Welkom bij Zuinigaan

Dit weblog gaat over bezuinigen, consuminderen en nog meer, want een mens is tenslotte meer dan alleen een consuminderaar, of zo je wilt een vrek. In '07 kocht ik mijn huis, in december 2018 word ik 66 jaar en mag ik met pensioen, want dan krijg ik mijn AOW. Ik heb een pensioengat van 20 jaar. Ik verkeek mij op de kosten van een koophuis en constateerde dat ik financieel vanaf mijn 66e jaar nogal krap zou komen zitten, vooral vanwege het pensioengat. Dus daar ging ik wat aan doen en op deze weblog vind je mijn berichten hierover.

zaterdag 15 oktober 2011

Hypotheek en wat daarna?

Goedbeschouwd wist ik absoluut niet waar ik aan begon toen ik als 54 jarige starter op de woningmarkt een huis kocht. Ik heb blindelings de adviezen van de hypotheekadviseur opgevolgd. Ik had er zelf 0,0 verstand van. Ik heb er wel wat bijgeleerd. Ik weet nu dat ik mag aflossen, het hoeft niet, maar het kan wel. Ik weet dat ik hypotheekrenteaftrek kan aanvragen. Dat is allemaal in orde.

Maar wat ik bijvoorbeeld niet weet, is wat er na de looptijd van de hypotheek gebeurt. Een deel van de hypotheek loopt in april 2027 af, een deel in april 2037. Wat gebeurt er dan? Moet ik het geleende geld aflossen en kan ik dan een nieuwe hypotheek nemen? Mijn bruto inkomen ligt dan op €20.400 per jaar, inclusief AOW (naar de huidige maatstaven tenminste, ik hoop dat het ABP en ook de AOW waardevast zullen blijken te zijn). Kan ik een hypotheek krijgen op basis van €20.400 per jaar? Ik vrees eigenlijk van niet! Eerlijk gezegd had ik 4,5 jaar geleden een houding van: dat duurt nog zo lang, dat zien we dan wel weer. Maar naarmate de tijd verstrijkt ga ik er toch over nadenken.
Een ander vraag is of ik hier dan nog wil blijven wonen, of mij wil inkopen in een seniorenwoning. Ik ben in 2027 toch al aardig op leeftijd, namelijk 74 jaar. En waar haal ik het geld daarvoor vandaan?

Mijn conclusie is hoe dan ook dat ik er verstandig aan doe mijn hypotheek te blijven aflossen. Ik hoef helemaal niets af te lossen, ik moet volgens het contract alleen rente betalen.
Ik heb uitgerekend dat ik met wat ik nu en afgelopen jaar aflost heb 13.300 euro bespaar aan hypotheekrente. Ik betaal daardoor meer dan 13 DUIZEND EURO minder.
En ik heb aan het einde van de looptijd een minder grote hypotheekschuld.

11 opmerkingen:

  1. In principe zou je een nieuwe hypotheek kunnen sluiten na afloop van je huidige hypotheek. De renteaftrek is dan wel afgelopen. Of het kan gezien je leeftijd weet ik niet. Waarschijnlijk moet je dan wel gaan aflossen (maar dat doe je al). Je berekening kan ik niet helemaal volgen. Als je aflost betaal je minder rente dat is logisch maar je krijgt ook minder rente aftrek. En hoewel dit over de hele looptijd best behoorlijk kan oplopen zoals jezelf ook al aangeeft gaat het "maar" om een aantal tientjes per maand. Voor jou waarschijnlijk aanzienlijk maar voor veel tweeverdieners niet de moeite.
    Toen wij in 2001 ons huis verkochten met een mooie winst en de overwaarde die overbleef na de verbouwing van ons nieuwe huis in de nieuwe hypotheek stopten(was overeengekomen bij het afsluiten dus zonder boete) verklaarde veel mensen ons voor gek. Maar de EUR 250,00 per maand die het scheelde merk ik iedere maand. Daarnaast zouden we ondanks de crisis ons huis nog heel goed kunnen verkopen. Doen we niet, we zitten prima.
    Groetjes Saar

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Groot gelijk aflossen, maar het was toch niet zo handig voor de studie van je dochter?
    Soms helpt rekenen niet echt en moet je keuzes maken.
    Ik heb destijds gekozen om full-time te werken om een beter pensioen te hebben.
    Nu heb ik, ondanks stomme fouten in het verleden toch de kans om op 60-jarige leeftijd met pensioen te gaan. Zoals ik het nu uitreken ontvang ik dan net niet genoeg, tenzij ik die stomme hypotheek terug heb gebracht tot minimaal.
    Ik hoop dus op meer pensioen. Immers ik moet nog even voor het zover is. Liever dat, dan toch weer werken, desnoods een eigen boekhoud en adviesbureau.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Met deze lage rente lijkt aflossen misschien niet zo gek. Groeten Izerina

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Als ik je verhaal goed lees heb je een aflossingsvrije hypotheek. Ipv van dat je huurt van de woningbouw doe je dit van de bank omdat je normaliter niets aflost en alleen rente betaalt. Na afloop rekent men op een waardevermeerdering, looptijd is tenslotte meestal 30 jaar, waarmee de hypotheekschuld kan worden afgelost. Gelukkig kan niemand in de toekomst kijken. Of het zinnig is om af te lossen? op je spaarrekening krijg je maar weinig rente.

