Welkom bij Zuinigaan

Dit weblog gaat over bezuinigen, consuminderen en nog meer, want een mens is tenslotte meer dan alleen een consuminderaar, of zo je wilt een vrek. In '07 kocht ik mijn huis, in december 2018 word ik 66 jaar en mag ik met pensioen, want dan krijg ik mijn AOW. Ik heb een pensioengat van 20 jaar. Ik verkeek mij op de kosten van een koophuis en constateerde dat ik financieel vanaf mijn 66e jaar nogal krap zou komen zitten, vooral vanwege het pensioengat. Dus daar ging ik wat aan doen en op deze weblog vind je mijn berichten hierover.

zaterdag 20 juli 2013

Sparen en spaarrentes

De afgelopen jaren zijn de spaarrentes steeds verder gedaald. Ik vind de laatste tijd, weken bedoel ik dan, geen mailtjes meer in mijn mailbox dat de rente van een spaarrekening nog weer verder gedaald is. Misschien is er sprake van enige stabilisatie?
Hoe veel rente kun je tegenwoordig krijgen op je spaargeld? Vergeleken bij 4 à 5 jaar geleden erg weinig. Ik heb in 2009 een spaardeposito geopend en 5000 euro voor 5 jaar vastgezet voor 5,45% rente. Dit levert dus in de loop van deze 5 jaar in totaal €1362,50 op. Kom daar nu eens om! De maximale rente is nu 2,8% als je je geld voor 5 jaar vastzet. Wat levert dat op? 700 euro. Ik heb nu wel weer 5000 euro over die ik zou kunnen vastzetten. Mijn dilemma is: misschien gaan binnenkort de spaarrentes en dus ook de rente op spaardeposito's omhoog en dan zit ik al die jaren met een spaardeposito dat relatief weinig oplevert. Wil ik dat? Nee eigenlijk niet. Maar als ik mijn geld op een gewone spaarrekening zet, dan levert dat geld nog minder rente op.
Toegegeven, het is een luxeprobleem, maar toch, wat kun je dan het beste doen? Een korter spaardeposito nemen met een lagere rente en hopen dat de spaarrentes weer hoger worden? Op een spaardeposito van 2 jaar kan ik maximaal 2,4 % rente krijgen. Misschien moet ik dat maar doen en mijn "verlies" nemen als de rentes plotseling hard gaan stijgen.

Aanvulling om 12.12 uur:  die 2,4% rente op een spaardeposito bij Knab lijkt leuker dan het is. Je moet per maand 15 euro fee betalen. De ASN, waar ik mijn betaalrekening en een spaarrekening heb, vraagt 1 euro per maand, deze bank 15x zo veel. Je kunt meer producten afnemen: een spaarrekening, een betaalrekening en dus ook een spaardeposito. Tot 31 december is het gratis. Maar daarna moet je voor de diensten van de bank 15 euro per maand betalen. Als ik dus mijn geld voor 2 jaar wegzet in een spaardeposito bij deze bank, dan betaal ik daar normaal gesproken 180 euro kosten per jaar voor. De rente bedraagt 120 euro per jaar. Grapje zeker, die bank! Daar ga ik dus niet mee in zee!
Moraal van het verhaal, kijk eerst goed naar de voorwaarden! Voordat je het weet moet je betalen om je geld te "mogen" stallen. Mijn niet gezien.

13 opmerkingen:

  1. Twee jaar lijkt me wel een goede termijn. Ik zie de rentes nog niet heel hard stijgen de komende tijd. Op vanspaarbankveranderen.nl zie je bij het lijstje van rentewijzigingen nog steeds alleen maar dalende rentes. -0,1%, -0,2% en zo. Heel vervelend voor de mensen die wat spaargeld hebben, maar ja.

    En je zou het natuurlijk toch nog in je hypotheek kunnen stoppen, hoeveel rente betaal je daar ook alweer op na de hypotheekrenteaftrek?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik heb dit jaar relatief veel geld tot mijn beschikking omdat binnenkort de erfenis van mijn moeder vrijkomt. Ik heb dit jaar al maximaal boetevrij afgelost en kan alleen nog meer aflossen als ik een boete betaal. Van de erfenis kan ik volgend jaar nog wel een keer maximaal aflossen en dan hou ik nog geld over.
      Aflossen met boete betekent dat ik bij het aflossen ook de rente, die ik betaald zou moeten hebben over de komende 14 of 24 jaar, moet betalen. Als ik bijvoorbeeld 5000 euro extra aflos op mijn aflossingsvrije hypotheek, dus buiten het boetevrije bedrag, kost mij dat 24 X 4,55% rente over dit bedrag. Dat is 5460 euro boete. Geen goede keuze. Ik kan beter de komende jaren gebruik maken van het bedrag dat ik boetevrij mag aflossen.

      Verwijderen
    2. De boeteberekening wordt gemaakt over het verschil in de huidige marktrente voor de resterende rentevasteperiode en jouw rentepercentage. Dus niet de volledige rente. Stel je lost 5000 af met boete en eer zit 1% verschil tussen de rentes, dan is het dus 5000 x 1% = 50,- x het resterende aantal jaar van je rentevasteperiode.

      Git

      Verwijderen
    3. Het jaar is ook alweer meer dan half om, dus ik dacht meer aan: in januari; en tot die tijd dan maar op de gewone spaarrekening.

