Budgetteren

Op deze pagina vind je alle lessen van de cursus budgetteren bij elkaar.

INHOUD

Zuinig met je geld, les 1: introductie
Zuinig met je geld les 2: Waar blijft je geld?
Gastles: De psychologie van budgetteren. Zuinig met je geld les 3
Gastles budgetteren les 4: Vaste lasten en Variabele lasten
Budgetteren, zuinig met je geld les 5: Sluipuitgaven
Cursus budgetteren les 6: keuzes maken
Cursus budgetteren les 7: hoe vind je goedkope en toch leuke en originele cadeaus?
Cursus budgetteren les 8: zakgeld
Cursus budgetteren les 9: goedkope uitstapjes
Les 10 cursus budgetteren: wat heb ik zelf geleerd?

Als je alle reacties wilt lezen, klik dan per les op de titel. Dan kom je bij de oorspronkelijke les met daar onder de reacties van lezers.

Zuinig met je geld, les 1: introductie

Introductie

Het bedrijf Deloitte, Nibud en de Universiteit Leiden deden onderzoek en hun conclusie was dat 6 op de 10 huishoudens in Nederland  financieel kwetsbaar zijn. Dat wil dus zeggen dat ze onvoldoende spaargeld hebben om onverwachte tegenslagen op te vangen.
Volgens het Nibud zou mijn buffer tenminste €11.650,-  moeten zijn en ik zit wat dat betreft wel goed. Als je financieel kwetsbaar bent, heb je geen geld achter de hand voor onverwachte uitgaven.
Ik vind 6 op de 10 huishoudens erg veel! Hoeveel mensen zijn dat wel niet?
Het zou leuk zijn als ik een aantal daarvan zou kunnen helpen door deze cursus!

Waarom bezuinigen?

Als je grip wilt krijgen op geld is de belangrijkste vraag: WAAROM wil je dat?
Dit is heel belangrijk doordat je daarmee weet wat je motivatie is.
wil je schuldenvrij zijn (en blijven),
wil je een mooie buffer zodat je je geen zorgen hoeft te maken als je onverhoopt grote uitgaven moet doen?
wil je een hypotheekvrij huis
wil je sparen voor een verbouwing van je huis,
wil je sparen voor een daverend (huwelijks)feest?
wil je een lange reis maken?

Als je niet echt een doel hebt, is het veel moeilijker om handig en goed te budgetteren. Het maakt immers niet zo veel uit of je regelmatig te veel geld uitgeeft?

Mijzelf als voorbeeld: toen ik in de bijstand zat, wilde ik geen schulden maken. Over schulden moet je rente en aflossing betalen, waardoor je per maand nóg minder te besteden hebt. Dat leek mij een heel slecht idee. Dat was voor mij een goede motivatie om zonder schulden rond te komen en de hand op de knip te houden.
Toen ik jaren later wèl werkte, een redelijk inkomen had en een huis kocht, bedacht ik me dat ik na mijn pensionering veel minder inkomen zou hebben en het dan wel eens moeilijk zou kunnen worden om de aflossingsvrije hypotheeklasten op te brengen. Ook een aflossingsvrije hypotheek loopt op een gegeven moment af. Dat werd toen mijn motivatie om te bezuinigen en binnen 10 jaar mijn hypotheek af te lossen, zodat ik met mijn AOW en een klein pensioen toch goed rond zou kunnen komen.

Recht op extra geld

In bovenstaand stukje ging het over controle over geld, je hand op de knip houden om geld opzij te kunnen zetten, maar misschien heb je wel recht op extra geld, bijvoorbeeld huurtoeslag of zorgtoeslag.
Wat dat laatste betreft: de inkomensgrenzen voor zorgtoeslag zijn veranderd. Had je tot voor kort geen recht op toeslag, misschien heb je dat nu wel! Ik ontvang zelf dit jaar 49 euro per maand zorgtoeslag, ondanks dat ik niet alleen AOW heb, maar ook een pensioeninkomen.
Ook heb je bij een laag inkomen soms recht op kwijtschelding gemeentelijke belastingen. Het zou jammer zijn dit geld te laten liggen als je er wel recht op hebt! Om in aanmerking te komen, is het ook van belang dat je weinig vermogen hebt. De vermogensgrenzen zijn niet in iedere gemeente hetzelfde. Informeer bij jouw gemeente.

Energie
Heb je een inkomen van bruto maximaal € 2.980 (alleenstaand) of maximaal € 3.794 (samenwonend) per maand? Heb je een eigen energiecontract bij een energieleverancier en is je rekening voor gas en stroom hoger dan 10% tot 13% van het bruto-inkomen? Dan heb je daardoor misschien recht op geld uit het Landelijk Noodfonds. Dit Noodfonds betaalt voor huishoudens een deel van de energierekeningen van oktober 2022 t/m maart 2023. Het Noodfonds kijkt hoe hoog de energierekening is in vergelijking met het gezamenlijk inkomen in het huishouden. Het Noodfonds betaalt het deel van de maandelijkse energierekening dat meer is dan 10 tot 13 procent van het gezamenlijk bruto-inkomen van een huishouden.
Aanvragen kan nog tot 30 april. Klik hier voor een link naar het Noodfonds. 
Ook kun je bijzondere bijstand voor energiekosten aanvragen.
Verder kun je ook voor 2023 energietoeslag aanvragen. Nu kan dat nog niet. De Rijksoverheid werkt nog aan de wet die daarvoor nodig is. Nederlandse gemeenten verwachten in de zomer van 2023 meer duidelijkheid hierover. Dus houd de site van je gemeente in de gaten!

