Welkom bij Zuinigaan

Dit weblog gaat over bezuinigen, consuminderen en nog meer, want een mens is tenslotte meer dan alleen een consuminderaar, of zo je wilt een vrek. In '07 kocht ik mijn huis, in december 2018 word ik 66 jaar en mag ik met pensioen, want dan krijg ik mijn AOW. Ik heb een pensioengat van 20 jaar. Ik verkeek mij op de kosten van een koophuis en constateerde dat ik financieel vanaf mijn 66e jaar nogal krap zou komen zitten, vooral vanwege het pensioengat. Dus daar ging ik wat aan doen en op deze weblog vind je mijn berichten hierover.

donderdag 11 juni 2015

Hoe gaat het met mijn financiën en wat wil ik er mee?

Martine van Min of Meer schreef laatst over financieel onafhankelijk of financieel bewust.
Dat vind ik een heel interessant onderwerp.
Ik ben niet bezig met financieel onafhankelijk te worden en/of zo snel mogelijk met pensioen te gaan. Dat zit er voor mij niet in en dat is ook niet waar ik naar streef. Ik heb tot mijn 47e jaar in de bijstand gezeten en kreeg daarna een heel bescheiden inkomen, dat langzaamaan iets hoger werd en dat nu voor mij als alleenstaande iets onder modaal zit. Een heel prima resultaat vind ik zelf, maar financiële onafhankelijkheid, dat is niet iets waar ik naar zoek.
Waarom zou ik ook. Mijn werk bevalt goed, soms zijn er enige spanningen en de werkdruk is hoog, maar bij iedere baan is wel wat. Zo lang ik met plezier naar mijn werk ga, dan ben ik dik tevreden.
Ik heb geen partner die geld inbrengt, ik moet het allemaal zelf verdienen.
Als ik véél meer geld had willen verdienen, dan had ik misschien ondernemer moeten worden en een bedrijf mooi in de markt zetten. Maar daar ben ik de persoon niet voor, veel te bang te mislukken of failliet te gaan. Nee, ik werk liever bij een baas.

Ik houd ieder jaar geld over. Dat gaat deels naar de aflossing van de hypotheek en deels naar de spaarrekening. Steeds weer merk ik, dat ik in feite maar weinig geld nodig heb om van te leven.
Toch wil ik graag geld achter de hand hebben voor calamiteiten en ander ongerief dat mij kan treffen.
Een spaarpotje voelt heel goed. Dat was al zo toen ik nog een bijstandsuitkering had. Toen voelde het idee dat ik wat geld achter de hand had heel erg fijn, hoewel het ergens niet heel handig was. Want door die paar duidend guldens spaargeld kreeg ik geen kwijtschelding van gemeentelijke belastingen en waterschapslasten, die kwijtschelding konden mensen in de bijstand zonder spaargeld wel krijgen. Ik werd als het ware gestraft voor mijn spaarzaamheid.
Als ik destijds nóg spaarzamer was geweest, dan had ik ook geen huursubsidie (nu heet dat huurtoeslag) kunnen krijgen.

Met mijn financiën gaat het dus heel goed. Er komt meer in dan er uit gaat en met dat wat er méér in gaat houd ik wat reserves achter de hand.

Maar nu komt dan de vraag: wat doe ik dan met het geld? De spaarrentes zijn laag, de hoogste spaarrente is nu 1,4%, soms dreigt zelfs een negatieve rente. Hoe voorkom ik dat door inflatie minder met mijn spaargeld kan doen en in waarde achteruit gaat?

Beleggen?
Durf jij te beleggen? Waarom wel of waarom beslist niet?
Als ik ga beleggen, dan hooguit conservatief, anders is het risico om veel geld te verliezen te hoog. Niet dat bij voorzichtig beleggen dat risico helemaal afwezig is, maar misschien is dat een aanvaardbaar risico.

Spaardeposito's?
Ik had ooit, lang geleden in de jaren 80, een spaardeposito met 8% rente en ook vrij recent een deposito met 5,45% rente. Als dat laatste nog bestond, dan opende ik een deposito en zette er direct 15.000 euro op. Dan zou dat ruim €800 per jaar opleveren! Nu kun je een spaardeposito openen voor 10 jaar en dan krijg je in die 10 jaar jaarlijks 2,35% rente. Om nu zó lang geld vast te zetten voor zo'n lage rente?
Ik wacht liever tot de rentes weer wat beter worden en ik zal met deze rentestand nooit kiezen voor een spaardeposito van 10 jaar.

