Welkom bij Zuinigaan

Dit weblog gaat over bezuinigen, consuminderen en nog meer, want een mens is tenslotte meer dan alleen een consuminderaar, of zo je wilt een vrek. In '07 kocht ik mijn huis, in december 2018 word ik 66 jaar en mag ik met pensioen, want dan krijg ik mijn AOW. Ik heb een pensioengat van 20 jaar. Ik verkeek mij op de kosten van een koophuis en constateerde dat ik financieel vanaf mijn 66e jaar nogal krap zou komen zitten, vooral vanwege het pensioengat. Dus daar ging ik wat aan doen en op deze weblog vind je mijn berichten hierover.

donderdag 15 maart 2018

Aflossingsvrije hypotheken

In de Volkskrant van afgelopen dinsdag stond een groot artikel over aflossingsvrije hypotheken. Er staat nog 340 miljard aan aflossingsvrije hypotheken open. Volgens de Volkskrant is 27% van de hypotheken in Nederland vrijwel volledig aflossingsvrij.

Gerhard Hormann schreef er gisteren al over en over zijn eigen verhaal hoe hij versneld zijn hypotheek deels afloste. Want helemaal heeft hij zijn hypotheek volgens mij nog steeds niet afgelost.
Hij heeft er een aantal boeken over geschreven en ik denk dat hij een voorbeeld voor velen is.

Zelf vind ik de term aflossingsvrij nogal misleidend. Want aflossen zal toch moeten gebeuren, vroeger of later. Die schuld die blijft er en na 30 jaren hypotheekrenteaftrek houdt deze aftrek op te bestaan en moet je de volle, bruto rente betalen.

Toen ik mijn huis kocht, had ik weinig besef van wat ik deed met mijn aflossingsvrije hypotheek. Niet aflossen leek mij wel gemakkelijk, ik schoof het probleem op de lange baan. Wie dan leeft, wie dan zorgt. Mijn hypoheekadviseur raadde mij aan het huis na 30 jaar, bij de afloop van de hypotheek, te verkopen en daarmee de schuld af te lossen, ik zou dan 84 jaar oud zijn.
Raar eigenlijk, ik heb me destijds helemaal niet afgevraagd waar ik dan zou moeten wonen. Zou hij zich dat wel afgevraagd hebben? Of dacht hij: dan is mevrouw misschien al lang dood en zorgen de erfgenamen maar voor een oplossing?

Het kan heel goed zijn, dat er flink wat mensen zijn die helemaal niet weten dat een aflossingsvrije hypotheek toch afgelost moet worden. Of het niet willen weten. Het is nogal een klap als je er achter komt dat je er niet bent met maandelijks hypotheekrente met belastingaftrek te betalen, maar dat er echt meer moet gebeuren. Voor meer heb je misschien niet eens de financiële middelen.

Ik prijs me gelukkig dat ik al snel bedacht dat ik flink in inkomen achteruit zou gaan als ik AOW gerechtigd zou zijn. Waar moest ik dan de hypotheekrente van betalen?
Ik heb mijn hypotheek in 10 jaren volledig kunnen aflossen. Minder had ook gekund, dan had ik ook de woonlasten al lekker omlaag gebracht, maar nu zonder hypotheekschuld, heb ik financiële ruimte om zonder ernstige geldzorgen te genieten van mijn pensioen.

20 opmerkingen:

  1. Inderdaad een misleidende naam "aflossingsvrije" hypotheek. Hele volksstammen hebben een dergelijke hypotheek en de kans is groot dat ze aan het eind van de rit flink in de problemen komen. Tegenwoordig is gelukkig alleen nog maar lineaire en annuiteiten hypotheek toegestaan.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Wij hebben eind vorig jaar nog een aflossingsvrije hypotheek afgesloten. Dus het kan nog wel. Maar we kunnen het niet aftrekken van de belasting, daar komen wij niet meer voor in aanmerking. En de hypotheek is minder dan de helft van de waarde van de woning. Dit is voor ons voordeliger. Al ben ik wel van plan de hypotheek in de loop der jaren af te lossen. Geartsje

