Schulden, hoe kom je er van af?

Op diverse blogs lees ik over schulden en de pogingen om uit de schulden te komen. Koningin Mínima had op een gegeven moment op haar blog een stuk over mensen die in armoede leven of schulden hebben. In dit bericht is een link opgenomen met de inkomsten en uitgaven van mensen op een bestaansminimum. De vaste lasten van deze mensen op bijstandsniveau werden opgesomd. Het gaat om lasten in 2012 en het stukje heeft als titel dat het bijna niet zuiniger kan: Zuiniger dan zuinig kan niet.
Tot mijn verbazing hebben deze mensen erg hoge vaste lasten. Ik vind de volgende bedragen voor energie: 199 euro per maand, €221,- en 209 euro. Dat is in vergelijking met mijn energielasten erg hoog! Ik betaal zelf 50 euro per maand en afgelopen jaar kreeg ik daarvan nog geld terug. Wel stap ik jaarlijks over, dat scheelt geld! Ik veronderstel dat deze mensen in een minder goed geïsoleerd huis wonen dan ik en daardoor meer gas verstoken, maar toch vind ik het verschil wel erg groot.
Ik zou aan iedereen die zulke hoge energielasten heeft willen zeggen: stap jaarlijks over bezuinig op energie, dat is goed voor je portemonnee en voor het milieu.
Verder schrok ik van de kosten voor vaste telefoon/tv/internet/mobiel. Daar werd tussen de 137 en 75 euro voor betaald. Weer vergelijk ik dat met mijn eigen kosten: €43,50 en vind het veel geld wat die minima daaraan uitgeven.
Ook bij anderen die ik hier niet met name zal noemen, lees ik aankopen die in mijn ogen helemaal niet kunnen als je zuiniger dan zuinig moet leven. Dan heb ik het over het kopen van bier, wijn en drank. Bezoek aan horeca, roken, vleeswaar als broodbeleg. Het kopen van A-merken en ga zo maar door. Aankoop van brood van meer dan 2,50 per brood. Eerlijk gezegd koop ik altijd volkoren broden van rond 1 euro per stuk.
Je denkt misschien, jij hebt gemakkelijk praten. Je hebt je huis bijna afgelost. OK, dat is nu zo, maar dat was wel eens anders.

Een aantal maanden nadat ik mijn huis kocht, heb ik in september 2007 een grote verbouwing laten doen, ik had in mijn hypotheek geen bouwdepot opgenomen. Ik heb voor deze verbouwing €24.677,- geleend à 9.1% per jaar. Alleen al aan rente betaalde ik op dit doorlopende krediet €187,13 per maand. Schuld van het doorlopende krediet + hypotheek samen: €106.766,-. De bedoeling was eigenlijk de hypotheek over te sluiten en het doorlopende krediet in die nieuwe hypotheek op te nemen. Volgens de offerte zou de rente over deze nieuwe hypotheek hoger uitvallen dan de hypotheekrente die ik op dat moment betaalde (4,55%). De hypotheekrente zou boven de 560 euro per maand uitkomen. En dat is best veel als je alleenstaande ouder bent met twee kinderen en een netto inkomen hebt van €1.376,- per maand. Wel zou ik hypotheekrenteaftrek ontvangen, maar toch.

In oktober 2007 kwam ik tot de conclusie dat geen nieuwe hypotheek wilde. Ik heb toen mijn hele buffer (9000 euro) ingezet en geld van jongste dochter geleend om het doorlopend krediet weg te werken. Dochter kreeg een (toen) marktconforme rente voor spaargeld van 4,3%. Ik heb in 2008 haar dit geleende geld terugbetaald. Eind december 2008 was de hele schuld aan dochter vereffend. Ik had op dat moment helemaal geen buffer. Met dochter had ik de afspraak, dat als ik geld nodig had, ik weer een beroep op haar kon doen.

Dus ik heb vanaf oktober 2007 - december 2008, dat is in 15 maanden,  €15.677 afgelost en de rente over deze lening betaald.

Vanaf december 2010 - januari 2017 heb ik in totaal 81.100 euro hypotheek afgelost, dat is gemiddeld ruim €13.500 per jaar. Wel schonk mijn moeder mij (en mijn broer) tussen 2007 en 2012 jaarlijks 5000 euro. Eind 2012 overleed ze en kreeg ik in 2013 nog een erfenis van €17.350,-.
Afgezien van het geld van mijn moeder dat ik in aflossingen stak, heb ik zelf in nog geen 7 jaar €64.416,- afgelost door zuinig te leven. Ik hield dus heel veel over van mijn inkomen. Dat deed ik door heel zuinig te leven

Het leuke is het sneeuwbaleffect van aflossen. Hoe meer je aflost, hoe minder (hypotheek)rente je hoeft te betalen. Betaalde ik in oktober 2007 €559,63,- per maand, nu betaal ik inclusief levensverzekering €65,- per maand. Dat betekent dat ik in vergelijking met 2007 bijna 500 euro overhoud!