Welkom bij Zuinigaan

Dit weblog gaat over bezuinigen, consuminderen en nog meer, want een mens is tenslotte meer dan alleen een consuminderaar, of zo je wilt een vrek. In '07 kocht ik mijn huis, in december 2018 word ik 66 jaar en mag ik met pensioen, want dan krijg ik mijn AOW. Ik heb een pensioengat van 20 jaar. Ik verkeek mij op de kosten van een koophuis en constateerde dat ik financieel vanaf mijn 66e jaar nogal krap zou komen zitten, vooral vanwege het pensioengat. Dus daar ging ik wat aan doen en op deze weblog vind je mijn berichten hierover.

dinsdag 2 oktober 2018

Banken starten reclamecampagne: los de hypotheek af!

Ik deed het uit mezelf, maar de banken beginnen nu een reclamecampagne op radio en tv om mensen te stimuleren hun huis af te lossen. Volgens de Volkskrant is dit een opmerkelijke reclame.
Ook de NOS bericht er over.
De totale aflossingsvrije hypotheekschuld is in Nederland 340 miljard euro. Dat is heel veel!
Er zijn veel mensen die financieel risico lopen. Het gaat om 265.000 huishoudens die een relatief hoge hypotheek hebben ten opzichte van de waarde van hun woning.
Het doemscenario is dat mensen na de looptijd van hun hypotheek, meestal 30 jaar, gedwongen zijn om hun huis te verkopen, ook omdat de hypotheekrenteaftrek na 30 jaar afloopt.

Ik heb 11,5 jaar geleden mijn huis gekocht, terwijl ik nauwelijks wist wat de risico's waren. Het was mijn eerste koophuis en het grootste deel van de hypotheek was een aflossingsvrije hypotheek. Ik had geen idee dat dat aflossingsvrije betekende dat ik na 30 jaar de lening moest betalen! Echt niet! Ik had alleen oog voor de lasten op dat moment en die waren inclusief hypotheekrenteaftrek iets lager dan de huur die ik daarvóór betaalde. Prima deal!
Doordat ik wist dat mijn pensioen een stuk lager zou zijn dan mijn salaris in de periode voordat ik met pensioen ging, maakte ik mij zorgen over de woonlasten vanaf mijn 65e en ben ik gaan aflossen.

18 opmerkingen:

  1. De campagne heb ik nog niet gezien, tegenwoordig lossen veel mensen extra af op hun woning dat doen wij zelf ook en slim jij dat ook bent gaan doen zuinigaan, alles wat betaald is ben je in ieder geval niet meer schuldig.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Ja met de term 'aflossingsvrij' is veel mensen een rad voor ogen gedraaid. Inderdaad na 30 jaar heb je nog niks afgelost en mag je dat alsnog doen. En snel graag...

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Hier ook een gedeelte aflossingsvrij, kwam er achter war dat inhield toen ik stopte met werken en de vaste lasten wilde verlagen. Nu net de schuld-marktwaarde verhouding laten aanpassen naar 55%, wat inhoudt dat we een lagere rente hebben en voor 45% eigenaar zijn van onze woning,

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Ik hoorde dit ook op het nieuws inderdaad. Maar wel goed dat ze mensen hier nu actief op wijzen!

    Huisvlijt

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Ik zag het (vrij lullige) spotje en het is goed dat men hierop gewezen wordt! Het is natuurlijk vrij naïef om te veronderstellen dat dit vooral bedoeld is om te voorkomen dat de mensen hun huis moeten verkopen. Het gaat om de bank. Gedwongen verkoop of verkoop door een bank levert meestal minder geld op en zelfs een bank kan van een kale kip geen veren plukken