€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€

Zuinig met je geld les 2: Waar blijft je geld?

Om te kunnen budgetteren en besparen is overzicht heel belangrijk! Pas als je alles op een rijtje hebt, kun je kijken waar je desgewenst op kunt besparen en hoeveel je misschien te kort komt!
Als je het niet gewend bent om te noteren wat er binnen komt en wat er uit gaat, is dit in het begin veel werk. Je moet namelijk alle bedragen achterhalen en noteren. Je moet nota's en kassabonnen bewaren en uitgaven tussendoor voor kleine dingen onthouden of direct noteren.

Wat komt er binnen?
Salaris
Uitkering
Pensioen
13e maand/bonus
Bijbaan
Toeslagen
Kinderbijslag
Kindgebonden budget
Alimentatie
Rente op spaargeld
Kilometervergoeding
Vakantiegeld

Wat gaat er uit?
Huur/hypotheek
Energie
Water
Lokale lasten
TV/telefoon/internet
Verzekeringen
        o.a.
        woonhuisverzekering
        zorgverzekering
        autoverzekering
        brommer/scooterverzekering
        rechtsbijstandverzekering
Vervoer
        OV (abonnementen)
        auto
        motor
        fiets
        brommer
        scooter
        reparaties,
        benzine,
        (verlenging)rijbewijs
Kinderopvang
Contributies en abonnementen
Onderwijs
Ondersteuning anderen
Afbetalingen
Kleding/schoeisel
Onderhoud huis/tuin/auto
Inventaris
Ziektekosten niet vergoed door verzekering
Vrije tijd/vakanties
Voeding/drinken
Overige huishoudelijke uitgaven/cadeaus
        kapper
        huisdieren
        roken
        persoonlijke verzorging
        schoonmaakmiddelen
        hulp in de huishouding/glazenwasser etc

Op de site van het Nibud vind je gratis een stappenplan om de administratie op te zetten en bij te houden. Verder vind je daar een  jaarbegroting en een maandbegroting.
Veel informatie op de site van het Nibud is gratis, maar helaas is niet alles gratis. Zo moet je bijvoorbeeld in de webwinkel betalen voor een papieren kasboek.

Het belang van overzicht over je inkomen en uitgaven is niet te onderschatten!
Alleen dan kun je zien of je goed bezig bent en/of waar het fout gaat.
Geef je meer uit dan dat er in komt?
Dan is het zaak om snel in te grijpen, voordat je (diep) in de schulden belandt.

Ik zelf schrijf al heel lang al mijn uitgaven op een Excelformulier en ik maak sinds kort ook gebruik van de gratis Nibud jaarbegroting in Excel. Alles op mijn computer.
Zo kan ik in de jaarbegroting zien dat mijn uitgaven in december mijn inkomsten ruimschoots overschrijden. Ik kom dan honderden euro's te kort. Hoe komt dat? Dat komt doordat ik de jaarpremie van de zorgverzekering in 1 keer betaal. Door in één keer te betalen, krijg ik namelijk 1% korting. Dat lijkt niet veel, maar doordat een flink bedrag is, is 1% daarvan ook mooi meegenomen!
In de andere maanden geef in minder uit dan dat er in komt, dus (een aantal) maand(en) meer uitgeven is geen probleem. Dat geld haal ik uit mijn buffer.

In een reactie op mijn plan om een algemene cursus budgetteren te maken, schreef iemand over sluipuitgaven. Daarover wil ik een afzonderlijke les schrijven.

€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€

Gastles: De psychologie van budgetteren. Zuinig met je geld les 3

Voor veel mensen bestaat Budgetteren alleen uit cijferwerk. Uit grasduinen door je uitgaven van het afgelopen jaar, en op basis daarvan bepalen wat je het komende jaar elke maand uit moet of kunt geven. Uit het aanpassen van je maandbudget als je een mailtje krijgt dat jouw internetabonnement € 5 per maand duurder wordt. Maar dat is het eenvoudige deel van budgetteren. Tot 10 tellen kan immers vrijwel iedereen.

Budgetteren kan psychologisch heel zwaar aanvoelen. Het is namelijk ook een confrontatie met jezelf. Met jouw eigen sterke en zwakke punten, en jouw wensen en verlangens. Bij de blogpost waarin ZuinigAan deze cursus aankondigde en vroeg om ideeën, verwoordde Titia het heel treffend als volgt: "Hoe houd je het vol? Ik begrijp niet hoe je bezuinigen leuk kunt vinden, na een maand word ik depri en wil ik boeken kopen of plantjes of stofjes op de markt. Of duur eten, wat ik anders nooit doe. Ik word gewoon rebels, grr!".