      Verwijderen
  2. Beste, dank voor dit artikel, ik lees jouw blog met plezier. Ik dacht dat Gerhard Hormann alles vorige jaar had betaald. Hij had een post geschreven waar hij de laatste betaling liet zien. Maar misschien heb ik het verkeer gelezen.
    Ik heb mijn huis gekocht toen ik 27 jaar oud was en het was een grote deel aflossing vrij. Die aflossingsvrije deel is inmiddels helemaal afgelost. Ik moet zeggen dat ik ongeveer wist wat ik was mee begonnen. En ik was eerlijk zeggen dat ik ben blij met dit vorm van hypotheek. Ik woon nu 14 jaar in dit huis en ik ben fanatiek met aflossen 7 jaar geleden begonnen. Hiermee dan had ik tijd om het huis in te richten verbouwen etc... Als ik had iets meer vrijheid dan aflossen was de prioriteit. Dus het vorm van hypotheek is niet (altijd) het probleem maar hoe mensen hiermee omgaan. Natuurlijk als je een te groot hypotheek heeft dan het aflossingsvrije deel wordt nooit betaald.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik lees op de weblog van Gerhard dat hij zijn aflossingsvrije hypotheek helemaal heeft afgelost, maar dat het andere (niet aflossingsvrije) deel van de hypotheekschuld nog 44.000 euro is.

      Verwijderen
    2. Jij hebt gelijk, net gekeken een post van Februari 2017 en inderdaad zijn hypotheek loopt in 2020 af. Goed gezien ;-)

      Verwijderen
  3. Ze zouden het verplicht moeten stellen om af te lossen op je aflossingsvrije hypotheek.
    Ik heb mensen gesproken die zeggen dat ze al jaren aan het aflossen zijn, terwijl ze alleen maar rente hebben betaald. Brrrr.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Toen wij ons huis in 1994 kochten verdienden we net te weinig voor een hele spaarhypotheek dus namen we een gedeelte aflossingsvrij. Wel hadden we voor onszelf als doel gesteld eerst de aflossingsvrije hypotheek aflossen voordat we kinderen wilden proberen te krijgen en we dus meer kosten en minder inkomen zouden krijgen.
    Dit lukte zonder problemen. Wat ik nooit begrepen heb is dat mensen denken dat ze een flinke som geld kunnen lenen van de bank en dat dus niet terug hoeven te betalen alleen de rente erover. Dat begreep ik toen als 27 jarige al en dat werd ook duidelijk verteld. Luisteren mensen dan niet als ze een belangrijk contract aangaan of laten ze het niet goed uitleggen. Ik was in elk geval blij dat het aflossingsvrije gedeelte afgelost was en dat we onze hypotheek toen goed konden dragen op 1 salaris. Daarbij hadden wij de hypotheek op 20 jaar genomen ipv de standaard 30 jaar dit scheelde maar een paar tientjes per maand meer maar anders wel 10 jaar langer betalen. Zodoende zijn wij nu dus al een paar jaar hypotheekvrij.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Wij hebben ons aflossingsvrije deel vrolijk meegenomen vorig jaar, toen wij een ander huis hebben gekocht. Ik vind het namelijk erg prettig dat ik kan aflossen op het moment dat het ons uitkomt. Vanaf januari los ik elke maand af wat we overhouden, we hebben onze buffer apart staan, nog wat reserve en verder lossen we af. De afgelopen 2 maanden was dat 1000,00 euro per maand. Nu vind ik het een sport om dat te blijven volhouden. Dan zijn we over 5 jaar van dit leningdeel af. Wij hebben overigens wel altijd beseft dat je uiteraard deze hypotheek ook moet aflossen, ik snap niet dat mensen dat niet doorhebben.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Maar wat moet je doen met je geld dat je overhoudt als je straks geen hypotheeklasten meer hebt ? Reizen, uit eten ??

      Verwijderen
    2. Dat lijkt me een iets minder groot probleem dan vast zitten aan hogere maandelijkse lasten dan je kunt dragen, bij eventuele inkomensdaling (bij ziekte of bijv. pensioen).Ik zou het vrijheid noemen!

      Verwijderen
    3. Als je niet weet waar je met je geld naar toe moet, dan noem ik dat een luxeprobleem.

      Verwijderen
    4. Met een afgelost huis ben je vrij om evt minder te werken, te sparen voor een plakband pensioen, geld weg geven aan goede doelen. Lijkt mij echt alleen maar voordelen te hebben. Ik ben over 3 jaar hypotheek vrij. Heerlijk

      Verwijderen
  6. Mijn schoonzus en zwager (beiden HBO, werkzaam in het onderwijs) vroegen me een aantal jaren geleden mee te kijken naar hun hypotheek. Toen ik hen vertelde dat er wel een heel groot deel aflossingvrij was keken ze me glazig aan. Ze hadden begrepen dat je dan aflosde en dat het huis dan na 30 jaar “vrij” was. Zo had de hypotheek adviseur het ze toch echt verteld....ik kon ze niet op andere gedachten brengen.
    Miranda

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Toen wij een hypotheek namen werd ons een liniaire lening geadviseerd.Dit omdat je dan steeds een beetje minder betaald. We hadden toen nog kleine kinderen en dus minder kosten.Dat bleek een goede beslissing te zijn. We probeerden ook ieder jaar extra af te lossen. Nu hebben we al jaren onze hypotheek afgelost! En gelukkig geld genoeg voor onze groter wordende kinderen.Aflossingsvrij is inderdaad misleidend...

