Welkom bij Zuinigaan

Dit weblog gaat over bezuinigen, consuminderen en nog meer, want een mens is tenslotte meer dan alleen een consuminderaar, of zo je wilt een vrek. In '07 kocht ik mijn huis, in december 2018 word ik 66 jaar en mag ik met pensioen, want dan krijg ik mijn AOW. Ik heb een pensioengat van 20 jaar. Ik verkeek mij op de kosten van een koophuis en constateerde dat ik financieel vanaf mijn 66e jaar nogal krap zou komen zitten, vooral vanwege het pensioengat. Dus daar ging ik wat aan doen en op deze weblog vind je mijn berichten hierover.

donderdag 14 juni 2012

Lenen? Ga liever sparen! (Vrij naar een boektitel van Marieke Henselmans)

Ruim 3,7 miljoen huishoudens in Nederland hadden het afgelopen jaar een lening. Vooral het aantal leningen bij familie of vrienden is gestegen. Meer dan de helft van de mensen met een lening ervaart de lening als een last. Dit blijkt uit het onderzoek 'Geldzaken in de Praktijk', waarin het Nibud op een rij zet hoe Nederlanders hun geldzaken organiseren. In dit onderzoek gaat het niet over hypotheken. Als je die ook meetelt, dan hebben nog veel meer huishoudens een lening.

Volgens het Nibud is deze leencultuur te ver doorgeslagen.

Cijfertjes uit het onderzoek van het Nibud:
Als je roodstaan op je bankrekening rekent tot een lening, dan heeft 62% van de huishoudens het afgelopen jaar een lening gehad. Eén op de vijf huishoudens (19%) staat structureel, iedere maand, rood. Van diegenen die maandelijks rood staan heeft ook 73% een lening en heeft 70% ook andere betalingsproblemen zoals geen geld meer kunnen opnemen of automatische incasso’s die worden geweigerd. Jongeren en mensen met kinderen lenen het vaakst. Het meest wordt er geleend via een bank (23%), familie of vrienden (9%) en via de creditcard (7%). In 2009 was het aantal huishoudens dat bij bekenden leent lager: 5%. Ook het aantal consumenten met een schuld op de creditcard was in 2009 een stuk lager: 3%. Het Nibud raadt af om aan bekenden geld te lenen, dit is alleen in uitzonderlijke gevallen een goede oplossing.
Huishoudens met een lening komen moeilijker rond dan huishoudens zonder lening. Zo'n 45% van alle huishoudens heeft moeite met rondkomen, dit was 37% in 2009. Niet alleen lage inkomens hebben hier moeite mee, ook een kwart van de mensen met een inkomen hoger dan € 3100 netto per maand komt moeilijk rond. Dit komt, zo zegt men, vanwege de hoge vaste lasten of door een terugval in het inkomen.

Heel logisch lijkt mij dat je met lening moeilijker rond komt dan zonder lening. Je moet elke maand rente en aflossing betalen en dus heb je minder te besteden. Als je wat spaargeld hebt en je ontvangt daar bijvoorbeeld 50 euro per maand rente van, kan dat heel veel schelen. Op de site van Spaarblog staat een handige spaarcalculator. Spaarblog geeft de laatste tijd geen updates meer op haar site, maar de spaarmeter werkt prima. Voer in hoeveel spaargeld je op je spaarrekening hebt, en hoeveel je elke maand wilt sparen en voer dan de periode in. 10 jaar lang 100 euro per maand sparen met een startkapitaal van 500 euro levert meer dan 14000 euro op. Gewoon door maandelijks te sparen.

Ik denk ook dat het heel verstandig is om zeer terughoudend te zijn met lenen. Lenen geeft zorgen en lenen betekent in feite dat je schulden opbouwt.
De gratis Nibud Risicometer Lenen is niet zaligmakend, maar geeft toch een indicatie in hoeverre het verstandig is om te lenen. Er wordt uitgegaan van een voorzichtige benadering en een gemiddeld uitgavenpatroon. Het is eigenlijk wel grappig, ook als ik 5 euro leen, en mijn maandlasten 11 cent hoger worden, is de uitkomst in het donkerrood: Met deze lening bent u niet meer in staat de noodzakelijke uitgaven voor uw huishoudsituatie zoals de woonlasten, voeding en kleding te betalen. Voor leuke dingen is al helemaal geen financiële ruimte meer.
Oftewel, met mijn inkomen en hypotheeklasten kan ik sowieso beter niet lenen.
Ik word dan wel heel nieuwsgierig naar hun persoonlijk budgetadvies.
Dus dat maar eens eventjes gedaan.
Als ik op een gemiddeld uitgavenniveau zou zitten, dan zou ik iedere maand 454 euro te kort komen. Elke maand 454 euro verder in het rood. Tja, dan wordt het vanzelf heel erg donkerrood. Vandaar dat het hen niet zo'n goed idee lijkt om 5 euro per maand te lenen.

