Welkom bij Zuinigaan

Dit weblog gaat over bezuinigen, consuminderen en nog meer, want een mens is tenslotte meer dan alleen een consuminderaar, of zo je wilt een vrek. In '07 kocht ik mijn huis, in december 2018 word ik 66 jaar en mag ik met pensioen, want dan krijg ik mijn AOW. Ik heb een pensioengat van 20 jaar. Ik verkeek mij op de kosten van een koophuis en constateerde dat ik financieel vanaf mijn 66e jaar nogal krap zou komen zitten, vooral vanwege het pensioengat. Dus daar ging ik wat aan doen en op deze weblog vind je mijn berichten hierover.

zaterdag 15 december 2012

Moet ik die hypotheek wel helemaal aflossen?

Of zal ik een kleine hypotheek houden?  Door mijn aflosbesluit ben ik weer volop mijn mijn hypotheek bezig. Ik denk er over na en weeg voors en tegens tegen elkaar af.

Eind januari 2013 is mijn hypotheek €43.700,- Dat is een schijntje vergeleken bij de aankoopprijs van mijn huis. Mijn hypotheekrente per maand is dan gezakt tot ongeveer €170,- . Daarvoor huur je geen huis! Ik heb dus in feite ongewoon lage woonlasten (als je alle geld dat ik in stenen en beton heb gestopt voor het gemak even niet meerekent).

Waarom dan nog heel zuinig doen om de rest zo snel mogelijk af te lossen?
Zal ik eind 2014 €3.700,- aflossen en dan de hypotheek laten staan op het mooie ronde bedrag van 40 duizend euro? Dan betaal ik 1820 euro per jaar = €151,67 per maand. Ik spaar een leuke buffer bij elkaar, prima toch?
Of zou ik dan toch de volledige hypotheek willen aflossen, zodat elke steen, elke dakpan, alle trappen, echt alles helemaal van mij is?

44 opmerkingen:

  1. Ik zou de hypotheek niet verder aflossen en de teugels een beetje laten vieren. Je doel is immers bereikt. Je hebt dan een buffer en woonlasten die met elk inkomen kan aflossen. Je bent nu nog in de positie dat je van alles kan ondernemen in (redelijk ?) goede gezondheid. Persoonlijk zou ik ook een klein autootje kopen omdat je dan echt alle vrijheid hebt. Je hebt er eerder ook al eens over geschreven. Er komen nog zat jaren dat je zuinig aan kunt doen als je erg oud wordt.
    Groetjes Kirstin

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Je moet ook rekening houden dat je op een gegeven moment belasting moet betalen over je eigen huis als alles afbetaald is. Hoeveel dat is kun je laten berekening op belastingdienst.nl

    Dus een bedrag laten staan is nooit er!!!!!
    Gr.Wendy

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Je hoeft juist geen eigen woningforfait te betalen als alles is afbetaald. Maar het gaat om niet zo'n groot voordeel

      Verwijderen
  3. Ik zou er vanaf willen zijn, maar dat is meer een emotionele insteek dan een rationele. Misschien inderdaad handig om te checken hoeveel je zou moeten betalen (en of dat nog zo is, want volgens mij wilden ze dat ook aanpakken) en ook sparen voor de aflossing, zodat het wel zou kunnen als het moet. Stel dat de wet zo wijzigt, dat het hebben van een hypotheek ineens extreem onaantrekkelijk is, dan heb je in ieder geval de vrijheid je daar los van te maken.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Je woonlasten zijn dan inderdaad erg laag, die moeten gewoon te doen zijn.

    Een klein nadeeltje lijkt me dat je dan toch nog zaken moet blijven doen met je hypotheekverstrekker. Zou je 'm helemaal afbetalen, dan is het klaar. Hou je een restschuld, dan blijf je met hen verbonden. Ik had dat met mijn studieschuld:de rente was erg laag, maar het was zo lekker om niet meer met de (toen) IB-groep te hoeven communiceren, en om de map met info op zolder te kunnen leggen en er klaar mee te zijn.