1. Omdenken: budgetteren is leuk!

Om als eerste een misverstand uit de wereld te helpen: Budgetteren is niet automatisch hetzelfde als bezuinigen. Budgetteren is bedoeld om je te helpen. Te helpen om zeker te weten dat je uit gaat komen met je inkomen. Zeker te weten dat je alles kunt betalen dat je moet betalen. Hopelijk ook om te weten welke ruimte je hebt voor leuke dingen. Budgetteren zou dus rust moeten brengen. Je hebt minder geldstress. Hoe fijn is dat? Als je merkt dat budgetteren rust geeft, dan wordt het makkelijker om het vol te houden.

2. Bouw ruimte voor leuke dingen in

Als je de neiging krijgt om uit de band te springen, dan is jouw budget misschien wel te streng? Het is echt niet verboden om ruimte voor jezelf in te bouwen. Vind jij het belangrijk om af en toe een mooie bos bloemen voor jezelf te kopen? Dan budgetteer je dat toch gewoon? Vind jij het belangrijk om af en toe een mooi boek te kopen? Niemand die jou verbiedt om een boekenbudget aan te houden (of een abonnement op de bibliotheek natuurlijk). Heb jij een leuke hobby aan knutselen of je eigen kleding maken? Ook daar kun je jezelf gewoon een budget voor geven.

3. Sociale druk

Ken je dat? Je spreekt af met een paar vrienden of vriendinnen, en er moet natuurlijk weer net naar die ene hippe dure kroeg gegaan worden. Of je wilt gezellig uit eten, maar je gezelschap kiest net dat ene duurdere restaurant uit. Je weet eigenlijk dat het deze maand even niet uitkomt. Of dat het echt helemaal niet uitkomt. Maar zeg je er iets van, of doe je toch maar mee? En houd je dan aan het eind van je geld een stukje maand over?

Er is geen makkelijke oplossing voor. Bij veel mensen is praten over geld nog steeds een taboe. Toch is dat de enige manier die werkt. Het bespreekbaar maken. Of je kunt natuurlijk ook niet meegaan en thuis op de bank gaan zitten sippen. Probeer rustig uit te leggen dat je heel graag deelneemt, maar waarom je je deze uitgave niet kunt of wilt veroorloven. Stel een alternatief voor, nodig bijvoorbeeld mensen bij je thuis uit waarbij iedereen een hapje of een drankje meeneemt. De eerste keer zal dit erg spannend zijn, maar je hebt best kans dat blijkt dat je niet de enige bent. En hoeveel dieper wordt de band in de groep als je ook vrijuit over geld en financiële problemen kunt praten?

Vind je het wel belangrijk en kun je het je wel veroorloven? Neem dan in jouw budget een aparte post op voor uitjes met vrienden. Dan hoef je je niet schuldig te voelen als je daags na een leuk (maar niet goedkoop) uitstapje jouw kasboekje bijwerkt...

4. Budgetteren als bittere noodzaak

Er is natuurlijk een grote groep mensen die echt geen ruimte heeft voor leuke dingen. Die elke maand moeite heeft om de eindjes aan elkaar te knopen. Juist voor die groep is goed budgetteren belangrijk, denk ik. Jouw situatie wordt er niet leuker van. Maar een goed budget kan wel helpen om de geldstress te verminderen. En dat is toch fijn als je al zorgen genoeg hebt.

Lukt het je niet om dit zelf te doen? Vraag dan hulp. Is er iemand in je omgeving die je vertrouwt? Veel gemeenten hebben ook programma's om mensen met financiële zorgen te helpen. In mijn gemeente loopt bijvoorbeeld een programma waarbij je een 'budgetmaatje' kunt krijgen. Gewoon een andere inwoner van mijn gemeente, die zich hiervoor heeft aangemeld, en je helpt om zicht te krijgen en te houden op je geld. Je hoeft het niet alleen te doen.

Deze bijdrage is geschreven door Geldnerd [https://www.geldnerd.nl/].

€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€

 Gastles budgetteren les 4: Vaste lasten en Variabele lasten

Deze bijdrage is geschreven door Geldnerd [https://www.geldnerd.nl/].

Als het gaat over budgetteren en ZuinigAan doen, dan gaat het ook vaak over vaste en variabele lasten. Maar wat zijn dat dan? En hoe kun je hiervoor een begroting maken? En nog belangrijker, hoe kun je hierop besparen?

Vaste Lasten

Vaste lasten zijn uitgaven die je elke maand, elk kwartaal of elk jaar doet, of die in elk geval regelmatig terugkomen. Het zijn terugkerende uitgaven die je moet betalen omdat je een juridische overeenkomst bent aangegaan met een leverancier, provider of dienstverlener, of vanuit een wettelijke verplichting. Voorbeelden van vaste lasten zijn: huur of hypotheek, gemeentelijke belastingen, waterschapsbelasting, de energierekening, drinkwater, de meeste verzekeringen, jouw abonnement voor de (mobiele) telefoon, internet, of TV.

Het voordeel van vaste lasten is dat ze meestal makkelijk te budgetteren zijn. Een uurtje gaan zitten met je bankafschriften (vergeet je eventuele creditcard(s) niet!), of scrollend door je bankoverboekingen op je laptop. Maak gewoon een lijstje, in een spreadsheet of op papier. Als je jouw vaste lasten bij elkaar optelt weet je ook wat je elke maand sowieso kwijt bent. Je inkomen komt binnen, je trekt je vaste lasten ervan af, en je weet wat je maandelijks over hebt voor 'de rest'.