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Nu ik penningmeester van de watersportvereniging ben, heb ik verscheidene ‘fouten’ gemaakt.

    Ik dacht dat iemand die bij mij in de kantine aan tafel zat zich zou schamen.
    Ik zei dat ook. Ze hadden tot vandaag een betalingsregeling. Nu een paar maanden verder vinden ze dat ik hen onheus bejegend heb, door zo te praten. Wist ik veel.

    Ik ben de ‘fout’ ingegaan door een vrouw die nooit heeft gewerkt, en blijkbaar haar vader ook niet. Zij had de boot van wanbetaler Pa overgenomen. Ik dacht dat ze dan wel haar schulden wilde oplossen.
    Schreef een aardig briefje dat ze een jaar gecoacht moest worden om een verandering van mindset te krijgen. Schuldhulpmaatje.

    Waar ik me mee bemoeide, ze belde de secretaris. Want dat was erg.

    Ze heeft een vriend die zoveel schuldeisers heeft dat zij op de een of andere manier, nu voor beide boten afbetaald. €300 per maand. Ik moet nagaan of dat ook zo is. Zo ben ik vaak meer een gerechtsdeurwaarder in plaats van een penningmeester.

    Op dit moment heeft 19% een betalingsregeling. Twee mensen heb ik hem afgenomen. Ik ben na een periode van ongeloof over zulke betalingsmoraal, nu boos, over deze mensen. Dat ze mij, een gratis vrijwilliger opzadelen met hun onvermogen om te sparen.

    Dat de mensen mij zien als een onbenul. Die man zei dat ik gek was. Ja inderdaad. Dat was ik. Nu niet meer. Geen betalingsregeling meer. Herinneringen, aanmaningen en de deurwaarder. Opzouten.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Er liggen nu twee boten aan de ketting.

      Verwijderen
    2. Dat is geen onvermogen om te sparen, maar een onvermogen om te leven naar het inkomen. Dus geen geld geen boot. Want een boot is geen eerste levensbehoefte, dus niet noodzakelijk. Bieke

      Verwijderen
  9. Er zijn ook wel wat voordelen aan een aflossingsvrije hypotheek. Zo heb je zelf in de hand hoe en wanneer je aflost.
    Wanneer je maandelijks aflost, bestaat er niet veel verschil met de annuïtaire hypotheek.
    Een alternatieve manier is beleggen en aan het eind van de looptijd in een keer aflossen. Wanneer aan het eind van de looptijd de beurskoersen erg tegenvallen, zou je er voor kunnen kiezen om 50% af te lossen en de rest van de hypotheek nog even over te sluiten. Er zijn altijd banken te vinden die zo’n kleine hypotheek (in verhouding tot de woningwaarde) willen financieren.
    Deze methode kent wat risico’s, maar beleggen levert op de lange termijn (30 jaar?) veel meer rendement op.
    Je moet er natuurlijk wel rustig van kunnen blijven slapen ;-)

    BeantwoordenVerwijderen
  10. Wij zijn al jaren flink aan het aflossen. Maar toch deze waarschuwing: door gezondheidsproblemen (MS), moeten wij aan aangepaste badkamer laten plaatsen. De WMO laat ons hierbij in de steek. Nu zit veel geld in stenen en ook de hypotheekverstrekker is niet er happig om 30.000 euro te verstrekken in een hypotheek.
    Uiteindelijk betalen wij het nu van ons eigen spaargeld, waar weinig van over blijft.
    Pas op, de overheid wil dat iedereen langer thuis blijft wonen, maar is er karig wat betreft de WMO, ook Miva woningen zijn nauwelijks te krijgen. De kans dat je zelf veel moet betalen voor o.a. trapliften e.d. is groot, en heb je wel kapitaal nodig om het te bekostigen. Dus hou een flinke buffer aan.
    Het is triest hoe dat nu gaat in Nederland.

    BeantwoordenVerwijderen
  11. Aflossingsvrije hypotheek inmiddels afgelost. Jaren geleden tegen de stroom in af gaan lossen. Ik wilde er van af! Ik wilde vooral van de banken af! Ben nu aan het aflossen op mijn beleggingshypotheek. Met beleggen red ik het niet helemaal, los ook tussentijds af. Ik zie het ook als aflossingsvrij. Nog even en dan ben ik van mijn hypotheek af! Doel is trouwens eerder stoppen met werken en dat wordt zo makkelijker.

    BeantwoordenVerwijderen