Welkom bij Zuinigaan

Dit weblog gaat over bezuinigen, consuminderen en nog meer, want een mens is tenslotte meer dan alleen een consuminderaar, of zo je wilt een vrek. In '07 kocht ik mijn huis, in december 2018 word ik 66 jaar en mag ik met pensioen, want dan krijg ik mijn AOW. Ik heb een pensioengat van 20 jaar. Ik verkeek mij op de kosten van een koophuis en constateerde dat ik financieel vanaf mijn 66e jaar nogal krap zou komen zitten, vooral vanwege het pensioengat. Dus daar ging ik wat aan doen en op deze weblog vind je mijn berichten hierover.

dinsdag 16 januari 2018

Het aflossen van de hypotheek: hoe deed ik het?

Mijn hele hypotheek is afgelost.
Hoe deed ik dat? Mijn extra aflossingen begonnen in 2010 en eindigden in 2018.

Voor onderstaand verhaal heb ik de pagina Hypotheekaflossen van deze weblog gebruikt, ik heb er zo hier een daar wat aan toegevoegd en ook wat tekst weggehaald.

Beginsituatie
In april 2007 kocht ik mijn huis. Het huis kostte €155.000,- inclusief belasting/ makelaar/ notaris/ hypotheekakte en koopakte/ inschrijving in kadaster.
De hypotheekrente bedraagt 4,55%.
Ik heb bij de aankoop van het huis een flink bedrag eigen vermogen ingelegd, namelijk €73.000 eigen geld. Dit was om de hypotheekschuld zo laag mogelijk te houden
De hypotheekschuld op 14 april 2007 was €82.000.-
Ik betaalde toen €310,91 hypotheekrente per maand.

Per jaar mocht ik 15% van het oorspronkelijke totale hypotheekbedrag boetevrij aflossen. (= €12.300,-)

Achteraf gezien was 2007 een dure tijd om een huis te kopen. De huizenmarkt werd slechter en slechter. In april 2012 is mijn huis nog ongeveer 140.000,- euro waard.

Een aantal maanden nadat ik het huis kocht, heb ik in september 2007 een grote verbouwing laten doen, ik had in mijn hypotheek geen bouwdepot opgenomen. Ik heb voor deze verbouwing €24.677,- geleend à 9.1% per jaar. Alleen al aan rente betaalde ik op dit doorlopende krediet €187,13 per maand. Schuld van het doorlopende krediet + hypotheek samen €106.766,- Maandelijks te betalen rentebedrag, zonder ook maar een stukje aflossing: €498,04

In oktober 2007 kwam ik tot de conclusie dat het een heel slechte keus was om een bouwlening af te sluiten middels een doorlopend krediet. Ik heb toen mijn hele buffer (9000 euro) ingezet en geld van mijn jongste dochter geleend om het doorlopend krediet weg te werken. Dochter kreeg een (toen) marktconforme rente voor spaargeld van 4,3% van mij. Ik heb in 2008 haar dit geleende geld terugbetaald. Eind december 2008 was de hele schuld aan dochter vereffend. Ik had op dat moment helemaal geen buffer. Met dochter had ik de afspraak, dat als ik geld nodig had, ik weer een beroep op haar kon doen.
Ik heb dus tussen oktober 2007 en december 2008  €15.677,- afgelost op de schuld die ik bij mijn dochter had.
Die ruim vijftien-en-een-halfduizend in 14 maanden lijkt heel veel, maar in die tijd leefde mijn moeder nog en die schonk mij ieder jaar 5000 euro. Dat scheelde zeker wel!

Begin 2009 had ik geen buffer meer en begon ik te sparen voor het aflossen van de hypotheekschuld, toen 82000,- euro. De hypotheekschuld bestaat uit een aflossingsvrij deel en een deel levenhypotheek.

Mijn eerste aflossing van mijn hypotheek was in 2010: €12.000,-
De volgende aflossing in 2011: €7.000,-

Begin augustus 2012 heb ik opnieuw een aflossing van €7000,- gedaan.
In oktober 2012 overlijdt mijn moeder, ik erf iets meer dan 17.000 euro en dat geld komt in 2013 vrij.

In januari 2013 heb ik €12.300,00 afgelost. Dit was het maximumbedrag dat boetevrij afgelost kon worden. Dat ik maximaal kon aflossen, lag voor een groot deel aan de erfenis.
Ook in 2014 loste ik €12.300,00 af.
Ook in 2015 heb ik afgelost, ook weer in totaal €12.300,-

Op 1 februari 2016 heb ik weer een maximale aflossing gedaan. Deze keer €10.300,- In 2016 was namelijk het aflossingsvrije deel zodanig geslonken, dat ik niet meer €12.300 euro boetevrij kon aflossen, maar 2000 minder. Ik had daarmee 15% van de levenhypotheek + de volledige resterende aflossingsvrije hypotheek afgelost.