Niet schrikken, al in 2019 constateerde het NIBUD dat bij de meeste huishoudens meer dan de helft van het inkomen naar de vaste lasten gaat [https://www.nibud.nl/nieuws/nibud-meer-dan-helft-van-budget-op-aan-vaste-lasten/]. Ik vrees dat die situatie sindsdien alleen maar erger is geworden. Idealiter is een huishouden volgens het NIBUD niet meer dan de helft van het inkomen kwijt aan de vaste lasten [https://www.nibud.nl/nieuws/groeiend-aantal-huishoudens-financieel-klem/], afhankelijk van het inkomen en de woonsituatie.

Verlagen vaste lasten.
Vaak denken mensen dat vaste lasten niet te beïnvloeden zijn. Dat klopt niet. Je kunt de meeste vaste lasten wel degelijk verlagen. Alleen niet altijd onmiddellijk, je hebt immers een contract. Of een bepaalde huishoudsituatie waardoor je in een bepaalde categorie van de belastingen valt.

Vaste lasten zijn dus wel iets om je in te verdiepen. Om bij te houden wat de maandelijkse lasten zijn. Om bij te houden wanneer jouw contract of abonnement afloopt zodat je een andere, goedkopere oplossing kunt zoeken. Het is meestal niet de plek waar je vanaf morgen geld kunt besparen. Het is wel de categorie waar je op termijn vaak het meeste kunt besparen. Door het nemen van een goedkoper internetabonnement bijvoorbeeld, dat scheelt je elke maand zomaar een paar tientjes. Tot een paar jaar geleden waren er veel mensen die jaarlijks een nieuw energiecontract afsloten. Ook dat kon veel geld schelen. Elke vaste last heeft mogelijkheden.

Als jouw vaste lasten echt te hoog zijn, en er zijn geen mogelijkheden om je inkomen te verhogen, dan is het wel tijd voor drastische maatregelen. Goedkopere woning zoeken bijvoorbeeld, al ben ik de eerste om toe te geven dat dit voorlopig niet mee zal vallen, zowel op de koopmarkt als op de huurmarkt. Maar misschien heb je recht op huurtoeslag, of kun je jouw hypotheekrente verlagen.

Variabele Lasten

Tsja, en dan de variabele lasten. Dat is dus 'de rest'. Al jouw uitgaven die niet tot de vaste lasten gerekend worden. Dingen die je niet op een vast tijdstip betaalt. Uitgaven waar je zelf enige controle hebt over het moment waarop je de uitgave doet. Bijvoorbeeld de boodschappen, kleding die je koopt, uitgaven voor vrijetijdsbesteding zoals museumbezoek, en je vakantie. Ook aankopen van huishoudelijke apparaten zijn variabel. Al heb je niet altijd de controle. Want een stofzuiger of een televisie kan ook 'gewoon' kapotgaan en niet meer te repareren zijn.

En variabele lasten zijn dus ook lastiger te budgetteren dan vaste lasten. De allerbeste bron zijn je eigen uitgaven uit het verleden. Dat is een belangrijke reden waarom ik mijn persoonlijke administratie bijhoud. Zodat ik beter kan voorspellen wat ik in de toekomst uit ga geven. Ieder jaar als ik mijn nieuwe budget maak, dan kijk ik naar het vorige budget, en naar mijn werkelijke uitgaven. Is er reden om het budget te verhogen? Bijvoorbeeld omdat de boodschappen duurder worden, en ik elke maand dus meer ben gaan uitgeven? Of kan er een budget naar beneden?

Maar ook als je nog geen uitgebreid zicht hebt op je eigen uitgaven, kun je toch best een aardig startbudget voor jezelf in elkaar knutselen. Op internet is heel veel informatie te vinden, en soms is die zelfs betrouwbaar... Op de website van het NIBUD
[https://www.nibud.nl/onderwerpen/uitgaven/huishoudelijke-uitgaven/] staan bijvoorbeeld allerlei normbedragen voor uitgaven aan voeding, huisdieren en overige huishoudelijke uitgaven. Dat is een goede manier om te beginnen. Als je na een tijdje je eigen uitgaven beter in beeld hebt, kun je dan een beter budget maken voor jouw eigen persoonlijke situatie. Want elk huishouden is immers anders. Ik gebruik de normbedragen van het NIBUD zelf ook, om te toetsen of wij ons een beetje normaal gedragen.

Geldnerd is een groot voorstander van het regelmatig bijhouden van je eigen kasboek. Het is de beste manier om jouw eigen werkelijke uitgaven in beeld te hebben. Wat geef je werkelijk uit aan boodschappen? Aan je huisdier? Aan je hobby? En dat is weer de beste basis voor jouw eigen volgende budget. Toegesneden op jouw persoonlijke situatie.

Lasten Overhevelen

Sommige variabele lasten kun je tot op zekere hoogte ‘vast’ maken. Dat heeft voordelen. Want vaste lasten waren immers makkelijker te budgetteren. Hoe doe je dat dan?