11 opmerkingen:

  1. In jouw geval zou ik eigenlijk niet gaan beleggen. Over een paar jaar kun je gemakkelijk met pensioen, en dan ben je dus financieel onafhankelijk, want het inkomen komt dan vanzelf binnen, zonder dat je er nog wat voor hoeft te doen. Ik zou lekker de hypotheek verder aflossen, dat maakt je vaste lasten elke keer een stukje lager.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Klopt, voor de kinderen heb ik deposito's zelfs van maar 6 maanden. Het scheelt 0,05% tussen een jaar en een half jaar. In juli moet ik weer verlengen, maar kies dan toch voor een jaar. Die 0,05% pakken we dan toch maar mee.
    Ik zou het geld gewoon laten staan. Beter iets dan niets zou ik denken.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Wat doe jij nu? Gewoon op een spaarrekening?

    Je kunt ook gewoon kiezen voor kleine bedragen die je gespreid vastzet: ofwel (conservatief) beleggen ofwel deposito's van wisselende lengte. Geen idee hoeveel spaargeld je hebt en wat je wenselijke buffer is, maar als je spaargeld meer is dan wat je aan buffergeld denkt nodig te hebben, dan zou je dat geld dat meer is dan je buffer, hiervoor kunnen gebruiken. Stel dat dat 5.000 euro is... dan bijvoorbeeld 1.000 conservatief beleggen (om te oefenen?) en 1.000 in een meerjaars deposito. En over een jaartje wéér 1.000 beleggen en 1.000 in een meerjaarsdeposito. Etcetera...

    En natuurlijk je hypotheek aflossen... :-) (maar dat doe je al... bijna klaar!!!)

    Wat ikzelf doe? Tja ik ben ondernemer, gewend aan risico's. Ben nu mijn buffer op orde is gestart met crowdfunding: veel verschillende projectjes met relatief kleine inleg. En ja ook ik los af....

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Ik beleg een klein beetje, ben destijds begonnen in 2010 met geld wat ik kon missen en dat was niet heel veel. (zit ook net onder modaal) maar inmiddels is dat verdubbeld omdat ik in een goeie instaptijd ben ingestapt. Ik neem enorme risico's (ik zoek de aandelen die zeer zeer laag staan, soms pakt dit goed uit, soms ook niet) maar ben net als Warren Buffet, verkoop zelden, ik wacht gewoon. (heel geduldig) Slechter dan (2010) het was kan en kon het het niet worden.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Ik heb nog niet genoeg spaargeld om er iets anders mee te doen dan het gewoon op de rekening te laten staan. Maar als ik dat wel had, dan zou ik niet zo snel durven beleggen, denk ik. Een spaardeposito heb ik wel eens gehad, maar uiteindelijk heb ik dat toch vroegtijdig weer opgenomen vanwege de aankoop van een huis. Dat mocht ook, maar laat voor mij wel weer zien dat ik blijkbaar toch een bepaalde flexibiliteit in mijn geld wil hebben.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Ik heb 1000 Euro in crowdfunding gestopt, verspreid over verschillende projecten. Verder lossen wij af en zorgen voor een kleine buffer. Af en toe nu investeren in iets voor ons zelf voelt ook heel fijn! Bij kleine ondernemers uit de buurt een opdracht voor het maken van een tafel. Daar word ik heel blij van!

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Zonnepanelen is ook een optie

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat zou kunnen, maar mijn dakligging is niet gunstig, die is op het westen. Daarnaast zijn er veel grote bomen in de buurt die zonlicht wegnemen. Ik verbruik nu per maand €7,75 stroom.

      Verwijderen
  8. Ik zou gewaarschuwd zijn en je niet verlekkeren aan al die verhalen van mensen die zoveel winst hebben gemaakt met beleggen. Volg je eigen pad, dat heb je waarschijnlijk altijd gedaan, blijf je eigen koers volgen.

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Veel mensen kijken alleen naar de spaarrente.
    Maar ook de inflatie is van belang.
    Voorbeeld: 2% rente en 1% inflatie is hetzelfde als: 3% rente en 1% rente.

    Overigens stijgen de marktrentes alweer (nog niet terug te zien aan de spaarrentes, maar die volgen uiteindelijk wel). Want pensioenfondsen gaan natuurlijk niet hun geld uitlenen tegen 0% aan overheden en bedrijven.
    Zoals alles gaat alles in golven.

    Gewoon cash aanhouden is zo gek nog niet. Beurs staat hoog. En obligaties zullen sterk in waarde dalen als de rente stijgt.

    En die extra procent waar iedereen op zoek is, kun je gewoon ook niet uitgeven :-)

    BeantwoordenVerwijderen