Hi, hi, volgens mij mag ik mezelf op de schouder kloppen dat ik niet elke maand verder in het rood kom, maar in plaats daarvan lekker spaar en mijn hypotheek aflos. Misschien toch helemaal mijn eigen verdienste?

14 opmerkingen:

  1. Ik heb zo mijn twijfels bij het Nibud, vind ze vaak niet echt realistisch in geldzaken. Heb weleens een berekening laten maken hoeveel buffer we zouden moeten hebben. Die was op zich realistisch maar er wordt ook vergeleken met andere huishoudens en een bedrag voor huren van een huis van 248 euro vond ik zelf heel erg laag, voor zo'n huis komen wij niet in aanmerking en ik vraag me af of die nog wel bestaan. Ook de berekeningen hoeveel iemand nodig heeft per dag per persoon voor eten etc. niet echt realistisch. Ik las laatst ergens dat iemand vond dat biologisch eten niet duur was want het nibud had iets berekend van 16 euro nog wat bij een gezin met 3 personen per dag. Dus denk ik dan; wij hebben dat echt niet te besteden en zouden echt in moeilijkheden komen als we dat doen. Maar los daarvan en waar je het vooral over hebt; lenen kan inderdaad een grote last zijn. Wij hebben jarenlang de mogelijkheid gehad om rood te staan totdat ik dat vorig jaar rigoreus opgezegd heb. Dat voelt zoveel prettiger en sparen wordt er ook veel makkelijker van. We hebben nu een aparte buffer van 1000euro, voor als er echt iets nodig is wat niet binnen het normale budget past en dat vul ik daarna weer aan. Een vorm van "roodstaan"op je spaarrekening;) maar daar krijg je dan rente voor ipv rente te betalen;)

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Net als bovenstaande vind ik het nibud erg onrealitisch. Ze schatten vaak enorm veel kosten voor terwijl deze in werkelijkheid vele malen lager liggen. Maar goed aan de andere kant, je kan beter te hoog schatten dan te laag.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Dat wat anoniem hierboven doet is wel heel erg verstandig. Nooit aan gedacht om zo te werken. Is iets om over na te denken en over te nemen.
    Ik heb zelf net die tests even gedaan maar wij mogen lenen, staan in het groen, maar onze beoogde spaarbuffer moet 17000 euro zijn. Nou dat vind ik wel heel erg veel. Zou niet weten wat ik daarvoor moet kopen bij onverwachte uitgaven.
    Ik vind dat echt niet realistisch.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. super!! een schouderklopje voor jou. inderdaad je eigen verdienste dat je niet rood staat maar aflost. Ik lees altijd je blog. Je helpt me er echt mee bewust om te gaan met uitgave. Gelukkig voor de rest geen financiële problemen maar ook geen top inkomen.Dus je tips zijn meer dan welkom!!

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Wat Monique en Anoniem zeggen: hou je eigen buffer aan in plaats van die te lenen. Dat kost heel wat minder. Als je de buffer kan lenen, én kan terugbetalen, én je bent daarvan overtuigd dat dat kan, dan is het eigenlijk heel simpel: SPAAR voor die buffer.

    En wat het Nibud betreft: ze leveren toch goed werk. Ze geven mensen een houvast. Natuurlijk is het niet optimaal dat ze met gemiddelden werken, maar dat is eigen aan dat soort organisaties.

    Zo'n gemiddelde is goed om van te starten, maar niet zaligmakend. Het zelf goed opvolgen en je "eigen profiel" ontwikkelen, dat zorgt voor ordelijke financiën.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. mijn dochter had een laptop nodig voor school en aangezien ze het geld niet heeft en als ze er eerst voor moet sparen , is haar opleiding al afgelopen, en toen wou ze er een op afbetaling gaan kopen, dat zag ik helemaal niet zitten en er een voor haar kopen wil ze niet omdat ze graag zelfstandig wil zijn en ik ook niet zoveel te besteden heb. Toen heb ik het volgende voorgesteld ,ik heb de laptop gekocht en zij betaald hem bij mij in termijnen af zonder rente natuurlijk en als ze even minder geld heeft slaan we een termijn over en als ze wat meer te besteden heeft lost ze extra af. zo voorkomen we dat ze giga veel rente moet betalen en komt ze ook niet in de problemen als ze een keer geen geld heeft.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Soms ontkom je er niet aan om iets te lenen. Kocht 2jr geleden een nieuwe auto na mn scheiding (moest lease-auto van ex' bedrijf inleveren). Ik heb er hard aan gewerkt en deze in twee jaar tijd af kunnen lossen ipv de afgesproken drie jaar. Voor een 1persoonshuishouden met parttime baan en kind vond ik dat best goed.

