Welkom bij Zuinigaan

Dit weblog gaat over bezuinigen, consuminderen en nog meer, want een mens is tenslotte meer dan alleen een consuminderaar, of zo je wilt een vrek. In '07 kocht ik mijn huis, in december 2018 word ik 66 jaar en mag ik met pensioen, want dan krijg ik mijn AOW. Ik heb een pensioengat van 20 jaar. Ik verkeek mij op de kosten van een koophuis en constateerde dat ik financieel vanaf mijn 66e jaar nogal krap zou komen zitten, vooral vanwege het pensioengat. Dus daar ging ik wat aan doen en op deze weblog vind je mijn berichten hierover.

zondag 20 januari 2013

Geld overhouden door hypotheekaflossen

Ik heb uitgerekend dat ik door hypotheek af te lossen vanaf februari 325 euro bruto per maand bespaar. Het is een beetje "natte vingerwerk" maar ik ga er van uit dat dit ongeveer 225 euro netto is, want ik schiet er natuurlijk wel hypotheekrenteaftrek bij in. Dat netto bedrag ga ik op een aparte spaarrekening zetten, zodat de besparing heel tastbaar wordt.
Als ik dat sparen 5 jaar volhoud, dan heb ik bij 2,3% rente €14.058,85 gespaard. Dan kan ik daar misschien over 5 jaar de laatste aflossing mee doen.

19 opmerkingen:

  1. Die maandelijkse besparing tikt aan. Ik heb mijn vaste lasten weer eens op een rijtje gezet. Die zijn laag,doordat ons huis vrij is.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Dat zijn nog eens leuke bedragen.
    Als het goed is gaan wij vanaf februari 33,30 bruto minder betalen..... maar goed, het begin is er toch?!

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Dag Zuinigaan,
    Misschien is het een idee om per jaar 12 x 225 euro
    af te lossen (of ga je dan over je maximum-aflossing
    per jaar heen?). In elk geval doe je het super.
    Groeten, Anne.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Mijn maximum is €12.300,- per jaar. Dit jaar los is dit maximum deze maand af, dan "mag" ik verder in dit jaar niets aflossen.

      Verwijderen
  4. Dat alleen al klinkt geweldig: over 5 jaar de laatste aflossing doen.
    Wij zijn tot 2026 uitgerekend als alles lukt zoals ik heb het uitgerekend, maar we zijn ook nog maar 1 jaartje bezig natuurlijk....

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Wow, dat is veel! Dat komt natuurlijk door de annuïteit, klopt dat? Als wij dit jaar gaan aflossen is het minder omdat we banksparen. Wij zijn vorig jaar overgestapt van woekerpolis en aflossingsvrij naar banksparen en moeten het nu in 20 jaar doen!Dus nog steeds een hoge rente! Mag ik u om uw mening vragen? Wij hebben vorig jaar het maximum van de woekerpolis in het banksparen gestopt. Dit jaar doen we de rest en sparen we nog wat bij. Zouden we volgend jaar banksparen moeten verlengen of overzetten naar annuïteiten? Wat is uw mening daarover? Banksparen was voor ons sowieso tot 2014 betaalbaarder, maar als we vast een deel afgelost hebben is annuïteiten wellicht ook betaalbaar en flexibeler. Wat denkt u ervan? En alle bewondering voor de financiële prestatie tot nu toe! Ben jaloers!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Erica Verdegaal schreef gisteren een leuk stuk over het dwingend advies om te gaan banksparen.

      Verwijderen
    2. Dank je wel. Ik heb het net gelezen. Ik denk dat wij (gezien onze leeftijd en de uitkeringssituatie) volgend jaar onze bankspaar bij de verlenging naar een annuïteit moeten omzetten. Volgens mij kan dat. Tot volgend jaar nog hoge rente, en daarna kiezen voor een kortere rentevast periode van bv 5 jaar. Dan hebben we een lagere rente en het hogere bankspaarbedrag (van woekerpolis en extra storting) kan dan in 1x in de annuïteit mee.Als dat tenminste mag. Het verschil kunnen we sparen en weer in de aflossing stoppen. Wij hebben nog maar een jaar of 10 hypotheekrente aftrek want dan komt de 65-66-67 al in zicht.

      Verwijderen
    3. Volgens het artikel van Erica Verdegaal zit je voor 20 jaar aan banksparen vast!
      Lees het artikel nog maar een keer goed opnieuw. Jammer, je had vorig jaar al voor annuiteit moeten kiezen. Dat is sowieso een van de beste hypotheekvormen, evenals de lineair e hypotheek. Bij Annuiteit weet je het maandelijkse VASTE bedrag dat betaald moet worden. Bij Lineair wordt het maandelijkse bedrag elke maand iets lager omdat je elke maand een vast bedrag aflost.
      Erica noemde banksparen een betonnen blok voor 20 jaar. Dat zegt al genoeg, denk ik.

