Welkom bij Zuinigaan

Dit weblog gaat over bezuinigen, consuminderen en nog meer, want een mens is tenslotte meer dan alleen een consuminderaar, of zo je wilt een vrek. In '07 kocht ik mijn huis, in december 2018 word ik 66 jaar en mag ik met pensioen, want dan krijg ik mijn AOW. Ik heb een pensioengat van 20 jaar. Ik verkeek mij op de kosten van een koophuis en constateerde dat ik financieel vanaf mijn 66e jaar nogal krap zou komen zitten, vooral vanwege het pensioengat. Dus daar ging ik wat aan doen en op deze weblog vind je mijn berichten hierover.

maandag 4 juni 2012

Wanneer ben je voldoende financieel zelfredzaam?


Wanneer ben je voldoende financieel zelfredzaam? Het Nibud heeft daar een lijstje van criteria voor opgesteld. Ik wil ze eens bij langs gaan om te zien hoe ik het er van afbreng.

1. In kaart brengen

De consument beschikt over een overzicht dat inzicht geeft in de mogelijkheden om zijn financiën in balans te houden. De consument is in staat om:
  • een inkomen te genereren op het sociaal minimum;
  • subsidies, tegemoetkomingen en toeslagen aan te vragen;
  • zijn financiële administratie overzichtelijk te bewaren;
  • financiële correspondentie doelmatig en juist af te handelen;
  • een bank- en een spaarrekening te beheren;
  • rekeningen, toekenningen, bij- en afschrijvingen te controleren op juistheid;
  • vast te stellen wat zijn netto inkomsten zijn;
  • een overzicht te maken van zijn inkomsten en uitgaven per jaar;
  • te berekenen welk bedrag hij (per maand) nodig heeft voor zijn noodzakelijke uitgaven;
  • te berekenen welk bedrag hij (per maand) over houdt voor uitgaven waarin hij een keuze heeft;
  • een overzicht te maken van zijn gemiddelde inkomsten en uitgaven per maand;
  • een overzicht te maken van zijn bezittingen en schulden.
Poe, ik vind dat behoorlijk veel. Al die eisen zijn met name moeilijk als er sprake zijn van wisselende inkomsten. Conclusie voor mezelf: ik kan dat alles

2. Verantwoord besteden

De consument besteedt zijn inkomsten zodanig dat zijn huishoudfinanciën op de korte termijn in balans zijn. De consument is in staat om:
  • zijn dagelijkse bestedingen te bewaken;
  • zijn betalingsverplichtingen na te komen;
  • prioriteiten aan te brengen in zijn bestedingen op basis van noodzakelijkheid;
  • niet-maandelijkse extra inkomsten doelmatig te benutten;
  • criteria te ontwikkelen voor de prijs-kwaliteitverhouding van producten;
  • zich weerbaar op te stellen t.o.v. reclame, sociale druk, etc.;
  • zijn koopgedrag aan te passen aan het beschikbare budget;
  • financiële tekorten te signaleren;
  • een overzicht te maken van zijn betalingsachterstanden;
  • financiële problemen op te lossen;
  • een beroep te doen op zijn rechten als consument;
  • gebruik te maken van bezwaar- en beroepsprocedures.
Een aantal dingen heb ik nog nooit gedaan, die laatste twee bijvoorbeeld. Die financiële tekorten en financiële problemen zijn voor mij al weer een tijdje geleden. Voor de rest doe ik ik alles wat op dit lijstje staat.

