lukte bijna 16 jaar geleden. Ik stak bijna al mijn geld in dit huis, had vrijwel geen buffer meer over en nam een hypotheek van €82.000,- Als je kijkt naar de huidige prijzen, is dat erg weinig, maar toen was de rente vrij hoog en voor mij was 82 duizend een flink bedrag. Doordat ik, op het moment dat ik met pensioen ging, weinig pensioenjaren zou hebben opgebouwd en ook nog eens een pensioen berekend over parttime banen, zou die hypotheeklast best wel eens zwaar kunnen worden. Dus ging ik aflossen en zorgen dat mijn hypotheeklasten lager werden.
  

• 6 jaar geleden, toen mijn oudste kleinkinderen baby's waren, loste ik het laatste geld van deze hypotheek af en had ik een hypotheekvrij huis en ging ik verder met sparen. Want waarom niet? Ik was niet anders gewend en ik heb niet de behoefte aan veel spullen of luxe dingen. Ik ben gelukkig met mijn zuinige manier van leven zoals het is en ik vind het heel plezierig om wat geld achter de hand te hebben. 

En nu?
Ik denk niet dat ik het echt af kan leren om spaarzaam te zijn. Naar mijn mening hoeft dat ook helemaal niet. Ik vind het  prima zo. Ik houd er niet van om onnodige dingen in huis te halen of in luxe te leven.
Ik geniet zo ook wel  van het leven!

53 euro gespaard, 5 euro rente!

Zuinig met tante Dora noemt het: jouw eigen armeluis beleggingsfonds. En daarmee bedoelt deze blog de koopzegels die je kunt kopen bij supermarkten.
Ik heb nu 2 boekjes vol, 1 van de AH en 1 van de Plus en daarmee heb ik 53 euro gespaard.
49 euro bij AH en 4 euro bij de Plus.

Bij de AH koop je per uitgegeven euro aan boodschappen voor 10 cent een spaarzegel.
Bij de Plus koop je per uitgegeven euro aan boodschappen voor 2 cent een spaarzegel.
Bij AH is na 490 zegels je digitale "spaarkaart" vol. Ze doen al sinds geruime tijd niet meer aan papieren zegeltjes.
Bij Plus bestaat het papieren systeem nog wel. Daar heb je 200 zegels nodig voordat je een volle spaarkaart hebt.

En ik heb nu 5 euro rente over die gespaarde 53 euro!
Wat een weelde!
Op mijn spaarrekening (bij de ASN) heb ik tot een spaarbedrag van €25.000,- een rente van 0,01%. Dus, stel ik heb €53 op mijn spaarrekening, dan levert dat per jaar €0,00053 rente op!
Dat is nogal een verschil!
Voor de volledigheid moet ik wel vertellen dat die gespaarde 53 euro ook uitbetaald werden. Ik moet nu weer opnieuw beginnen met sparen. Dat is bij een spaarrekening niet zo. Daar krijg ik ieder jaar rente over het zelfde bedrag.
€0,00053 per jaar dus + rente op rente, maar dat schiet in dit voorbeeld niet heel hard op!

Bankkosten voor een slapende spaarrekening

Ik had nog een spaarrekening bij de Zwitserleven Bank, een bank die al weer jaren geleden overgenomen werd door de SNS, of daar misschien altijd al onderdeel van was.
Spaargeld stond er sinds een aantal jaren niet meer op. De rekening "sliep". Het enige dat ik nog niet had gedaan, was de rekening opheffen.

Eind mei ontving ik een mailtje dat ik voortaan €2,55 per maand moest gaan betalen voor die rekening.
Jammer van het geld. Als het moet wil ik best wat betalen voor een rekening waar geld op staat, maar voor een spaarrekening die niet meer in gebruik is, wil ik geen geld betalen.