      Verwijderen
  6. Waarom niet gewoon elke maand aflossen ipv op een spaarrekening zetten? Als je dan elke maand ook nog eens de bespaarde rente meeneemt bij de volgende aflossing, dan ben je sneller van je hypotheek af dan je denkt.

    Als je per maand 250 euro aflost en de daardoor bespaarde rente elke volgende maand ook meeneemt met de aflossing, dan heb je in 4 en half jaar 15.000 euro afgelost.

    Zie ook mijn blog over het eigenhandig omzetten van je aflossingsvrije hypotheek naar een annuïteitenhypotheek: http://www.watkosteengezin.nl/2013/01/van-aflossingsvrij-naar_17.html

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Elke maand aflossen? Bij de Direktbank moet ik iedere keer dat ik aflos tenminste een maand van tevoren 2 formulieren invullen en verzenden. Je denkt toch niet serieus dat ik per jaar 24 formulieren ga invullen en verzenden? Mij niet gezien. Ik spaar liever en dien zo nu en dan een verzoek in. Ik probeer ieder jaar maximaal af te lossen.

      Verwijderen
    2. Het lijkt wel alsof de bank geen geld wil hebben als ze het zo moeilijk maken. Bij ons is het gelukkig alleen een kwestie van overmaken en de rest gaat vanzelf. Zolang je maar aflost, dan is het al beter dan niets toch? :-)

      Verwijderen
    3. Veel banken hebben ook een minimum bedrag dat je per keer moet aflossen als je tussentijds of gedeeltelijk wil aflossen. Dat bedrag kan oplopen tot 2500 - 3000 euro, dat hebben de meesten niet zo op de rekening staan.

      Verwijderen
    4. De Direktbank heeft het weer bestaan de extra aflossing van 12 januari niet te incasseren. Iedere aflossing weer bellen en gedoe.
      Ik heb geen zin de officiele klachtenprocedure op te starten, maar zou het wel moeten doen.

      Verwijderen
    5. @Opnieuw beginnen: ook door jouw negatieve berichten is het voor mij helemaal niet aanlokkelijk om vaker per jaar extra af te lossen. Ik vind 1x per jaar mooi zat. In januari indien mogelijk maximale aflos, prima toch? Ik hoop dat ze het geld inderdaad op 28 januari incasseren.

      Verwijderen
  7. ZuinigAan heeft een combinatiehypotheek bij een kleinere bank, kennelijk heeft die niet zulke geweldige voorzieningen om af te lossen als de grote banken (lees: het wordt ZuinigAan knap lastig gemaakt om tussentijds af te lossen).
    Vraagje: Erica V heeft het in haar column over de bankspaarhypotheek. Ze beschrijft vervolgens een aantal kenmerken van zo'n hypotheek die overeenkomen met een spaarhypotheek. Ik weet dat een bankspaarhypotheek iets van de laatste jaren is, maar wat is nu precies het verschil met een spaarhypotheek? Er zijn wel veel overeenkomsten tussen die twee. Ik dacht dat je bij een bankspaarhypotheek op een geblokkeerde rekening bij de bank spaarde en bij een spaarhypotheek op een spaarpolis, maar klopt dat en zoja, zijn er nog meer verschillen. Ik vond sommige delen van deze column van Erica niet heel erg leesbaar (dat kan aan het beperkte aantal tekens liggen dat een columnist maximaal mag gebruiken). Meestal schrijft ze wel helder en goed.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Bankspaarhypotheek is voordeliger voor de klant, er zit geen verborgen kosten in, zoals verzekeringen.

      Verwijderen
  8. Wij hebben een annuïteitenhypotheek (iets anders wordt in België niet aangeboden). We mogen aflossen wat we willen, maar de tweede aflossing in een jaar moet minstens 10% van de resterende hoofdsom zijn. Dat is heeeeel veel centjes. En we moeten een herbeleggingsvergoeding van 3x de rente over het afgeloste bedrag betalen (een boete - al noemen ze dat niet zo).

    Voorlopig lossen we eerst maar wat andere leningen af.

    Groetjes,
    Siebrie

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Anoniem 2: Om geld over te houden op je hypotheek, moet je een goede belegger zijn. Voorbeeld, gebaseerd op effectenportefeuille met vrij huis als onderpand, leen de helft van de executiewaarde bij tegen variabele rente, zeg een jaar vast. Het geld waarover je de bank hypotheek geeft, stop je in de beleggingsportefeuille. De portefeuille gespreid over effecten, obligaties en valuta's, defensief beheerd en volledig gespreid over regio's en sectoren, korte en lange rente, staats- en bedrijfsobligaties levert minimaal 4,8 %, in werkelijkheid 7 %.

    De hypotheek plus de box 3 belasting kost 2,8 + 1,2 %. Dat is ongeachte belastingteruggave, een minimaal nette rendement van 1 % op jaar basis over het verhypothekeerde bedrag. Wij doen dit al 36 jaar zo, verdienen er netto ruim 4 % per jaar mee.

    Je hebt verliezers en winners.

    BeantwoordenVerwijderen