Half januari 2017 deed ik weer een aflossing, deze keer €7.500 euro.
En nu, in januari 2018 dus het allerlaatste stukje: 900 euro. 

Zoals je ziet, het ik in 2010, in 2011 en 2012 niet maximaal afgelost. Het lukt niet altijd om zo veel over te houden dat nodig is om op het maximale bedrag te komen. Maar alle beetjes helpen! Ook 7000 euro helpt om de maandelijkse hypotheekrente omlaag te krijgen.
En het leuke is, dat na verloop van tijd een sneeuwbaleffect ontstaat. Eerst betaal je heel veel hypotheekrente, dat bedrag wordt steeds lager en daardoor houd je meer over.

Ik heb dus nu beschreven hoeveel ik steeds afloste. Ik ben gewoon jarenlang heel zuinig geweest. Als je wilt weten hoe ik er in slaagde om steeds zo veel geld over te houden, dan kun je het beste mijn hele blog lezen.

23 opmerkingen:

  1. Gefeliciteerd met het behalen van dit doel. Wat fijn. Ik ben het met je eens dat het snowball effect echt helpt. Ik spaar het veschil tussen mijn oorspronkelijk hypotheek bedrag en wat het nu is elke maand. Het maakt echt een verschil. Mijn hypotheek bedrag is sinds 2013 met 210 euro p maand verlaagd. Dit maakt sparen voor de volgende aflossing steeds een beetje makkelijker en sneller. Ik hoop in 2021 hypotheek vrij te zijn. Ik ben dan 57

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Ik vind het een hele knappe prestatie. Proficiat! Daarnaast vind ik het ook erg inspirerend hoe jij het gedaan hebt. Het sneeuwbaleffect vind ik echt zo'n voorbeeld van hoe het zou moeten. Deze methode gebruiken wij nu ook, zeker nu wij het krediet hebben afgelost!

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Echt super goed gedaan. Hier hypotheek van 284.000 helft spaar en helft aflossingsvrij. Kost ons per maand 1200 euro. Aflossingsvrij is nog 142.000 dat lukt ons niet om af te lossen. Simpelweg omdat je dat niet weg krijgt gepoetst als je per maand maar 200 kan missen. Tegen die tijd hopen wij iets te hebben gehad uit een erfenis en anders gaan we verhuizen.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Dat lijkt me echt een heerlijk gevoel! Hoe is het voor jou om je huis echt helemaal afgelost te hebben? Voel dat nou ook heel vrij?

    Huisvlijt

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Wat een goede vraag. Dat vraag ik me ook af. Zal het echt een verschil in mijn belevenis maken wanneer mijn huis is afbetaald? Ik denk het wel, maar geen idee. Ik heb voor mezelf het idee dat ik minder druk zal ervaren gerelateerd aan “wat als ik minder werk, verdien ect” - Marjolein

      Verwijderen
    2. Ik heb ook mijn huis helemaal afbetaald en het voelt fijn in de zin dat je vaste lasten zo lekker laag zijn. Dat het huis nu van mezelf is maakt gevoelsmatig eigenlijk geen verschil. Gek maar waar, ;-)

      Verwijderen
  5. Lijkt me heerlijk om dit doel te bereiken! Wel fijn dat je een paar grote stappen hebt kunnen zetten dankzij de schenkingen van je moeder. Wij zagen er best wel tegenop om te beginnen, ook omdat het geen zoden aan de dijk leek te zetten, maar eenmaal begonnen voelt toch wel goed. Overal lees je dat het verslavend is, dat is vooraf niet voor te stellen, maar het werkt echt zo.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Alles wat je nu overhoudt en spaart kan dus in de buffer leuk leven.Vergeet ook niet nu leuk te leven he...

    Groet,Greet

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Goed bezig!! Hier gaat het iets minder hard en zal het niet lukken om in zo korte tijd hypotheekvrij te zijn, maar we zijn wel lekker aan het aflossen :)...

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Van harte gefeliciteerd. Wat zal dat een rust geven.

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Persoonlijk had ik van het spaargeld de verbouwing betaald en wat overbleef afgelost op het huis en had je geen duurdere lening hoeven af te sluiten.