    Een ander voordeel van verder afbetalen straks is dat je toch ca. 4.5% rente betaalt op je hypotheek. Als je straks misschien een ruime buffer hebt en daarnaast staat er nog eens 10.000 euro niets te doen op een spaarrekening (waar je er 2% rente op krijgt), dan levert aflossen je 4.5% op (minus misschien het belastingvoordeel?), dus meer dan 2%.

    Maar ik kan me wel goed voorstellen dat je voelt dat de druk er af is. Het hoeft allemaal niet per sé meer, aflossen. Misschien zijn er andere dingen met je geld te doen die belangrijker zijn!

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Ik zou gewoon lekker een buffer gaan sparen en de hypotheek laten voor wat het is. Je hebt lage lasten en waarom zou het huis compleet vrij moeten zijn van hypotheek? Ik neem aan dat je er gewoon wil blijven wonen als je met pensioen gaat. Als je komt de overlijden zit al je geld in de stenen en hebben je dochters een flinke som met geld tot hun beschikking. Nee hoor ik zou ook nog lekker gaan leven. Je gaat er toch binnekort uit voor een week met je dochters? Heerlijk! Misschien kan je elk jaar wel zo'n vakantie gaan doen. Dan genieten jullie er met elkaar van.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Aan de andere kant: jullie zijn al zo ver (echt knap, trouwens!), en wat een vrij gevoel zal het geven als je ECHT helemaal van die bank af bent. Je kunt ook voor een compromis kiezen en een paar tientjes minder aflossen dan eerst, zodat je iets meer ruimte hebt voor extraatjes. Maar wel flink blijven aflossen.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Wees verstandig en laat die 40.000 hypotheek op je huis staan. Het zijn lekkere lage maandlasten en ga een beetje genieten en neem een goedkope auto. Lekker voor je gemak. Je moet ook een beetje genieten van je spaardrift!

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Netjes toch zo'n lage hypotheek. Ik zou het zo laten. Wie weet waar je je toekomstige spaargeld voor wilt of moet gebruiken. Alles wordt versoberd en wie weet wat ze in de toekomst weer verzinnen qua eigen bijdrage e.d.
    Ik denk zelf dat aflossen geen doel op zich moet zijn. Het gaat om verstandig omgaan met. En dat betekent voor mij: een betaalbare hypotheek die een stuk lager ligt dan de waarde van de woning.
    Gr. Chanel

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Ik zou denk ik ook die 40.000 laten staan zo. En ach, je kan altijd nog zien hoeveel buffer je dan opspaart(als je het niet allemaal uitgeeft aan leuke zaken als vakantie e.d.) en alsnog wat kleinere aflossingen doen. 10 maal 1.000 per jaar bijv. is ook alweer 10.000, mocht je toch nog zoveel sparen.

    BeantwoordenVerwijderen
  10. Ik heb even teruggekeken op je blog en ik begrijp hieruit dat je hypotheek bestaat uit een levenhypotheek die nu ca 40K bedraagt. De rest was aflosvrij en dat heb je straks afbetaald, neem ik aan. Hoe zit dat levengedeelte in elkaar? Spaar je daar maandelijks voor zodat de levenhypotheek na een x-aantal jaren volledig ingelost wordt? In dat geval zou het minder noodzakelijk zijn om die 40K nog in te lossen. Mocht het rendement van die levenhypotheek minder zijn dan de verwachte 40K, kun je altijd nog zelf sparen om het verschil bij te passen.

    BeantwoordenVerwijderen
  11. Ik zou het lekker verder aflossen. Misschien in een iets minder hoog tempo, maar het is heerlijk als je helemaal geen hypotheeklasten meer hebt. Ik heb de mijne helemaal afgelost en ben er heel blij mee. De suggestie om nu maar te 'gaan genieten' en niet verder af te lossen vind ik een hele aparte. Alsof je niet zou kunnen genieten als je je huis af aan het lossen bent. Op den duur moet hij toch afgelost want dan heb je geen aftrek meer van hypotheekrente.Dan gaat het je meer kosten dan het je nu kost. O ja, en als je huis helemaal afgelost is betaal je er juist géén belasting meer over ipv meer, zoals iemand hier suggereerde, dus daar hoef je niet bang voor te zijn.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Het is misschien wel een lekker gevoel dat hypotheek vrij maar of het verstandig is?
      Er komt een tijd dat je met een afbetaald huis als rijk wordt gezien en dus alles of meer zelf moet gaan betalen. Denk aan later eventuele opname in zorginstelling etc. Dus een kleine schuld houden is veel verstandiger!

