Welkom bij Zuinigaan

Dit weblog gaat over bezuinigen, consuminderen en nog meer, want een mens is tenslotte meer dan alleen een consuminderaar, of zo je wilt een vrek. In '07 kocht ik mijn huis, in december 2018 word ik 66 jaar en mag ik met pensioen, want dan krijg ik mijn AOW. Ik heb een pensioengat van 20 jaar. Ik verkeek mij op de kosten van een koophuis en constateerde dat ik financieel vanaf mijn 66e jaar nogal krap zou komen zitten, vooral vanwege het pensioengat. Dus daar ging ik wat aan doen en op deze weblog vind je mijn berichten hierover.

zaterdag 8 juni 2013

Extra hypotheek aflossen?

Over een tijdje ontvang ik de erfenis van mijn moeder. Natuurlijk overdenk ik de mogelijkheden die dat geeft. Ik zou kunnen besluiten om het levendeel van mijn hypotheek af te lossen. Dan kan ik mijn levensverzekering die daarbij hoort afkopen. Die levensverzekering is min of meer een woekerpolis, dus wat dat betreft zou het wel goed uitkomen.
Het levendeel van mijn hypotheek is nog €30.900,- . Het bedrag dat ik per jaar boetevrij kan aflossen is €7.500, de rente is 4,55 %. Dat bedrag heb ik in januari afgelost, ik kan nu alleen nog met boete aflossen.

De Direktbank zegt het volgende over extra aflossen:

Wat kost het om extra af te lossen?Zolang u niet boven het jaarlijks toegestane bedrag uitkomt, kost het niets. Stuur het formulier één maand van tevoren in. Als u de aflossing niet één maand van tevoren aankondigt, moeten wij dagrente in rekening brengen.
Wilt u meer aflossen dan 15% van de oorspronkelijke hoofdsom per leningdeel? Dan betaalt u over het meerdere de contante waarde van het renteverschil.

Eerlijk gezegd snap ik echt niets van die laatste zin. Het zegt mij helemaal niets, totale mist. Kan iemand mij het uitleggen?
Stel ik wil 10.000 euro extra aflossen. Wat is dan de contante waarde van het renteverschil?

Ik zeg niet dat ik al besloten heb om extra af te lossen met boete, maar ik zou graag weten wat de consequentie is en wat het moet kosten.



14 opmerkingen:

  1. De contante waarde van het rente verschil is het bedrag dat je als je niet aflost tot het einde van de looptijd zou hebben betaald.

    Dus 100 euro rente per maand die je 10 maanden eerder aflost heeft een contante waarde van het rente verschil van 1000 euro.

    Dit soort boete bedingen maakt dat zij altijd het grootste deel van de rente zullen ontvangen die ze berekend hebben toen ze je de hypotheek verkochten. Je mag wel boete vrij je hele hypotheek in 1x aflossen.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Als de huidige rente hoger is dan de ae rente die je nu betaalt is het mogelijk geen boete wanneer je volledig in 1 keer afbetaald.

    Berekenhet.nl geeft meer info.

    Direktbank geeft telefonisch goede antwoorden. Mogelijk hoef je niet naar een tussenpersoon, ook al o,dat je een goede aflosser bent.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Ik las net in het blaadje van Vereniging Eigen Huis dat iemand "gewoon" een andere en veel goedkopere levensverzekering had afgesloten, en daarna de woeker-levensverzekering mocht opzeggen. Misschien kan dat bij jou toch ook? Dan ben je misschien met een klein beetje moeite van die rot-woekerverzekering af.

    Ik kan over die laatste zin uit het extra-aflossen stukje wel iets gokken, maar dat zal ik maar niet doen :-)

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Het is wat lastig om voor jou de contante waarde uit te rekenen omdat ik niet weet met welke cijfers de bank rekent. Het beste kan je even contact opnemen met de bank zelf.
    Maar waarschijnlijk hebben ze het extra onvoordelig gemaakt om het te doen....helaas

    BeantwoordenVerwijderen
  5. "Dan betaalt u over het meerdere de contante waarde van het renteverschil"
    = Je betaalt over wat je meer aflost dan de vrije aflossing, de rente die zij missen in de komende jaren. De "contante waarde" is een berekening die zij gaan toepassen.
    Voor uitleg van contante waarde, zie volgende linkjes:

    wiki: http://nl.wikipedia.org/wiki/Contante_waarde.

