Welkom bij Zuinigaan

Dit weblog gaat over bezuinigen, consuminderen en nog meer, want een mens is tenslotte meer dan alleen een consuminderaar, of zo je wilt een vrek. In '07 kocht ik mijn huis, in december 2018 word ik 66 jaar en mag ik met pensioen, want dan krijg ik mijn AOW. Ik heb een pensioengat van 20 jaar. Ik verkeek mij op de kosten van een koophuis en constateerde dat ik financieel vanaf mijn 66e jaar nogal krap zou komen zitten, vooral vanwege het pensioengat. Dus daar ging ik wat aan doen en op deze weblog vind je mijn berichten hierover.

dinsdag 11 oktober 2016

Helemaal aflossen hypotheek?

Een aantal dagen geleden schreef ik over het helemaal aflossen van de hypotheek.
Ik ben nog niet helemaal zeker.
Als ik het laatste beetje in januari in één keer aflos, moet ik boeterente betalen en bovendien was er iemand die meldde dat je met de levensverzekering het laatste beetje hypotheek moet aflossen en dat je niet eerst kunt aflossen en dan de levensverzekering afkopen.
Er bleven dus vragen liggen over wat het handigst is.

Een reactie was dat ik misschien over de resterende looptijd een boeterente moet betalen die gelijk is aan de rente die ik zou betalen als ik niet aflos. Dat is 4,55% van 900 euro x 10 jaar is €409,50. Dat is buitengewoon veel.
 Ik heb de bank gemaild om mij een indicatie te geven van de boeterente. 

Daarnaast vroeg ik mij af wat de levensverzekering mij op dit moment opbrengt, dus wat het rendement is van de levensverzekering.
Op 1 april 2015 was de levensverzekering 13.867,43 waard en op 1 april 2016 was de waarde 15.116,97 Het verschil is  €1.249,54. Ik legde in die periode €739,08 in. Ik heb dus €510,46 "winst" op deze verzekering, dat is ruim 3,5%. Dit is voornamelijk compensatie omdat het resultaat van de beleggingen zelf uiterst mager is, namelijk €10,93.

Hoe was dat in het jaar daarvoor?
Op 1 april 2014 was de levensverzekering €11.618,61 waard. De waardevermeerdering was tussen 1 april 2014 en 1 april 2015 €2.248,82. Ook in dit jaar had ik €739,08 ingelegd. Groei van de verzekerde som:  €1.509,74

En tussen 1 april '13 en 1 april '14? Op 1 april 13 was de waarde €10.178,17. Verschil met 1 april '14 is €1440,44. Ook daar moet weer de inleg afgetrokken worden. "Winst" is €701,36.

Mijn conclusie is dat het nog niet zo slecht is om de levensverzekering nog een jaar door te laten lopen. Het verzekerde bedrag stijgt meer dan de spaarrentes.
Want stel ik koop de levensverzekering af, dan krijg ik dus het geld en dan zou ik het op een spaarrekening zetten. Welke rente krijg ik dan? Hooguit 0,7% waarschijnlijk, dat zou ruim 100 euro per jaar zijn + natuurlijk het feit dat ik niet meer €739,08 hoef in te leggen in de verzekering.
Ik krijg overigens niet het hele bedrag, want over een deel van de afgekochte levensverzekering moet ik volgens mij nog belasting betalen. Hoe dat ook al weer zat, vraag ik na bij de hypotheekadviseur.

Wat zou jij doen? 

14 opmerkingen:

  1. je kunt de levensverzekering misschien ook loskoppelen van de hypotheek en het dan toevoegen aan je pensioenpot.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Je hoeft helemaal geen belasting te betalen over deze levensverzekering. Je kreeg geen belastingcompensatie over de betaalde premie.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Ik vind dit soort dingen altijd erg lastig moet ik zeggen. En wat is het toch raar eigenlijk dat je boete moet betalen als je iets afbetaalt!