      Verwijderen
    2. Dat is een hypotheek houden uit angst, daar doe ik niet aan. Het is armoede/recessiedenken en over 30 jaar ziet de wereld er weer heel anders uit. En als je opgenomen wordt in een zorginstelling ga je zoiezo je huis verkopen dus komt het geld wat er al in zit vrij, dus dat is geen goed argument. Als je aan het eind van de 30 jaar zit heb je geen aftrek meer en moet je alle rente zelf ophoesten. En dat in een tijd dat je al minder inkomen hebt omdat je ws dan met pensioen bent.

      Ik profiteer nu al van het feit dat ik geen rente meer betaal en dat is winst omdat de rente op spaarrekeningen ook vreselijk laag is nu. Je gaat er dan dus ook blijkbaar vanuit dat je al je geld op maakt, want als het op je spaarrekening staat ipv in je huis ben je ook 'rijk'. Ik ga mijn geld niet nu verbrassen zodat de gemeenschap laten voor mijn rekening op kan draaien want dat is wat je eigenlijk zegt...

      Verwijderen
    3. Ja Ineke het is maar hoe je het bekijkt. Jij en ik behoren ook tot de gemeenschap en beide dragen daar ook geld aan af. Het is niet eerlijk dat mensen die nooit gespaard hebben en lekker zorgeloos geleefd hebben kosteloos later alles krijgen terwijl wij ons moeizaam en met veel verantwoordelijkheid bij elkaar gespaard bezit straks eerst zelf mogen opmaken.Als jij dat voor je medemens over hebt is dat een keus maar laat ik mijn kleine angst hypotheek maar houden!

      Verwijderen
    4. Ik heb nooit op iemands zak willen teren, dus ook niet als ik oud ben. Om fijn nu mijn geld uit te geven omdat ik later graag van de gemeenschap wil leven past niet bij mij, ook al heb ik daar mijn hele leven aan bijgedragen. Dit maar net waar je je fijn bij voelt maar ik vind het eerlijk gezegd wat uitgekookt overkomen.

      Verwijderen
  12. Ik zou als ik op de 40.000 zat, mijn buffer verhogen tot et maximale bedrag waarover je geen belasting hoeft te betalen (dat is iets van 21000 geloof ik) en dan weer verder gaan met aflossen.....

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Hier idem!

      En dan zou ik een uiteindelijke hypotheekschuld van 10 of 20.000 laten staan, dat is te overzien toch?

      Daarna kun je wel weer verder zien :)
      Superknap gedaan hoor tot nu toe!

      Verwijderen
    2. Dat snap ik dan juist niet: nog maar 10.000 of 20.000 schuld, dat zou ik ZEKER afbetalen. Ben je mooi van die bank af.

      Verwijderen
  13. Ik ben het met spaarcentje eens. Als je belasting gaat betalen in box 3 over je buffer komt het rekensommetje over wat voordeliger is er anders uit te zien

    BeantwoordenVerwijderen
  14. Ik zelf ben begin 50 jaar, net gescheiden en het huis moet nog verkocht.
    Ben zelf erg zuinig en wil wel dat mijn dochters het goed hebben en "overal" aan mee kunnen doen zoals schooluitjes e.d.
    Zelf denk ik dat ik nu en aankomende jaren hetgeen moet gaan doen wat ik graag nog wil. Mijn gezondheid is (nog) goed. Het is een kwestie van keuze's maken en dan goed kijken waar je het geld wel/niet aan uit wil geven.
    Daarbij bedenk ik me dat ik nu alles nog kan maar in 10 jaar misschien wel veel minder.
    Waar wordt je later blij van als je leven bijna voorbij is: Dat je bijv. een keer gesurfd hebt 10 jaar terug of dat je toen bijv. een roze bank hebt gekocht.
    Voor mij is het de levenservaring ( dus surfen).
    Ik denk dat ik op mijn 70 ste niet meer op een surfplank stap dus ben ik blij dat ik dit afgelopen zomer wel heb gedaan.
    Het is vooral de balans vinden in leuke dingen nog doen en aflossen.
    Succes