      En ja, die maandelijkse bijdrage aan Knab is wel heel erg hoog!

      Verwijderen
    4. @Git: zou de boeterente zo berekend worden? Ik heb voor de hele looptijd een vast rentepercentage, namelijk 4,55%. Ik weet niet of je dan kunt rekenen met de huidige marktrente.

      Verwijderen
  2. Dat vraag ik me dus ook elke keer als ik zo'n rentebericht krijg af! Echt balen dat het elke keer zo zakt ::(

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Het is echt triest laag op het moment. Helaas kan je er niet veel aan doen. Ik denk net als spaarolifantje dat de rentes niet zo hard zullen stijgen de komende twee jaar, en dat vastzetten misschien wel een optie is.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Misschien eens voor een vooraf bepaald bedrag obligaties of aandelen proberen? Dan kun je winnen of verliezen dus ik zou zeker niet de volledige 5000 doen. Maar eerder 500 of 1000. Om eens te proberen.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Enerzijds baal ik dat de rente zakt, anderzijds is het voor ons gunstig. Wij hebben een deel aflossingsvrij op een maandrente waar we onbeperkt op mogen aflossen. Daar zijn we dit jaar mee begonnen. Elke keer dat de rente zakt houden we het verschil weer apart om te sparen voor een aflossing.
    Vorig jaar betaalden we nog plm 133 rente, begin dit jaar 113 en nu door al het aflossen nog maar plm 75. En we hebben net weer afgelost dus dan wordt het rond de 60 per maand. En het verschil dat we sparen loopt dus steeds op. Maar op de spaarrekening krijgen we nu nog maar 1,7% bij Centraal Beheer. Wél een van de hogere trouwens.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Het is natuurlijk belangrijk om een buffer te hebben voor onverwachte financiële tegenvallers. Wat wij doen is alles dat niet verzekerd is aan waarde bij elkaar optellen en dat willen we altijd aan spaargeldbuffer hebben.
    Zo lang die spaargeldbuffer staat, lijkt mij dat meer spaargeld aanhouden, gezien de huidige rentevergoeding, niet handig is.
    Wij investeren het geld nu liever in zaken die onze maandelijkse energiekosten verlagen (zonnepanelen, isolatie, zuinigere koelkast etc).
    We zijn het geld dan nu wel kwijt, maar het rendement op het geïnvesteerde geld is nu wel een veelvoud van de rente die een bank momenteel geeft.
    5000,- op de bank levert momenteel 100,- euro op.
    5000,- aan zonnepanelen levert momenteel 500,- euro op.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Ik zet ook al jaren, vanaf jaren 80, geld verspreid vast op deposito's, meestal voor 5 jaar. Maar op momenten als deze, als de rente erg laag is, kies ik voor 1, 2 of 3 jaar.

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Kijk voor uw deposito eens bij `Centraal Beheer`. Ik heb hier zelf enkele deposito`s pas geleden afgesloten. Minder dan 2 jaar voor 2,4% (was een tijdelijke aktie), verder ook veel hoge rentes.

    Zit met betaalrekening bij de ING, maar boek geld dat ik te veel heb over naar Centraal Beheer. De rente van ING is 1,35% en van Centraal Beheer 1,7% (vrij opneembaar, internetspaarrekening). GEEN KOSTEN!

    Ik heb sinds begin juni `Crowdfunding` ondekt, op `Geldvoorelkaar.nl`. Ik leen samen met een heleboel andere mensen geld uit (minimaal 100 euro inleg per lening) en zo krijgen we samen het gevraagde bedrag voor de lener bij elkaar (5000 tot 250.000 euro heb ik voorbij zien komen aan gevraagde leningen).
    Er wordt maandelijks terugbetaald omdat het een lening is, dus 100 euro geïnvesteerd in een lening van 2 jaar is 100:2=50:12=4,16 (en dan de rente er nog bij). Dan natuurlijk `het belangrijkste` de rente. Deze varieert (voorzover ik gezien heb) van 4 tot 11 PROCENT PER JAAR! Tot op de dag van vandaag is het nog niet voorgekomen dat iemand zijn/haar lening niet heeft terugbetaald. De consumentenbond heeft ook een stuk over deze website geschreven. Ze staan tevens AFM-geregistreerd. Verschillende looptijden van 1 jaar tot 5 jaren. Kwam er helaas zelf pas achter dat dit bestond toen ik enkele deposito`s geopend had......

    Ik `beheer` mijn geld zelf, mijn vader ging er niet bepaald `slim` mee om. Hij had het op een spaarrekening van Rabobank gezet (vrij opneembaar) tegen 2% rente toen alles nog 3 of 4% was (in 2011).

    Nu bent u waarschijnlijk nieuwsgierig naar mijn leeftijd, ik ben 15 jaar (bijna 16 jaar). En vaak met cijfertjes bezig daarom wil ik ook accountant worden (ga in september naar MBO-niveau 4, opleiding: assistent-accountant).

    Ik weet dus waar ik het over heb.

    Ik hoop dat u hier wat aan heeft.

    Mvg,

    Laurens
    15 jaar

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Credietaflossen21 juli 2013 om 09:47

    Aflossen op de hypotheek!!

    BeantwoordenVerwijderen