Welkom bij Zuinigaan

Dit weblog gaat over bezuinigen, consuminderen en nog meer, want een mens is tenslotte meer dan alleen een consuminderaar, of zo je wilt een vrek. In '07 kocht ik mijn huis, in december 2018 word ik 66 jaar en mag ik met pensioen, want dan krijg ik mijn AOW. Ik heb een pensioengat van 20 jaar. Ik verkeek mij op de kosten van een koophuis en constateerde dat ik financieel vanaf mijn 66e jaar nogal krap zou komen zitten, vooral vanwege het pensioengat. Dus daar ging ik wat aan doen en op deze weblog vind je mijn berichten hierover.

zondag 10 februari 2013

Levensverzekering bij levenhypotheek

Ik heb de afgelopen tijd vragen van lezers gehad over de levensverzekering bij mijn levenhypotheek. Dus die ga ik nu maar eens beantwoorden, voor zover ik dat kan tenminste.
Bij een levenhypotheek hoort een levensverzekering, anders krijg je geen levenhypotheek, dan neem je een andere hypotheek. Zes jaar geleden was ik wat huizenkopen en hypotheken betreft zo groen als gras. Het was mijn allereerste koophuis en ik was nog maar recent de armoedegrens van een laag inkomen ontgroeid. Verstand van hypotheken? Nou nee, absoluut niet.
Dus liet ik mij voorlichten door een hypotheekadviseur. Die kwam met het plan om een hypotheek te nemen die deels aflossingsvrij en deels levenhypotheek was. Eigenlijk had hij mij van alles kunnen wijsmaken. Maar goed, het leek heel aardig. Gewoon 20 jaar rente betalen en tegelijkertijd over 50.000 euro een levensverzekering opbouwen.
        Terzijde: een hypotheekadviseur moet ook leven, dus die adviseert een product dat hem ook wat oplevert. Op dat moment heb ik daar niet bij stilgestaan. Ik heb ook nu nog steeds geen idee wat de adviseur aan mij verdient. Maar dit was even een zijsprong. Nu weer verder met de levensverzekering.
Maar  ........  door de huizencrisis en de bankencrisis is het waarschijnlijk zo, dat die levensverzekering helemaal niet zo veel geld oplevert als nodig is om die 50.000 af te lossen als de hypotheek afloopt. Er zat evenwel een garantieclausule op de levensverzekering, er was namelijk na 20 jaar een gegarandeerd bedrag van €26.212,48.  Dit is een optelsom van het het ingelegde bedrag + een ietsjepietsje rente. Door de hele financiële crisis zou ik er dus bijna de helft bij inschieten.
Mijn polis is nu 10.700 euro waard. Afkopen kan alleen als de levenhypotheek volledig afgelost is.
Bij afkopen moet ik belasting betalen over het rendement. Maar aangezien dit rendement nu negatief is, zou het betekenen dat ik geen belasting hoef te betalen over de afkoopsom.
Anderzijds is het zo, dat als ik de levensverzekering door laat lopen tot 2027, en er geen hypotheek meer over is, ik belasting moet betalen over het verzekerde bedrag dat uitgekeerd zal worden. Hoeveel belasting? Dat is een vraag voor de deskundige, daar heb ik geen antwoord op. Ik heb begrepen dat als de hypotheekschuld in de levenhypotheek even hoog is als het verzekerde bedrag, dan hoef ik geen belasting te betalen.

Er zijn voor mij 2 keuzes:

Ik betaal nu maandelijks €61,59 voor de levensverzekering en mijn levenhypotheekschuld is €30.900. Ik mag ieder jaar 7.500 boetevrij aflossen. Zal ik de levenhypotheek verder aflossen en na afloop van die aflossing de verzekering afkopen?

Of zal ik in de komende jaren alleen mijn aflossingsvrije hypotheek (restschuld 12.800 euro) aflossen en de premie van de levensverzekering blijven betalen en met de uitkering van de levensverzekering de restschuld van de levenhypotheek aflossen? Zoals het nu lijkt, moet ik er dan zelf nog geld op toe leggen, waarschijnlijk ontvang ik geen €30.900,- uit de levensverzekering.

12 opmerkingen:

  1. Op dit moment zou het bedrag dat je niet gebruikt voor aflossing van je hypotheek vallen in box 3. Tenzij je voor 1 april formeel aan je verzekering vraagt om een verklaring dat deze verzekekering een box 1 verzekering is: een kapitaalverzekering eigen woning. Als die verklaring op 1 april er niet is moet je het tot nu toe in die verzekering opgebouwde vermogen optellen bij je spaartegoeden in box 3.

    Gebruik je het bedrag later niet om de hypotheek op je woning af te lossen komt er alsnog een stevige belastingheffing overheen.