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Wat ik gewoon niet begrijp is dat mensen dachten de hypotheek die ze opnamen gewoon na 30 jaar geschonken te krijgen. Het is toch nooit zo geweest dat je geld kreeg van de bank zonder er iets voor terug te doen. Ook wij hebben 25 jaar geleden een klein stukje van onze hypotheek aflossingsvrij genomen, maar nooit gedacht om dit niet te hoeven aflossen. Nee andersom wij zijn direct met aflossen begonnen omdat we nog geen kinderen hadden en met twee werkten zodat we binnen 4 jaar deze hypotheek hadden afgelost.
    Gisteren kwam het spotje voorbij en ik had het met mijn man erover. Onze 15 jarige vroeg wat er was en ik vertelde over de aflossingsvrije hypotheek en dat er veel mensen binnenkort daardoor in problemen konden komen. Zelfs hij die nog niets met hypotheken te maken heeft vroeg zich af hoe mensen konden denken dat je een hypotheek niet hoefde af te lossen. Als je geld leent moet je het toch zeker terug betalen dat is toch logisch, was zijn reactie. Hopelijk blijft hij de rest van zijn leven zo slim.
    Eva

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Het is echt onzin dat men zn huis acuut moet verkopen als die termijn afloopt. Je kunt je rente gewoon variabel door laten lopen en bij verkoop aflossen, al dan niet na overlijden als dat de wens is.

    Ik krijg er altijd de kriebels van dat 'de consument' gaat huilen dat ze misleid zijn. Veel mensen horen wat ze willen horen, of stellen geen vragen terwijl ze het niet snappen. Neem toch eens verantwoordelijkheid voor je eigen zaken ipv altijd afschuiven.

    Al met al denk ik dat paniek overbodig is. Maar aflossen is momenteel het toverwoord en als je oudere mensen maar bang genoeg maakt, dan doen ze het gelijk.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Na afloop van de termijn wordt vooral gekeken naar je inkomen, en dat daalt bij veel mensen bij de pensioengerechtigde leeftijd. Als je dan niets afgelost hebt vol doe je niet meer aan de inkomens/waarde verhouding en hoeft de bank je geen hypotheek meer te verlenen. Maar ze willen wel het uitgeleende geld terug. Dan blijft alleen verkoop over.

      Verwijderen
    2. Deze reclame is er niet voor de mensen die een aflossingsvrije hypotheek hebben, maar ook al een goed plan hebben over wat ze daarmee gaan doen als de termijn afloopt.

      Deze reclame is er voor de mensen die daar nog niet genoeg over nagedacht hebben. Nú hebben ze nog vijf tot vijftien jaar om dingen te veranderen en actie te ondernemen. Als je één jaar voordat je termijn afloopt er achter komt, dat je nog geld moet aflossen en dat je geen nieuwe hypotheek meer kunt krijgen, dan is het te laat om nog dingen te veranderen.

      Kijk, er wordt ook reclame gemaakt om te stoppen met roken. Vind ik een goed idee, deze reclame, ook al rook ik persoonlijk niet, waardoor die reclame niet op mij van toepassing is.

      Verwijderen
    3. @Marleen: er wordt alleen naar gekeken als een nieuw aanbod voor een rentevastperiode wordt gedaan. Anders loopt het gewoon door.

      Verwijderen
  8. Eens met Suzanne. Het is natuurlijk heel goed dat mensen weten wat ze aan hypotheek hebben en vooral inzake aflossingsvrije hypotheek, hoe de hypotheek zich verhoudt tot het huis. Als je huis overwaarde heeft is er in feite niets aan de hand. Tenminste als je de rente (ook na je pensioen) gewoon kunt betalen. Dan vinden banken het prima, en wordt de hypotheek gewoon doorgezet. Prima systeem. Ook vooral voor mensen zonder kinderen en/of die geen behoefte hebben om na hun dood geld (bv in afgelost huis) na te laten. Campagne is prima, maar er wordt wat mij betreft teveel waarde gehecht aan aflossen. Goede informatie wat wel/niet mogelijk is lijkt mij handiger.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. nope, helaas kijkt de bank niet naar de overwaarde maar slechts naar het geleende bedrag tov je inkomen.
      Overwaarde is fictief daar heeft een bank niets aan behalve als het in hun eigen voordeel is.