Heel simpel! Potjes aanleggen. Spaarpotjes. Je kunt schrikken als je 'ineens' die vakantie moet betalen, of je kunt elke maand een bedrag in het potje 'Vakantie' stoppen. Idem met het onderhoud van jouw woning, en andere zaken. Je reserveert elke maand een bedrag en hebt een potje klaarstaan voor als de uitgave werkelijk komt. Het vraagt wel een beetje discipline, niet steeds aan jouw potjes komen voor andere doeleinden, maar het is een goede manier om grotere variabele uitgaven beter te spreiden in de tijd. Ik ben er zelf groot fan van. Misschien kan het voor jou ook werken?

Besparen

Tsja. Daar zit je dan met je budget. Je uitgaven zijn groter dan je inkomsten. Of je schrikt enorm van wat je uitgeeft aan ...vul hier jouw sluipuitgave in... en wilt het anders gaan doen. Maar hoe?

Vrijwel elke uitgave is een bewuste of onbewuste keuze van jouzelf. Zeker bij de variabele uitgaven. Je kunt dus heel veel doen om jouw budget te verlagen en geld te besparen. Het begint bij de vraag of iets goedkoper kan of moet? En wat je aan een bepaalde post wilt uitgeven?

Voor de vaste lasten moet je echt even gaan zitten. Op onderzoek uit. Hoeveel data en belminuten heb je nou echt nodig bij dat mobiele abonnement? Is er een goedkopere optie dan je huidige abonnement? Idem met jouw internetverbinding. Ga op zoek naar goedkopere verzekeringen. De mogelijkheden zijn eindeloos. Ook hier is internet jouw vriend. Zoek op 'goedkoper ...wat je maar wilt...' en er gaat een wereld open.

En ook bij de variabele lasten heb je meestal veel mogelijkheden. Goedkoper boodschappen doen? Lees de gratis cursus van ZuinigAan!

Veel succes met het budgetteren van jouw vaste en variabele lasten!

€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€

Budgetteren, zuinig met je geld les 5: Sluipuitgaven

Je hebt je vaste lasten en je variabele lasten en daarnaast heb je ook sluipuitgaven.  Over de vaste lasten en de variabele lasten schreef Geldnerd onlangs een mooie les voor dit blog.

Sluipuitgaven, waar moet je dan precies aan denken?
Het zijn uitgaven die je niet gepland hebt en ook niet echt noodzakelijk zijn, vaak verleidingen die je onderweg tegenkomt:
een leuke sjaal die je ziet in een winkelstraat
die heerlijke nootjes in de supermarkt
dat mooie boek dat je al heel lang bij de bieb gereserveerd hebt, maar steeds niet beschikbaar komt
een ijsje op een zonnige dag
een broodje en een beker koffie op het station
een plantje of een bos bloemen voor jezelf
deelname aan de vrijdagmiddagborrel met collega's
een spontaan afgesproken etentje met collega's
een speelgoedje of lekkers voor je kind doordat het kind je kop gek zeurt en je er van af wilt zijn

Voor een groot deel zijn zulke uitgaven de krenten in de pap, die maken het leven leuk.
Alleen ......... bij elkaar opgeteld kan het zijn, dat je zo heel veel extra geld uitgeeft.

Hoe ga je daar dan mee om?

Borrels en etentjes met collega's hebben mij tot mijn pensioen in maart 2019 best veel geld gekost, soms te veel naar mijn smaak. Ik heb wel kunnen voorkomen dat de kosten hoofdelijk omgeslagen werden. Dat heb ik bespreekbaar gemaakt.
Hoe kwam het dat er zo veel geld uitgegeven werd bij activiteiten met collega's?
Bijna alle collega's waren tweeverdieners. Ik was samen met 1 collega alleenstaande ouder met een recent aangeschaft koophuis. Dus hadden we beiden niet veel te besteden aan borrels, lunches en etentjes. Geen gezamenlijke rekening voor ons, want de meeste collega's verteerden tenminste 2x zo veel als wat wij verteerden op zo'n uitstapje. En dan zouden wij dus moeten betalen voor de dure drankjes van collega's met voldoende inkomen en wij zaten aan een frisje om de kosten te drukken. Wij alleen een hoofdgerecht en geen voorgerecht en toetje. Anderen namen vaak 3 of meer gangen.
Het bleef overigens moeilijk om de rekening te splitsen en alleen mijn eigen eten en consumpties te betalen. Er ontstond altijd weer discussie over. Het was blijkbaar zo normaal om de rekening hoofdelijk om te slaan. Een goede assertiviteitsoefening!
Ik ging ook lang niet altijd mee, soms geen zin, soms te druk met mantelzorgen voor mijn moeder of zo.
Het is overigens niet zo dat ik aan die uitstapjes geen plezier beleefde. Ik vond het wel degelijk leuk om met collega's op stap te gaan, maar het nam steeds zo'n hap uit mijn budget!

Diverse sluipuitgaven.
Bij mij hier zijn toch ook vrij vaak sluipuitgaven: een plantje, wat lekkers, een ijsje. Alles is aantrekkelijk om te kopen en roept: NEEM MIJ! En ik kan lang niet altijd weerstand bieden. Vaak ook wel, maar niet altijd.
Ik ben mij er altijd heel erg van bewust dat ik een sluipuitgave doe, en kies dan ook bewust om het wel of niet te doen. Indien wel, dan ga ik er ook echt van genieten!
Lekker voor mijzelf iets gekocht!
Ik heb geen potje zakgeld meer, maar als ik dat had, dan zou de aankoop daar uit komen.