    BeantwoordenVerwijderen
  15. Gefeliciteerd dat je zo ver bent gekomen. Ik weet dat er mensen zijn, die hun hypotheek niet volledig aflossen omdat er dan ook een notaris aan te pas moet komen, die een flinke rekening gaat sturen. Weet niet precies hoe dat zit eerlijk gezegd.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Wij hadden ons vorig huis helemaal afgelost maar er is nooit een notaris aan te pas gekomen(zou ook niet weten waarom).
      En zuinigaan ik zou ook het zelfde doen wat spaarcentje zegt dat doen wij nu ook.
      Succes Gea

      Verwijderen
    2. Die notaris heb je nodig om je hypotheek door te halen in het hypotheekregister. Doe je dat niet rust er nog steeds een hypotheek op je huis. Dat heeft een voordeel: als je wilt verbouwen dan hoef je niet weer een hypotheek acte op te laten maken maar kun je bij dezelfde bank weer een bedrag in die hypotheek geven.

      Verwijderen
    3. Doorhalen hypotheek in het kadaster kost ongeveer €125,-.

      Verwijderen
    4. En waarom zou je hem door laten halen als je er zelf in woont en niet voornemens bent te verhuizen. En al zou je verhuizen, je schuld is weg dus ik zie het probleem niet.

      Verwijderen
  16. of ehm dat restant aflossingsvrij laten zodat je er aleen nog rente over betaald?

    BeantwoordenVerwijderen
  17. Laten staan. Kun je je geld gebruiken voor het onderhoud aan het huis.

    BeantwoordenVerwijderen
  18. Dat is helemaal aan joui! Waar voel jij je het prettigst bij? Ik heb totaal geen verstand van hypotheken en leningen (ik huur en heb geen schulden). Maar 170 euro of later 151 euro aan "huur" zou ik het direkt voor doen! Dat kun je met alleen aow ook wel opbrengen, mocht je pensioen toch wel heel erg tegenvallen. En je had het ooit over een eigen auto, misschien is het nu de tijd om daar eens over na te gaan denken. Je bent zo zuinig geweest dat je het totaalbedrag een mooi eind naar beneden hebt gekregen en dus ook je lasten. En als je per maand een bedrag wilt sparen (bijv. 500 euro) en je houdt nog ruim over om dus een auto van te kunnen betalen...zou ik zeggen: doen, geniet lekker van het leven, ga lekker op vakantie met je kinderen of eventueel een vriendin.
    Succes met je keuze.

    Groetjes Boukje

    BeantwoordenVerwijderen
  19. Ik zou hetzelfde doen als spaarcentje zegt dus: buffer opbouwen tot zover het kan en daar boven aflossen
    dan is het echt helemaal van jou!
    buiten dat dan houd je recht op hypotheekrente aftrek mocht je ooit nog een ander huis willen kopen ( max 30 jaar aftrek)
    Ik vind het bijzonder knap dat je al zover bent! echt geweldig gedaan.

    BeantwoordenVerwijderen
  20. Hier een vergelijkbare situatie. Gevoelsmatig wil ik er het liefst helemaal vanaf. Maar is dat verstandig? In hoeverre heeft het straks misschien financiële nadelen omdat je inderdaad als 'rijk' gezien wordt. Aan de andere kant denk ik, als ik het huis heb afgelost is het van mij, wat er verder ook gebeurt.
    Groet, Erna
    (Van het leven genieten moet je eigenlijk altijd doen, of je nu aflost of niet ;). )

    BeantwoordenVerwijderen
  21. Belastingtechnisch is wat jij doet niet handig, banksparen was voordeliger geweest.

    Maar het lijkt mij zo'n OVERHEERLIJK gevoel om GEEN SCHULD meer te hebben.

    * Eerst buffer opbouwen, daarna aflossen.

    BeantwoordenVerwijderen
  22. Staat die hypotheekverzekering van je levenhypotheek in box 1? Ofwel een kapitaalverzekering eigen woning? Dan moet je oppassen met dat deel verder aflossen. Misschien moet je anders belasting betalen over de uitkering van deze verzekering. Vraag advies aan een specialist!