      Verwijderen
    2. Natuurlijk kijkt de bank naar het inkomen, dat zeg ik juist ook. (zie - tenminste- Als je de rente gewoon kunt betalen). Je moet zelf juist naar die overwaarde kijken, en juist voldoende inkomen voor de rente en overwaarde op je huis geeft voor jezelf en ook voor de bank veel minder risico. ik heb het hier trouwens net met onze bank uitgebreid over gehad. Het risico is groot als er of te weinig inkomen is om de rente te betalen of er is wel voldoende inkomen maar er is een te groot gat tussen waarde en hypotheek waardoor er bij verkoop een te grote restschuld ontstaat die je niet met eigen geld kunt opvangen.

      Verwijderen
  9. Juist, banken doen niets als ze er zelf niet wijzer van worden.
    Wat is het addertje onder het gras, banken hebben een voordeel aan deze campagne. Er moet meer geld naar de bank, want zo stabiel als ze zeggen te zijn, zijn ze niet. Er wordt ook al tijden (weer) voor gewaarschuwd, alle ingrediënten voor de volgende bankencrisis zijn aanwezig.

    BeantwoordenVerwijderen
  10. De hele presentatie van de aflossingsvrije hypotheek was destijds "dit is het ei van Columbus". Veel mensen konden door deze hypotheek vorm ineens wel (nog net) een huis kopen in een markt die, net als nu weer, idioot snel oploopt.
    Daardoor liepen de prijzen natuurlijk nog weer harder op....

    Iedereen presenteerde dit als een schuld die je, bij wijze van spreken, aftikte als je de kist inging, dan werd huis verkocht en daarmee schuld afgelost en natuurlijk was het dan allemaal toch alweer veel meer waard.

    Toen ik ruim 20 jaar geleden ook geen huis kon betalen, werd het me aan alle kanten aangeraden, joh, hypotheekvrij en dan kan het makkelijk. Ik heb het gelukkig niet gedaan, van nature hou ik niet van dit soort dingen, maar vergeet niet dat de maatschappij echt wel zo was ingericht, we hadden ook nog de tijden van overwaarde lekker opnemen en feesten maar.

    De reacties hierboven gaan wel erg makkelijk voorbij aan het feit dat de tijdgeest (mede mogelijk gemaakt door overheid en banken!) echt heel anders was toen. Je moet gewoon sterk in je schoenen staan om je eigen weg te gaan, en dat is in elke tijd zo.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Je had het toch gewoon kunnen doen en vervolgens wel aflossen?

      RJ

      Verwijderen
  11. RJ, het ging erom dat mensen geen fin.ruimte hadden om méér te betalen per maand. Dmv aflossingsvrij konden ze dus net de rentebetaling opbrengen, dat had voor mij in die tijd ook zeker zo geweest.

    Of ik evt. in de toekomst nog geld had kunnen overhouden om wel een stukje af te lossen is koffiedik kijken, maar gezien de best aanzienlijke kosten die nog bij onderhoud etc. van een huis komen kijken, denk ik dat dat minimaal zou zijn geweest.

    BeantwoordenVerwijderen
  12. Bij ons liep laatst de rentevaste periode (20 jaar) van onze spaarhypotheek af. Ook wij hebben gekeken naar wat er mogelijk was om de maandlasten te verlagen (twee pubers in huis die de komende 10 jaar gaan studeren). Aflossingsvrij was zeker een optie, maar als je dan goed doorrekent wat dat je extra gaat kosten tov de huidige hypotheek, dan laat je het wel uit je hoofd. Dus wij hebben de spaarhypotheek voortgezet met een nieuw rentetarief. Bruto betalen we nu minder per maand, maar netto meer vanwege de lagere rente en dus ook lagere hypotheekrenteaftrek. Nog 10 jaar, dan zijn we 55 en hypotheekvrij!

    BeantwoordenVerwijderen