Het is nog best lastig om zo'n rekening op te heffen. Je moet formulieren uitprinten, invullen en ondertekenen en je moet een kopie van een identiteitsbewijs aanleveren. Een kopie kan tegenwoordig online met je telefoon regelen via de KopieID-app van de Rijksoverheid. De ingevulde formulieren kun je inscannen of fotograferen en dan uploaden naar de bank.

Maar goed, het is nu opgestuurd via email en ik heb binnenkort weer een spaarrekening minder!

Heb jij slapende spaarrekeningen? 

Geld verdienen met je weblog: Euroclix sparen

Met mijn weblog verdien ik een leuk zakcentje bij!
Van de baas van de reclame mag ik niet bekend maken hoeveel precies, maar je mag van mij aannemen dat het een aardig bedragje is,
Waarom ik daar niets over mag zeggen, dat is mij volledig duister. Ik zou me heel goed kunnen voorstellen dat bloggers juist door de verdiensten gaan deelnemen. Dus meer blogs met reclame en dus meer verdiensten. Als iemand mij kan uitleggen waarom het niet mag, dan lees ik dat graag.

Verder doe ik al jaren mee aan Euroclix. Daar verdien ik de laatste jaren iedere 2 jaar ongeveer 850 euro mee. In het afgelopen jaar heb ik geen gespaarde clix ingewisseld, dat ga ik binnenkort weer doen.

Via deze weblog kunnen nieuwe deelnemers zich aanmelden. Daarvoor krijgen ze direct 150 clix cadeau. Verder krijg je, als je zorgt voor nieuwe deelnemers 10 % van de verdiensten van deze nieuwe leden. Heel leuk, dat krijg ik als provisie en jij ook als je nieuwe leden aanbrengt.

Ook verdien ik zelf clix met mail lezen en als ik ergens iets via internet bestel, dan doe ik dat altijd via Euroclix, zodat ik clix verdien.

Ik heb in de loop der jaren al heel veel geld verdiend met Euroclix, daar kun je een leuke vakantie van bekostigen.

Ik wil pas weer uit laten betalen als ik 50.000 clix gespaard heb. Dat levert 850 euro op, dat laten uitbetalen wordt "ergens" in de komende maanden. Hoe meer clix je inwisselt, hoe meer euro's, 1000 clix levert 10 euro op. 50x die hoeveelheid clix leveren 85x zo veel euro's op. Daarom wacht ik nog "even" met het laten uitbetalen.

Krijg ik ook 'spaartax' terug?

Eind december heeft de Hoge Raad geoordeeld dat  (volgens de Volkskrant) "De Box 3-belasting (ook wel ‘spaartaks’ genoemd) is in strijd met het Europese mensenrechtenverdrag en daarom onwettig, aldus het hoogste rechtscollege." Dat geld moet dus teruggegeven worden.
De uitspraak geldt voor belasting die is geheven vanaf 2017 tot nu. En de teruggave is zeker van kracht voor de ruim 200 duizend belastingbetalers die bezwaar gemaakt hebben tegen de "spaartaks", maar of die uitbetaald wordt aan mensen die geen bezwaar maakten, is nog de vraag.

Ik ben ook iemand die belasting betaalde over fictieve inkomsten uit spaarrente. Ik ontving vrijwel geen rente, maar betaalde wel belasting over rente die ik niet ontving. Ik betaalde dus belasting over inkomsten die er helemaal niet waren. Ik heb geen bezwaar gemaakt, maar oneerlijk vond ik het wel!
Waarom maakte ik geen bezwaar en spande ik geen rechtszaak aan? Het ging om weinig geld, want zo veel spaargeld heb ik nu ook weer niet en ik heb geen rechtsbijstandsverzekering of iets dergelijks. Ik had het idee dat het weinig zin had om te protesteren omdat het nu eenmaal in de wet staat en de belastingdienst oppermachtig is. Ga daar maar eens tegenin!
Het blijkt dat er met mij 3 miljoen spaarders ook geen bezwaar aantekenden, maar wel min of meer gedupeerd werden.