Toen ik druk bezig was om mijn hypotheek af te lossen, had ik weinig ruimte in mijn budget en toen had ik juist veel behoefte om zo nu en dan iets voor mijzelf te kopen. Een leuk mok, een leuke tas, noem maar op! Ik heb het probleem van de sluipuitgaven destijds opgelost door mijzelf zakgeld te geven.  80 euro per maand. Dat zakgeld haalde de spanning uit de lucht, want ik mocht iets voor mijzelf kopen, ik stond het mijzelf toe. En juist daardoor gaf ik die 80 euro vaak lang niet uit. Ik spaarde een groot deel van mijn zakgeld. Ik weet niet of het voor iedereen zo werkt, maar bij mij werkte het prima!

Heb jij een methode om sluipuitgaven te beperken?

€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€

Cursus budgetteren les 6: keuzes maken
Je kunt je geld maar 1x uitgeven. Het is nooit én én, maar óf óf.

Als je geld opzij wilt zetten of als je wilt zorgen dat er geen (grotere) schulden ontstaan, dan moet je keuzes maken.
Waarin maak je keuzes?
In les 2 heb je geleerd waar jouw geld naar toe gaat en ook hoeveel er binnenkomt en in les 4 kon je lezen dat er op veel vaste lasten en variabele lasten te besparen valt.

Wat kun je doen?
Er zijn heel veel keuzes die er voor zorgen dat je meer geld overhoudt.

• Opzeggen abonnementen en lidmaatschappen die je niet of nauwelijks gebruikt.
• Stoppen met deelname aan loterijen
  
• Overstappen naar een andere, goedkopere verzekering
• Overstappen naar een andere energieleverancier
• Overstappen naar een andere internet- of telefoonprovider
• Kiezen voor een kleinere auto of auto helemaal weg doen
• Besparen op je verbruik: benzine, water, stroom, gas, belminuten etc.
  Gebruik afgepaste hoeveelheden, zodat je niets hoeft weg te gooien – dat geldt voor warm water, voeding, koffie, thee, tandpasta, (af)wasmiddel, douche-gel etc. Experimenteer met kleinere hoeveelheden, wat is voor jou nog werkzaam/comfortabel
• Koop tweedehands en bij de kringloop.
• Doe langer met je spullen door ze goed te onderhouden en bijtijds te (laten) repareren.
• Zelf doen: kinderfeestjes thuis organiseren, zelf banden plakken, kleine reparaties uitvoeren, groente snijden, zelf eten koken. Alles levert (veel) geld op.
• Niet verschillende keren op vakantie of een weekend weg, maar hooguit 1x per jaar op vakantie of alleen een weekendje weg.
• Niet regelmatig uit eten of naar de kroeg, maar alleen in uitzonderingsgevallen. Valt er wat te vieren: doe het thuis.
• Kiezen voor stoppen met alcohol, tabak en andere drugs kan heel veel geld opleveren en het is nog goed voor je gezondheid ook!

Is dat inleveren op plezier en genoegens?
Voor sommige mensen is dat inderdaad behoorlijk inleveren. Het is maar net wat je gewend bent.
Overstappen kan pijnloos, hoewel je daar ook mee op moet passen. Een budgetverzekering bij de zorgverzekering beperkt je keuzes behoorlijk. Je kunt niet iedere zorgaanbieder kiezen die je zou willen. Dat betekent soms dat je met een budgetverzekering duurder uit bent dan een normale verzekering.

Tips bij het maken van keuzes:
volg consumentenprogramma's zoals Meldpunt, Kassa en Radar.
Lees regelmatig de Consumentengids, dat kan gratis in de bibliotheek.

Meer tips?
Laat het weten in je reactie!

€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€

Cursus budgetteren les 7: hoe vind je goedkope en toch leuke en originele cadeaus?
Deze les is er voor bedoeld om zo veel mogelijk tips te verzamelen. Dus hoe meer leuke tips hoe beter!

Als iemand jarig is, dan wil je graag iets leuks geven, maar je hebt niet veel te besteden.
Wat doe je dan?
Er is van alles mogelijk, maar het moet wel passen bij de relatie die jij of jouw kind heeft met diegene die een cadeau ontvangt.
Ik gaf in de periode dat ik in de bijstand zat de volgende cadeaus:

• Een stekje uit eigen tuin of vensterbank
• Een klein flesje (250 ml) met olijfolie op smaak gebracht met rozemarijn, knoflook of rode peper. Kijk hier, en hier
• Kringloopvondsten: een mooi boek, een houten onderzetter, mooi bestek, een eierdopje en schaaltje met deksel, gebaksbordjes. Die pakte ik dan feestelijk in.
• Een tegoedbon voor een keer voor iemand koken,oppassen, een taart bakken, noem maar op.
  