    Huisvlijt

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Begrijp ik het goed dat als je een levensverzekering hebt, deze aan het einde van de hypotheek dan een bedrag uitkeert? Dit is standaard bij alle levensverzekeringen? Wij hebben er nl. ook één maar heb me dit nooit gerealiseerd.. of zijn er verschillende levensverzekeringen?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Het is niet standaard. Deze levensverzekering hoort bij de levenhypotheek. Zonder levensverzekering geen levenhypotheek.

      Verwijderen
    2. het kan ook zijn de je een ORV hebt: een verzekering die de hypotheek afbetaalt als je overlijdt. Zuinigaan heeft een verzkeering die juist aan het eind van de hypotheek betaalt als zuinigaan nog leeft (en dan het bedrag betaalt dat zuinigaan aan het begin met de verzekraar heeft afgesproken. Meestal net zoveel als de hypotheek hoog is)

      Verwijderen
    3. Helemaal duidelijk, dank voor de antwoorden! :)

      Verwijderen
  5. Ik zou het rustig aan doen en geen boete betalen. Het laatste jaar zal het dan toch een heel laag maandbedrag worden.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Als de polis verpand is aan de hypotheek dan is de vrijstelling net zo hoog als de hypotheekschuld.

    Quote belastingdienst.nl
    "De vrijstelling is nooit hoger dan de eigenwoningschuld op het moment dat u de uitkering ontvangt. Ook is de vrijstelling nooit hoger dan de eigenwoningschuld die u daadwerkelijk aflost met de uitkering."

    Heb je de polis sinds 2007? Dan duurt het sowieso tot 2022 (15 jaar) voordat je de verpande polis kan gebruiken voor aflossing. Bij afkoop voor die tijd zul je moeten verrekenen in box 1.

    Overleg dit inderdaad met een goede adviseur en laat deze berekeningen maken.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Van die levensverzekering heb ik geen verstand, vwo de boete: dat zou mee kunnen vallen. Ik ben vorig jaar zo dom geweest per abuis een dikke 600 teveel af te lossen dan "mocht". De bank (r.abo) heeft daar verder niets mee gedaan... misschien waren ze zelf vergeten de rekenmachine erbij te pakken ;)

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Een KEW moet inderdaad 15 jaar lopen voor de (lage
    ) vrijstelling. Anders belast in box 1. Je betaalt dan belasting over verschil tussen afkoopwaarde en de som van alle betaalde premies. Dat verschil kun je vast zelf makkelijk bepalen. En dan weet je ongeveer wat je moet afrekenen.
    M

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Zuinigaan, wat heb je voor een levensverzekering? Een spaarverzekering met overlijdensrisiko, of een gemengde levensverzekering? Kapitaal aan einde looptijd hypotheek, en uitkering bij overlijden? Dat kan veel verschil maken.. Is het een spaarverzekering met Overlijdensdeel er in, valt deze in box1 tot de hypotheek is afgelost. Daarna valt deze in box 3, maar is de uitkering vrij. Is het een klassieke levensverzekering, dan is en blijft de uitkering belastingvrij. Wat dan zin heeft is te vragen of 1. je kan afkopen, en ja tegen welk bedrag; 2: je de looptijd kan verkorten (let op, dit kost geld omdat je snelller het kapitaal moet opbouwen) of de polis doorbetalen en straks een appel te hebben voor de dorst die je schenkt aan je dochters of in een lijfrente stopt om een aanvulling op je pensioen te hebben.. Zonder exate gegevens blijft het gissen en dat is verwarrend...

    BeantwoordenVerwijderen
  10. Je hebt ook nog de eigenwoningforfait waar je rekening mee moet houden.
    Neem dit ook mee in de berekeningen. Dat zie ik nu niet terugkomen. Dit is ook nog wel een bedrag om rekening mee te houden denk ik.

    BeantwoordenVerwijderen
  11. Ik neem aan dat je een overlijdensrisicoverzekering hebt en geen levensverzekering.

    Als deze min of meer gelijk is aan je restschuld, dan zou ik deze uit laten keren en daarmee de schuld afbetalen. Als ie later uitkeert en je het bedrag op je spaarrekening zet, dan is deze niet belastingvrij volgens mij. Zou zonde zijn!

    BeantwoordenVerwijderen