    En bereken het: http://www.berekenhet.nl/berekenen/contante-waarde.html

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Ik denk dat ze het bedrag aan rente bedoelen dat zij missen doordat jij sneller aflost, dus stel je betaalt normaal over die 10.000 euro 500euro rente totdat je weer boetevrij mag aflossen dan moet je nu die 500 als boete betalen. Zo hebben zij toch wat ze hebben willen.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. De hypotheekverstrekker gaat je dan alsnog de rente laten betalen die je gedurende de rentevastperiode had moeten betalen over het afgeloste bedrag.
    Tenzij je vermogensrendementheffing moet betalen, zou ik niet zo snel aflossen met boete. Of wanneer je in een keer de hele hypotheek kan aflossen.
    Is er trouwens niet een clausule in je hypotheek dat je in geval van het ontvangen van een erfenis boetevrij extra mag aflossen?
    Inte

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Volgens mij is het een verwijzing naar de rente die de hypotheekverstrekker nu mis loopt. Jouw eerdere aflossingen zorgen daar voor misgelopen inkomsten.
    Maar vraag vooral of ze deze zin in normaal Nederlands aan jou willen uitleggen.

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Hebben dit zelf ook bij de hand gehad, in ons geval volstond een telefoontje naar de hypotheek verstrekker, zij konden ons precies uitleggen / voorrekenen wat dit ons zou kosten.
    Zo kun je ook een weloverwogen keuze maken, en kijken of het gunstig uitpakt als je de levensverzekering die je niet meer hoeft te betalen kunt wegstrepen tegenover de boete die je moet betalen.
    ( in ons geval viel de boete mee , dus wie weet is het een optie )
    Succes ermee.

    Aagje

    BeantwoordenVerwijderen
  10. Ik weet het antwoord op je vraag niet, maar heb misschien een ander goed idee. Je rente is nu 4,55% schrijf je. Je zou ook eens kunnen informeren wat het kost om het rentecontract open te breken.
    Je kunt dan je rente opnieuw vast laten zetten, of zelfs variabel maken. Dat kost wel wat, maar doordat de hypotheekrente momenteel veel lager is dan 4,55%, heb je die kosten relatief snel weer terugverdiend. Je maandlast zakt er wel lekker van.

    BeantwoordenVerwijderen
  11. Hier staat dat je meestal geen boeterente hoeft te betalen als de huidige rente hoger is. http://www.gratishypotheekhulp.nl/aflossen/boete.html

    BeantwoordenVerwijderen
  12. Ik begrijp überhaupt niet waarom je zo'n levensverzekeringshypotheek hebt. Voor je kinderen? Volgens mij heeft die Directbank of de tussenpersoon je indertijd er mooi ingeluisd. Ik zou gewoon elk jaar het boetevrij bedrag (zoals je schreef € 7.500) aflossen. Die € 30.000 zijn dan in 4 jaar weg en het probleem is opgelost zonder al te veel moeite.

    BeantwoordenVerwijderen
  13. Ik heb er over nagedacht. De netto contante waarde kun je inderdaad beter door Direct Bank laten uitrekenen. Dan weet je ook hoeveel het kost. Je kunt ook navragen hoeveel je de levensverzekering nu al waard is en of je die premievrij kunt laten maken als het bedrag je restant al dekt. Dan hoef je geen premie meer in te leggen. Je kunt ook kijken of je de polis wél wilt afkopen en wat hij dan oplevert. Je weet dan: a. wat de polis oplevert bij afkoop, b. wat de polis oplevert bij premievrij maken (dus hoeveel het van je restant hypotheek dekt, c. wat de kosten zijn bij aflossen boven het boete vrije deel.
    Dan kun je ook kijken of je in een keer van het restbedrag af bent en welke kosten vs besparingen dat oplevert. En dan kun je beslissen of je dat doet en de kosten neemt, of dat je de polis premievrij laat staan, of dat je de polis laat uitkeren en samen met de erfenis van je moeder op een rekening zet waarvan je de komende jaren het maximale bedrag aflost. Let daarbij ook op de hypotheekrente atrek die je nog hebt versus de renteopbrengst en eventuele vermogensbelasting die je moet betalen.

    BeantwoordenVerwijderen
  14. Heb je ook nagedacht over hypotheekrenteaftrek en bij zoveel aflossen een eventuele vermogensbelasting?
    Laat je goed voorlichten!

    BeantwoordenVerwijderen