• Verder had ik een cadeaudoos, vooral om cadeau te geven op kinderfeestjes. Vaak kwam de uitnodiging voor een verjaardagsfeestje een paar dagen van te voren en vind dan maar eens iets dat geschikt is en niet te prijzig. Destijds was er geen speelgoedaanbod in de kringloop dat gaaf of mooi genoeg was om cadeau te doen. Dat ging gewoon niet. Er zijn/waren wel vaak aanbiedingen in speelgoedwinkels Als ik iets geschikts tegenkwam in de speelgoedwinkel, dan kocht ik het: een film op DVD, playmobiel, een puzzeltje of een boekje in de boekhandel en dan ging het bij de cadeautjesvoorraad in de cadeaudoos.
  
• In de groep vriendinnen met gezinnen die op elkaars kinderen pasten, kochten we een eenvoudig gezamenlijk cadeau. Dan kreeg het kind één cadeau, waar we allemaal een stukje van betaalden. Meestal hooguit f 1,50 of zo. En als één van de vriendinnen jarig was, dan gingen we voor hetzelfde recept: één cadeau voor hooguit 10 gulden. En vaak een nogal praktisch cadeau, bijvoorbeeld twee mooie theedoeken of zo. De gezinnen van deze vriendinnen hadden allemaal een inkomen op bijstandsniveau. Gezamenlijke cadeaus was een prima oplossing.

En nu? Ik hoef niet zo zuinig meer te doen, dus ik koop iets leuks zonder echt op de prijs te letten.
Ook daarom graag eigen ervaringen en tips!

€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€

Cursus budgetteren les 8: zakgeld

Zakgeld kinderen

Het Nibud en a.s.r.  hebben dit voorjaar een nieuwe online cursus gemaakt over het geven van zakgeld aan kinderen.
Uit het nieuwsbericht hierover: "Hoe doe je dat eigenlijk, de financiële opvoeding? Dat wordt besproken tijdens de workshop Ik krijg nóóóóit wat!, waarin thema’s als zakgeld, sparen, keuzes maken en (online) veiligheid spelenderwijs aan bod komen."
Met die cursus kunnen ouders zelf aan de slag met de financiële opvoeding van hun kind. Bij deze online versie worden de interactieve workshopsessies nagebootst, terwijl ouders vanuit huis en op hun eigen tempo zelf bepalen welke onderwerpen en leeftijdscategorieën zij willen behandelen.
Hier kun je de online gratis cursus vinden.
Er zijn 4 thema's: zak- en kleedgeld, sparen, keuzes maken, veiligheid. De onderwerpen zijn toegespitst op leeftijd en je kunt zelf kiezen welke thema's je wilt behandelen en in welke volgorde. De leeftijdscategorieën zijn: 6 t/m 8 jaar, 9 t/m 11 jaar, 12 t/m 14 jaar en 15 t/m 18 jaar.

Los van de online cursus zakgeld voor kinderen kun je op de site van het Nibud richtlijnen voor bedragen vinden. Als je weinig budgetruimte hebt voor zakgeld, dan kun je oudere kinderen misschien stimuleren om een baantje te vinden om hun zakgeld aan te vullen.
De cursus van het Nibud legt er vooral de nadruk op dat zakgeld voor kinderen leergeld is. Door geld te mogen uitgeven, leren de kinderen de waarde van geld kennen. Fouten maken hoort er bij!

Fouten die mijn ouders en ik als volwassene maakten:

• Ik ben met mijn dochters, die bijna 3 jaar in leeftijd verschillen, gelijktijdig begonnen met zakgeld geven. Ze kregen niet hetzelfde bedrag, maar vanaf een bepaald moment kregen ze allebei geld. Achteraf heeft de oudste mij dat kwalijk genomen. Ik had met zakgeld voor jongste moeten wachten, het was niet eerlijk dat haar zusje al veel eerder zakgeld kreeg dan zij. Ik vind inderdaad dat dit niet klopte. Ik had moeten wachten totdat mijn jongste dezelfde leeftijd had, helemaal mee eens.
  

• Mijn ouders verbonden het krijgen van zakgeld aan klusjes. Ik kreeg pas geld als ik boodschappen deed, de ramen deed, het bad schoonmaakte etc. Als ik weigerde iets te doen kreeg ik geen geld. Eigenlijk kreeg ik dus geen zakgeld, maar beloning voor klussen.
  Naar mijn mening kun je kinderen wel financieel belonen voor klussen, maar alleen naast het geven van zakgeld.
  
  

Zakgeld volwassenen.

Ook voor volwassenen vind ik zelf zakgeld een aanrader. Ik schreef al eerder dat ik mijzelf 80 euro per maand gaf.
Al naar gelang je financiële situatie en behoeften kun je zakgeld potjes maken.
Ik vind dit een heel goed idee, vooral als je heel zuinig moet leven.
Als je weinig te besteden hebt, is het een heerlijk gevoel toch wat voor jezelf te kunnen uitgeven zonder je gelijk schuldig te voelen. Er is gewoon geld voor iets leuks!

Wat zijn jouw ervaringen met zakgeld en heb je nog tips?

€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€


Cursus budgetteren les 9: goedkope uitstapjes
Uitjes kosten vaak heel veel geld. Entreeprijzen van pretparken zijn enorm en waar vind je een overnachtingsplek die niet meteen je hele budget opslurpt?

Deze les is net als les 7 een uitnodiging om tips in te brengen, want veel ervaring hierin heb ik niet.