    BeantwoordenVerwijderen
  23. Als ik jou was zou ik cashflow gaan genereren. Met een hyp van 40k is het al heel laag. Maar als je ouder wordt kan cash soms wel handig zijn om gewoon lekkerder/comfortabeler te leven.
    Dus misschien eerst een maximale buffer opbouwen, daarna kun je eventuele excessen altijd nog voor aflossing gebruiken.

    BeantwoordenVerwijderen
  24. Als ik jou was zou ik gewoon wat gaan sparen. Mocht het later nodig zijn dat er aanpassingen moeten komen aan je huis omdat je bijv slecht ter been raakt kun je die betalen. Ik noem maar wat bijv een traplift. Mijn moeder heeft dat gedaan nadat ze een hersenbloeding heeft gekregen zo kan ze fijn in haar eigen huis blijven. Huishoudelijk hulp krijg je vaak wel via wmo maar over aanpassingen kunnen ze heel moeilijk doen. Als je het zelf dan kunt betalen betalen ben je niet afhankelijk van de gemeente

    BeantwoordenVerwijderen
  25. Nou, volgens mij zit je nu in zo'n geweldige flow, dat ik gewoon zo door zou gaan. Je geniet van het leven en lost af. Ga voor het nulpunt! En die auto komt daarna wel. Succes BrEkster

    BeantwoordenVerwijderen
  26. Begrijp je dilemma...je zou je aflossing ook kunnen sparen en als de overheid weer eens iets geks bedenkt...zou je altijd nog kunnen aflossen. Ik denk, dat wie zijn hypotheek heeft afgelost in de toekomt met de zorgkosten nog wel eens de sjaak kunnen worden...die mogen alles zelf betalen...

    BeantwoordenVerwijderen
  27. Je oorspronkelijke doel was kunnen rondkomen op je 66e. Daarvoor moesten de woonlasten omlaag. Heb je je doel al bereikt? Je zou alles nog eens goed na kunnen pluizen. Als dat zo is kan je de teugels wat laten viere. Wat heb je het meeste gemist de afgelopen jaren. Wat zou je nu graag willen, en hoeveel kost dat? Natuurlijk nog wel voor een buffer sparen. Maar aflossen ja dat moet je beslissen als jee

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Weer een hapering, ik wilde zeggen dat het aflossen ook geen doel op zich hoeft te worden. Je hebt ook nog andere doelen in het leven

      Verwijderen
  28. Zuinigaan, Als je een levenhypotheek hebt, moet je even nakijken of dat een KEW is (Kapitaalverzekering eigen woning). Als je het resulterende geld daaruit NIET gebruikt voor aflossen van je woning, wil de belastingdienst de aftrek terugvorderen. Da's veel geld over al die jaren.
    Check dat even, want dat zou zonde zijn van al je consuminderinspanningen.
    Als je resterende hypotheek niet gedekt wordt door iets (dus aflosvrij is), lijkt het hebben van een buffer me nu belangrijker dan volledig aflossen.
    Als je buffer OK is (zie advies spaarcentje? Of volg je hierin het NIBUD?), dan zou ik rustig verder aflossen. Of kijken naar beter renderende oplossingen voor je spaargeld, zoals crowfunding: 8% binnenkrijgen, terwijl je de bank 4,5 % betaalt, is interessant. Al moet je zelf goed het risico kunnen inschatten, want dat loop jij.

    Sterkte!

    BeantwoordenVerwijderen
  29. Zelf heb ik deze vraag ook ooit moeten beantwoorden. Indertijd bewust gekozen voor aflossen. Geeft een heerlijk gevoel om schuldenvrij te zijn en niet meer maandelijks rente te hoeven betalen.

    BeantwoordenVerwijderen
  30. ik zelf betaal ook 180 p/maand hypo , ben 48 jaar en wil de laaste 30 ook zo snel mogelijk aflossen

    BeantwoordenVerwijderen
  31. schuld of ik bedoel een hypotheek is ALTIJD duurder dan geen schuld hebben
    Je afgeloste huis van bijv. 250.000 euro kost aan belasting ongeveer 1500 per jaar.
    en daarbuiten is het ook fijn de gedachte te hebben dat je hyptheek is afgelost.

    BeantwoordenVerwijderen