3. Vooruit kijken

De consument realiseert zich dat wensen en gebeurtenissen op de middellange en de lange termijn financiële gevolgen hebben en stemt zijn huidige bestedingen hierop af. De consument is in staat om:
  • te beoordelen of hij in geval van (geplande en ongeplande) wensen en gebeurtenissen over voldoende inkomsten beschikt om aan zijn verplichtingen te kunnen blijven voldoen;
  • te beschikken over een positief eigen vermogen voor (geplande en ongeplande) hoge uitgaven;
  • mogelijke (geplande en ongeplande) hoge uitgaven op de middellange en de lange termijn verantwoord op te vangen door middel van sparen of lenen;
  • te beoordelen welke verzekeringen in zijn situatie noodzakelijk, wenselijk of verplicht zijn;
  • maatregelen te bedenken waardoor hij een terugval in het inkomen door (geplande en ongeplande) veranderde omstandigheden in de toekomst kan opvangen;
  • acties te ondernemen waardoor de huishoudfinanciën in geval van (geplande en ongeplande) wensen en gebeurtenissen in balans blijven.
Helemaal in orde. Hier gaat het in feite vooral om het opbouwen van een buffer en over het verzekeren voor zover nodig.

4. Bewust financiële producten kiezen

De consument kiest financiële producten op basis van budgettaire overwegingen en passend bij zijn persoon en persoonlijke huishoudsituatie. De consument is in staat om:
  • rendement en risico van verschillende typen financiële producten tegen elkaar af te wegen;
  • financiële producten te beoordelen op kosten en rendement, looptijd en voorwaarden voor acceptatie en uitsluiting;
  • te berekenen of premies, rente en aflossingen voor financiële producten binnen het budget passen.
Dat is in het verleden wel eens flink mis gegaan, zoals bij legiolease. De laatste tijd gaat het goed.

5. Over voldoende kennis beschikken

De consument beschikt over alle relevante kennis om zijn huishoudfinanciën op de korte, middellange en de lange termijn in balans te brengen en te houden. De consument is in staat om:
  • informatiebronnen te raadplegen over financiële onderwerpen;
  • de juiste instantie of dienstverlener te raadplegen bij financiële vragen of problemen;
  • te beoordelen welke begrippen uit de financiële dienstverlening op hem van toepassing zijn;
  • de benodigde berekeningen te maken voor het beheer van zijn huishoudfinanciën;
  • te beoordelen wat zijn rechten en plichten zijn als consument;
  • globaal te beoordelen of en in hoeverre veranderingen in de financiële regelgeving en ontwikkelingen op de financiële markt op hem van toepassing zijn;
  • globaal te beoordelen welke sociale-zekerheidsregelingen op hem van toepassing zijn.
Alle 5 punten vergen in feite zo ongeveer een HBO opleiding! Of zouden mensen met minder opleiding ook goed financieel management kunnen voeren?

15 opmerkingen:

  1. Dit klinkt wel heel ingewikkeld, volgens mij is het samen te vatten in: 'Geef niet uit wat je niet hebt en koop niets/sluit niets af zonder dat je goed begrijpt wat je koopt/afsluit'. En dat is voor iedereen te doen, lijkt me!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. De bovenstaande lijst van het Nibud zegt volgens mij precies hetzelfde maar dan in "ambtenarentaal" ;)

      Verwijderen
  2. Volgens die normen bakt het grootste deel van nederland er niets van.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. ik heb geen hbo opleiding maar ben meer dan in staat om mijn finacien goed te beheren, is ook een kwestie van gezond verstand en dat is iets wat niet per se gerelateerd is aan een hoge opleiding.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Pfoe! Ik heb verre van een hbo-opleiding, maar ik weet uitstekend mijn financiële zaakjes te beheren. Inderdaad zoals anoniem zegt: met gewoon gezond verstand kom je ook al een heel eind! Juist deze ingewikkelde schema's maakt het voor veel mensen een onbeheersbare brij van administratie en getalletjes. Doe maar gewoon, dan is het goed genoeg.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Mijn man en ik zijn allebei hoog opgeleid maar op het gebied van geld zijn we volkomen onbenullen. Ik doe al een half jaar vergeefse pogingen om overzicht te krijgen over ons inkomen en onze uitgaven. Het belastingformulier invullen is voor ons beiden nog steeds hevige stress.
    Men is snel geneigd om te denken dat als je een goede opleiding hebt dan moet je dat soort dingen wel snappen, maar er zijn verschillende soorten intelligentie en dat vergeten mensen voor het gemak dan wel even. Mijn oma, die nauwelijks meer had dan lagere school, kon fantastisch met geld omgaan en was zelfs in staat om van een ieniemienie inkomentje nog te sparen (en alle kleinkinderen kregen ook nog zakgeld). Ze had voor alles een potje. Mijn vader heeft ook nauwelijks meer dan dan lagere school. Spellen is een probleem maar hij snapt alles van financiële producten en van de belastingen. Hij weet het soms zelfs beter dan de experts. Petje af hoor.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Ik ben bang dat dit (vooral punt 4 en 5)voor veel mensen meer een soort ontmoedigingsbeleid is... Maar met frisse zin en een gezonde dosis logica komen we er ook. Ik sluit me wat dat betreft geheel aan bij LLMM. Groet, N(euro)otje