Pretpark: er zijn prijzige en minder prijzige pretparken. Mijn dochters gaan met hun kinderen naar pretparken in de buurt (van de stad Groningen). Voordeel: veel minder reistijd en goedkoper dan bijvoorbeeld de Efteling en geen of nauwelijks wachttijden bij attracties. Dochters gaan naar Landgoed Nienoord en naar de Sprookjeshof in Zuidlaren. Het grappige is, dat ze daar al als peuter en kleuter kwamen, met het schoolreisje van de basisschool of van het kinderdagverblijf. Ze hebben afwisselend een abonnement op één van de beide parken. Als je meer dan 2 à 3 keer gaat, is het namelijk voordeliger om een abonnement te kopen. Een heel jaar pret voor weinig geld!

Dierentuin: ook dierentuinen bieden abonnementen aan. Je haalt de kosten er vaak al uit als je meer dan 1 keer gaat. Toen mijn dochters klein waren, kocht ik regelmatig een jaarabonnement voor de dierentuin in Emmen. Niet ieder jaar, want dat was wel wat prijzig, maar bijvoorbeeld van juli tot juli en dan weer een jaar niet.
Nu koop je bijvoorbeeld in dierentuin Wildlands in Emmen (voor ons de dichtstbijzijnde dierentuin) een abonnement voor 1 volwassene en 2 t/m 4 kinderen voor  € 143,00. Losse kaartjes voor 4 kinderen en 1 volwassene kosten bij de kassa in totaal tussen €124,50 en €142,50. Het prijsverschil hangt van de leeftijd van de kinderen af. Kaartjes voor kinderen tot 10 jaar zijn iets goedkoper.

Online tickets
Online kopen is vaak voordeliger dan aan de kassa. Logisch natuurlijk, want het park bespaart op personeelskosten aan de kassa.

Kortingssites
Mijn oudste dochter noemde nog sites als Groupon voor goedkope uitjes en vakanties.  Via Groupon is een keer een tent in Frankrijk gehuurd.

Gratis
Overigens: het voordeligste uitje is niet weggaan of gaan naar een gratis locatie, zoals park of kinderboerderij of speeltuintje in de buurt.

€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€€


Les 10
Ik zou op dit moment niet weten waar ik verder in het kader van budgetteren nog over zou kunnen schrijven, dus is dit een afronding van de cursus budgetteren. Mochten er lezers zijn die toch nog nieuwe onderwerpen willen aandragen, dan nodig ik hen uit die in te brengen.

Terugkijkend denk ik dat Geldnerd de belangrijkste lessen heeft aangeleverd: de psychologie van het budgetteren en de les over vaste en variabele lasten. 
Daarnaast door mij geschreven lessen: waar blijft je geld en sluipuitgaven.

Wat heb ik geleerd/tot welke conclusies ben ik zelf gekomen?

- Voor mij is het handig om potjes te maken, vooral in de zin van: wat wil ik besteden aan vakantie, wat aan kleding en schoeisel, hoeveel geld geef ik uit aan sport en wat is vrij te besteden.  Die potjes geven rust in mijn hoofd. Ik hoef er niet over na te denken, geld voor vakantie of sport is er gewoon.

- Ik heb genoeg gespaard, ik heb een mooie buffer en lage vaste lasten. Daardoor hoef ik echt niet meer zuinig te doen. 
Zo'n 15 jaar geleden had ik sterk het idee dat ik tegen de tijd dat ik met pensioen zou gaan, in de geldproblemen zou komen. Door de bankencrisis waren huizen minder waarde en stonden huizen onderwater. Ik heb maar 20 pensioenjaren kunnen opbouwen en ik had 15 jaar geleden net een huis gekocht. Als ik met pensioen zou gaan, ging ik er flink in inkomen op achteruit (wat ook wel klopte). Ging dat allemaal wel lukken, of vertilde ik mij bij de aankoop van dit huis? Ik ben toen fanatiek gaan sparen en hypotheek aflossen. Achteraf gezien fanatieker dan nodig, maar dat kon ik destijds niet goed inschatten. Nu ik al weer 4 jaar met pensioen ben, heb ik het idee dat ik wel wat minder zuinig had kunnen zijn.

- Niet meer zo zuinig dus, maar ik wil nog wel duurzame keuzes maken. Want hoe minder energie je verbruikt en hoe minder je koopt, hoe beter voor deze planeet, als je tenminste niet voor weinig geld allemaal goedkope troep koopt dat snel stuk is. Niet veel kleding, geen vlees, een beetje vis, zeer beperkt zuivel. geen auto, weinig gas en stroom verbruiken (in de afgelopen 12 maanden. 255 m³ en 405 kWh, en daarnaast 1900 kWh teruggeleverd)..

- Nog iets dat ik geleerd heb: Doordat ik lang heel zuinig heb geleefd, raakt het zuinig zijn niet echt meer uit mijn systeem. Ik probeer wel wat meer geld uit te geven, maar echt geld laten rollen, nee daar heb ik moeite mee! Dit ligt ook aan mijn persoonlijkheid. Ik ken mensen die in de bijstand zaten en met geld uitgeven totaal geen probleem hebben. Die geld laten het wèl rollen. Niet dat ik mijn eigen neiging naar zuinigheid een probleem vind hoor!

Ik ben nog wel benieuwd wat je van deze cursus vond.
Ik hoor het graag!