    Nu kunnen we weer veel sparen en straks zonder problemen een cv-ketel vervangen en op vakantie.

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Zelf moet ik, als ik het Nibud geloof, een buffer hebben van rond de 7000 euro. Oke..een lekker bedrag, maar ik vind hem persoonlijk te hoog, omdat ik het met 2000/3000 euro ook wel kan redden. Ik woon in een huurhuis, gewoon omdat ik geen hypotheek kan krijgen omdat ik alleenstaande moeder ben. Daarnaast heb ik mijn vaste lasten en ik heb een aparte rekening waar elke maand, via mijn werkgever, een bedrag op gestort wordt voor de boodschappen (incl. wasmiddel etc.). Ik heb dat bedrag sinds 2 maand met 50 euro naar beneden gebracht omdat ik merkte dat ik er "teveel" aan heb. En die 50 euro spaar ik nu bovenop het bedrag wat ik al standaard spaar. Ik heb nu een spaarbedrag, waar ik me direct mee kan redden als er iets echt direct vervangen moet worden. Maar ik spaar rustig door en een ieder bepaalt voor zich wat hij/zij genoeg vindt. Lees vaak je blogs en reageer ook af en toe, handige tips waar ik van kan leren!!

    Groetjes Boukje

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Ik kan gelukkig niet eens rood staan, en dat bevalt me prima. Rood staan is de duurste manier van leren heb ik geleerd.

    BeantwoordenVerwijderen
  10. Ik vind lenen een stuk leuker klinken als schulden hebben. Hoe zit het eigenlijk met lenen/schulden hebben in de ons omringende landen, wordt daar ook veel meer geleend?
    Louise

    BeantwoordenVerwijderen
  11. De berekeningen van het Nibud vind ik persoonlijk waardeloos. Er wordt teveel van "gemiddeld" uit gegaan en sommige bedragen zijn echt niet realistisch vooral de spaarbuffers zijn vaak te hoog ingeschat. Huren van 248 euro in de maand bestaan volgens mij niet meer!

    BeantwoordenVerwijderen
  12. Wij mogen een "enorm" bedrag rood staan en dat verander ik niet. En we gebruiken het niet. Maar het weten; ik kan altijd pinnen, is voor mij een stuk rust. En als ik soms eens per jaar een beetje rood kom te staan dan haal ik direct geld van de spaarrekening. Want een buffer hebben we wel. En geld voor een auto lenen kan soms veel geld opleveren, een nieuwe auto kun je kopen tegen 0% rente. Als je het leenbedrag mooi op je spaarrekening laat staan krijg je zelf de rente. Anders had je ook iedere maand naar je spaarrekening moeten boeken om je voorraadje weer aan te vullen. Ieder gaat op zijn eigen manier met geld om en het een hoeft niet slechter te zijn dan de ander. Al behoor je dan wel tot de leners. En achter dat trucje kijkt Nibud niet.
    Hartelijke groet en tot laters
    Gerrie

    BeantwoordenVerwijderen
  13. Een vraag Waar krijg je 50 euro PER Maand aan extra inkomsten?
    Hoeveel moet je dan op de bank hebben staan.
    Vriendelijke groet Patrick,

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. @Patrick: Ik heb 2 spaardeposito's, 2x 5000 euro.
      1 geeft 5,45% rente, dat levert ongeveer 24 euro per maand op.
      1 deposito geeft 4,75% rente, dat levert ongeveer € 20,50 per maand op. Beide deposito's leveren gewoon iedere maand geld op! Jammer alleen dat het geld vast staat, ik kan in geval van nood geen geld overschrijven naar mijn bankrekening.
      Verder heb ik nog spaargeld op gewone spaarrekeningen, die geven veel minder rente.
      Maar maandelijks komt er hier in totaal ruim 50 euro rente binnen.

      Verwijderen