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Het feit dat er steeds meer hoogopgeleide mensen in geldproblemen komen zegt al genoeg. Gebruik je gezonde verstand en geef niet meer geld uit dan er binnenkomt dat heeft niets met opleiding te maken!

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Ook ik heb alleen mijn lagere school afgerond en deed nog een poging huishoudschool, maar daar lag niet mijn interesse blijkbaar.Financiële zaken hebben mijn brede interesse en ik begrijp heel goed hoe het huishoudboekje kloppend blijft.Minder uitgeven dan er binnen komt (en met 1 loon is dat niet overdreven veel) en dan... spaar je!
    Niet kijken naar wat niet kan en vooral kijken naar wat wel kan.Soms heel moeilijk,maar vaker nog een gevoel van trots als ik nog delen kan.Prioriteiten stellen.
    groet Esther

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Zou leuk zijn de regering eens langs deze meetlat te leggen!

    BeantwoordenVerwijderen
  10. 'Geef niet uit wat je niet hebt en koop niets/sluit niets af zonder dat je goed begrijpt wat je koopt/afsluit' is veel duidelijker dan de enorme lijst van het Nibud.
    Bravo voor de eenvoud van LLMM!
    Groetjes,
    Marianne

    BeantwoordenVerwijderen
  11. Bovenstaande tip van LLMM vind ik heerlijk helder! Kort maar krachtig, en dat voldoe ik gelukkig wel aan.

    BeantwoordenVerwijderen
  12. Onze man en ik hebben onze geldzaken goed op orde. Hebben een modaal salaris en een zoontje van 3 jaar. We denken over iedere uitgave goed na, letten op gas en electriciteitsverbruik maar ik merk de laatste maanden wel dat ons geld iedere maand steeds verder op is. We kunnen veel minder sparen dan voorheen (door nog meer te bezuinigen kan het nu nog een beetje). Vraag me vaak af hoe anderen dat doen want om ons heen lijkt het alsof het nog steeds niet op kan (weekendjes weg, dure dagjes uit, veel nieuwe kleding, snuisterijen voor in huis of kopen een groot/duurder huis). Wij kunnen het financieel gelukkig nog steeds rondbreien en kunnen nog steeds 1 keer per jaarop vakantie gaan maar vraag me toch wel af waar het heen gaat als de lasten nog hoger gaan worden of doen wij iets verkeerd?

    BeantwoordenVerwijderen
  13. Denk het wel...Ik heb meer het idee dat men genoemde vaardigheden aanleert in de praktijk of van de omgang met verstandige volwassenen dan dat deze te danken zijn aan een HBO opleiding. Getuige de vele chaoten om mij heen die HBO zijn opgeleid, en de minder hoog opgeleiden in de familie die succesvolle ondernemers zijn.

    BeantwoordenVerwijderen
  14. Ik ken iemand die de LOM school niet heeft kunnen afmaken, maar volgens dit lijstje alles OK heeft..... En ik werk tussen hoogopgeleiden waarvan een gedeelte dit absoluut niet OK heeft.
    Dat gezonde verstand heeft maar een klein stukje te maken met je IQ......
    Iedereen kan het dus, als -ie wil!

    BeantwoordenVerwijderen