Afgelopen woensdag werd over deze zaak gedebatteerd in de kamer en het lijkt er op dat de 1,3 miljoen spaarders die vrijwel alleen spaargeld hadden en niet of nauwelijks belegden en dus geen hoge rendementen haalden, geld zullen krijgen. Het zal ongetwijfeld een tijdje duren, maar het zou best kunnen dat ook ik geld terug krijg. Over 2021 hoef ik in ieder geval geen belasting te betalen over spaarinkomsten die ik niet ontving!

Voor alle duidelijkheid: ik vind het prima om belasting te betalen over vermogen, maar ik vind het onterecht om belasting te heffen over inkomen dat er niet is! Laat ze pandjesprinsen en andere vastgoedhandelaren die uit hun vermogen heel veel winsten behalen maar méér laten betalen dan ze nu doen.

Wat vind jij, moeten spaarders hun spaartax terug krijgen?

Het gaat goed met mijn aandelen!

 Sinds 2015 beleg ik bij de ASN (klik). Op een heel bescheiden wijze. Lees ook hier.
Dat is dus al weer 6 jaar! In het begin kon ik heel slecht tegen waardedaling, tegenwoordig ben ik al weer wat meer gewend en kijk ik ook niet meer heel vaak naar de koersen.
Het rendement is niet slecht, tenminste niet in vergelijking met de spaarrentes die er tegenwoordig mogelijk zijn, die rente staat nu op 0,01%. Nog net geen negatieve rente dus.
In 2021 kom ik bij mijn beleggingen bij diezelfde bank uit op een gemiddeld rendement van 1,9%. Niet een heel hoog rendement, maar vele malen meer dan de spaarrente.
En de bank doet er geen slechte dingen mee, ze investeren in duurzame projecten, met respect voor mensenrechten en goed voor het klimaat. Dat vind ik heel belangrijk!
Mocht je ook een duurzame bank willen, kijk dan eens hier, op de eerlijke geldwijzer.

Oh, en voordat ik het vergeet: beleggen is nooit zonder risico. Het is altijd mogelijk dat je beleggingen (ineens) dalen in waarde. Dan zit je op een negatief rendement. Dat was dit jaar een tijdje zo, maar de laatste tijd gaat de waarde weer omhoog.

Durf jij het aan om te beleggen? En zo ja, beleg je duurzaam en wat zijn jouw ervaringen?

Betalen om te mogen sparen

Tegenwoordig moet je betalen als je banksaldo hoog is!
Voor mijn bank geldt voor spaarrekeningen het volgende:

• Over het deel van het saldo boven € 100.000 wordt de rente -0,5% per jaar per rekening. Tot 1 juli betaalt u deze rente over een saldo boven € 250.000.
• Over het deel van het saldo tussen € 25.000 en € 100.000 wordt de rente 0% (tot 1 juli 0,01%).
• Voorlopig ontvangt u 0,01% rente over het saldo tot € 25.000; dit verandert dus niet.

Ook voor mijn bankrekening geldt per 1 juli 2021 dat de rente -0,5% per jaar per rekening wordt over het deel van het saldo boven € 100.000.

Eerst moest je dus een kwart miljoen euro op je bankrekening hebben staan voordat je negatieve rente moet betalen, nu is dat inmiddels verlaagd naar €100.000,-. 
Nu heb ik niet zo veel geld op mijn rekening staan dat ik nu al moet betalen, maar ik verwacht dat het bedrag in de toekomst weer lager zal worden en ik ooit ook negatieve rente moet betalen.
Ik zit nog ver van een saldo van €100.000, - af, maar het is wel meer dan €10.000,-

Nu las ik in de krant dat de rentes toch weer iets omhoog gaan, dus misschien komt het niet zover dat ik moet betalen voor het mogen sparen.

Wat denk jij, moeten kleine spaarders binnenkort ook negatieve rente gaan betalen?
En wat doe je dan?
Stop je geld in een oude sok, of beleg je het in aandelen, goud of schilderijen of zo?