    Maar ondanks alles, heel knap gedaan!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Van het spaargeld kon ik de verbouwing niet betalen. Het spaargeld was 9000 euro en de verbouwing kostte €15677 meer dan dat. Dus die lening was wel nodig. Het was de bedoeling om de hypotheek over te sluiten en de €24.677 daarom op te nemen. Dat leek mij uiteindelijk niet zo'n goed idee. Daarom heb ik met mijn spaargeld gebruikt + geld van mijn dochter om de dure lening in één keer af te lossen!

      Verwijderen
    2. Aanvulling: dit was in 2007 en 2008 en ik ging pas vanaf 2010 mijn hypotheek aflossen. Dus er bleef in 2007 en 2008 helemaal niets over om de hypotheek af te lossen.

      Verwijderen
    3. Ik denk dat zuinige man bedoeld dat je een hogere hypotheek had moeten nemen toen je die afsloot en niet zoveel eigen geld had moeten gebruiken voor de aankoop van je woning. Dan had je nog spaargeld over gehad voor de verbouwing.
      Maar ja, dat is nu de koe in de kont kijken natuurlijk ;)

      Verwijderen
    4. @LIHNMOODT: De voor- en achtergevel waren niet van steen, maar van een soort houten/multiplex plaatmateriaal. Toen ik mijn huis kocht, wist ik niet dat deze gevels in slechte staat waren, het leek wel goed en alles zat mooi in de verf, alleen onder die verf zat rot, ook in de deurposten van voor- en achterdeur. De aankoopmakelaar had dit niet gezien en had mij er niet voor gewaarschuwd. Na een half jaar wonen kwam ik tot de conclusie dat er iets aan gedaan moest worden. Dus het geld zat al in het huis en dan kun je het er niet meer uithalen.

      Verwijderen
  10. Wat fijn dat je huis nu helemaal van jou is! Goed gedaan! Wat is me wel afvraag hoe je aan 73.000 eigen geld komt bij het kopen van het huis. Heb je dit allemaal gespaard door zuinig te leven?! Hoop dat je het niet vervelend vindt om daar antwoord op te geven, groetjes Joke

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik had een flink bedrag aan spaargeld, maar daar kwam geld van mijn moeder bij.
      In 2006 is het huis van mijn moeder verkocht. Daardoor kwam er veel geld vrij. Mijn moeder was toen 83 jaar. Het idee van mijn moeder was: beter nu een deel schenken aan haar 2 kinderen, dan er na haar dood erfbelasting over betalen. Zij heeft mij en mijn broer in 2006 en in 2007 toen een grote schenking gegeven. De eerste was belastingvrij en over de tweede kon de schenker belasting betalen en dat heeft mijn moeder gedaan.
      Hoeveel het was?
      Het was tamelijk veel, maar ik heb geen idee hoeveel precies. Daarvoor ben ik te slecht in cijfers en toen hield ik zulke dingen nog helemaal niet bij in mijn excelsheet, wat ik nu wel voor alle uitgaven en inkomsten gebruik.
      Het geld kwam gewoon op de spaarrekening en dat was toen overzichtelijk genoeg.

      Verwijderen
    2. Bedankt voor je reactie Zuinigaan. Fijn dat je moeder je die schenken heeft gedaan. Maar jou kennende zal het vooral door je spaarzaamheid komen dat je nu in je volledig eigen huis woont. Ik denk dat veel mensen dure auto's hadden gekocht wanneer ze een schenking van hun ouders zouden krijgen i.p.v. aflossen op de hypotheek. Nogmaals chapeau! Groetjes van Joke

      Verwijderen
  11. Mooi verhaal en erg inspirerend.... Hele blog lezen? Mag je wel een boek gaan uitbrengen denk ik.... wie weet?

    BeantwoordenVerwijderen
  12. Gefeliciteerd! Deze klus is geklaard. Dat je nog maar lang mag genieten van je huis.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Hihi, er staan "maar" 3389 berichten op mijn weblog.
      één voordeel: ik heb categorieën gemaakt. Begin met besparen, consuminderen en bespaartips.

      Verwijderen
  13. Van harte gefeliciteerd met je laatste aflossing. Hier duurt het nog even, maar als ik zie wat we al minder aflossen is dat enorm. In 2016/2017 een spaardepot aflost van 50.000 euro. Dan gaat het hard.

    BeantwoordenVerwijderen
  14. Van harte gefeliciteerd met je laatste aflossing. Geniet van je onafhankelijkheid. Je hebt jezelf de ultieme vrijheid gekocht. Mijn vrijheid en onafhankelijkheid heb ik eind 2016 gekocht en ik geniet hier letterlijk iedere dag van. Je kan je geld nu volledig vrij besteden en hebt geen verplichtingen meer. Knap van je!

    BeantwoordenVerwijderen