    Groetjes Annamarie

    BeantwoordenVerwijderen
  5. volgens mij is leeftijd ook een criterium voor een bank bij het vertrekken van een hypotheek. hoe ouder je wordt hoe korter de looptijd en lager het bedrag wat je kunt lenen

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Ik zou zeker proberen af te lossen voor je 65ste. Als je 65 bent betaal je heel weinig inkomstenbelasting. Met de huidige belastingschijven trek je dan hypotheekrente af tegen 15,1% (grootste gedeelte) en 24,05% klein gedeelte. Dan is het belastingvoordeel dus echt niet meer de moeite. Ik heb mijn huis op mijn 24ste gekocht. Ik verwacht hem op mijn 40-42ste ongeveer afgelost te hebben. Met de huidige hypotheekrente, spaarrente en vermogensrendementsheffing is het voor mij nu voordeler om af te lossen. M.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Waarom informeer je ook niet bij je bank hoe het in 2027 en 2037 zal gaan.

    Ik zou wel blijven aflossen, idd je krijgt minder hypotheek aftrek, maar je betaalt ook minder rente. Volgens mij kan het nog steeds uit.

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Ik zou ook zeker proberen zoveel mogelijk af te lossen. De regels worden steeds strenger en je hebt je leeftijd wat dit betreft dan gewoon niet mee. Als de rentevaste periode is afgelopen, mag je verlengen. Zorg wel dat je verschillende aanbiedingen hebt, want van je bank krijg je meestal een hoger tarief aangeboden. Als je dan kunt zien dat je elders beter af bent, zakken ze meestal wel.

    Bedenk je inderdaad ook dat de hypotheekrenteaftrek afhankelijk is van de loonbelasting die je betaalt. Als je in een laag tarief zit, heb je ook maar weinig aftrek. Natuurlijk betaal je dan ook minder belasting, maar je inkomen is vaak ook lager, waardoor per saldo je hypotheeklast best zwaar kan zijn.

    BeantwoordenVerwijderen
  9. €13300 minder rente is echt een aanzienlijk bedrag. En ik denk dat het uiteindelijk nog wel minder wordt, want volgens mij stop je niet met extra aflossen. Dat is dus een bedrag dat je niet in je hypotheek hoeft te stoppen. Waar je dus in theorie veel leukere dingen mee kan doen.
    En de hypotheekrente aftrek blijft natuurlijk een sigaar uit eigen doos :P

    BeantwoordenVerwijderen
  10. Hoi Zuinigaan,

    Had ik net een bericht getypt, is het weg.

    Nog maar eens korter dan:

    * overweeg goed of je met aflossen er niet juist op achteruit gaat. Het wordt tijd dat de politiek hier eens iets aan doet. Consuminderaars zoals jij zouden voor goed aflosgedrag juist beloond moeten worden!

    Helaas hebben we met allerlei regelingen te maken waarin enige echte duidelijke samenhang lijkt te ontbreken. Bij huurders bijvoorbeeld heb ik gezien dat 1 euro MEER verdienen leidt (of lijdt) tot een KORTING op de huurtoeslag van 1000 euro per jaar. Hoe komt dit? Dit heeft te maken met je zogenaamde toetsingsinkomen.

    Inkomensafhankelijke regelingen, zoals bij jou bijvoorbeeld de zorgtoeslag rekenen met dit toetsingsinkomen. Aflossen VERHOOGT je toetsingsinkomen waardoor je zorgtoeslag lager wordt.

    Al met al zeg ik dus: rekenen het eerst door wat de financiele gevolgen zijn.

    BeantwoordenVerwijderen
  11. Het gaat niet alleen om het rekensommetje, maar ook over gevoel. Ik vind het zelf ook fijner om minder schuld te hebben. Renteaftrek of niet; een lening is altijd duurder dan geen lening! Een veilig gevoel is niet in geld om te rekenen. Dus laat ook zeker gevoel mee spelen bij de afweging of je wel of niet wil aflossen.
    groet Esther

    BeantwoordenVerwijderen