    Ik heb ongeveer dezelfe constructie qua hypotheek.
    Mijn hypotheekadviseur liet van elke optie gewoon zien wat hij aan provisie ging ontvangen. Per 1 januari mag de bank geen provisie meer betalen en betaalt de consument of uurtje factuurtje of je neemt een complert pakket af voor een bepaalde transactie. Voor het regelen van een hypotheek zo rond de € 2500 - 3500.
    Er is nog best veel tijd tot 2027 en beleggen is nogsteeds op de lange termijn rendabeler dan sparen. Ik zou daarom op dit moment niet aflossen op dat stuk van je hypotheek, maar wel al het mogelijk ontbrekende vermogen gaan opbouwen. En een kew-verklaring bij de verzekering regelen.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Ook wij hebben een deel levenhypotheek ,op dit moment laten we die gewoon met rust en lossen alleen af op het aflossingsvrije deel.En zullen zien of de levenverzekering uit eindelijk voldoende opleverd.Het duurt nog een aantal jaren.We houden in ons achterhoofd dat we dan zelf nog een deel bij moeten leggen.....( het veranderen van de levenhypotheek naar een andere vorm heeft veel haken en ogen ivm de belasting)

    Saskia.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Jij moet je duidelijk beter laten informeren. Je betaalt, als de verzekering verpand is, helemaal niet heel veel belasting bij uitkering.

    En ik word weleens moe van die sneer naar adviseurs 'die geld willen verdienen'. Iedereen moet geld verdienen. De bakker vraagt ook geen inkoopsprijs voor zijn brood. Ik werk nu 13jr in de huizen en hypotheekbranche en ja, daar waren grootverdienende hufters bij. Maar ook genoeg integere adviseurs die meedenken en dingen die niet OK zijn afraden.
    Vergeet niet dat mensen ook graag horen wat ze willen horen. Vooral als het hun ook geld oplevert.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Die sneren naar adviseurs komen omdat er zoveel zijn die de goede naam van adviseurs hebben verziekt. Als de branche nou eens wat meer deed om dat soort lieden te stoppen, zouden adviseurs gauw een betere naam krijgen. Hogere opleidingseisen (en niet mogen werken op het diploma van een ander), verplichte bijscholing (net zoals bij accountants), kwaliteitseisen en controle daarop (audits) etc.
      Je weet op dit moment niet welke adviseur je kunt vertrouwen.
      Ik vind de adviestarieven ook belachelijk hoog, die gaan uit van wat de adviseur mis loopt aan commissie die hij vroeger wel kreeg, niet naar daadwerkelijke tijd en inspanning.

      Verwijderen
    2. Wederom: niet goed geinformeerd. Iemand die hypotheken 'verkoopt' is Erkend Hypotheek Adviseur. Die persoon wordt jaarlijks bijgeschoold inclusief examen. Niet gehaald = diploma weg. Ik heb mijn certificaat laten verlopen omdat ik er niets mee deed, je krijgt daar een bevestiging van. De adviestarieven bij tussenpersonen zijn allang niet meer zo hoog, die worden tot hoog niveau gemonitord. Een bank daarentegen is daartoe nog steeds niet verplicht.
      Als jij eens wist hoeveel tijd er zit in het aanvragen van een financiering en alle bijbehorende dossierzaken dan zou je weten hoeveel uur erin zit en wat dat gemiddeld kost. Dat is veel meer dan je denkt met alle verplichtingen van tegenwoordig.

      Dus meer tijd kwijt dan vroeger en minder inkomsten of inkomsten verspreid over de 30-jarige looptijd van het product. Míts de klant het product behoudt. Stapt hij over naar een ander ben je dat alsnog kwijt. Dus voor niks gewerkt omdat klanten relatief makkelijk overstappen.

      Het is waar dat slechten en voor de goeden verpesten. Geldt overigens voor elke branche.

      Verwijderen
    3. "...Vergeet niet dat mensen ook graag horen wat ze willen horen. Vooral als het hun ook geld oplevert..." Dit is nu echt een uitspraak voor zo'n 'grootverdienende hufter'.
      Mensen laten zich adviseren omdat ze er geen verstand van hebben, niet om zich te laten oplichten en daarna jaren krom te liggen.

      Verwijderen
    4. Dank je... Ik ben allerminst een grootverdienende hufter, evenals mijn collega's.
      Maar je wilt niet weten hoe vaak wij mensen afraadden om een product te kiezen ondanks dat het 'kan' omdat het risico's met zich meebracht en hoe vaak ze het dan toch deden omdat het op dat moment mogelijkheden gaf qua uitgaven. Mensen willen geen NEE horen als ze iets (huis/auto etc) graag willen.
      En later, als alles misgaat is het 'onze' schuld. Er zijn er genoeg die verstandig zijn (zoals ZuinigAan), maar helaas ook velen die lopen te klooien. Dat heb ik al 13 jaar mogen aanschouwen. Mensen van alle rangen en standen ook hoor, die zich gewoon als kippen zonder kop gedroegen. En zelfs nu nog.

      Lang niet iedereen laat zich adviseren. Velen wilden gewoon hun doel bereiken.

      Ik ben alleenstaande moeder, die 36 uur als directiesecretaresse werkt, ik kan er prima van leven, maar ben allerminst een rijke hufter. Ik vertel wat ik heb gezien. Het is helaas de waarheid

      Verwijderen
  4. Je hebt eigenlijk een onafhankelijk financieel adviseur nodig, type Erica Verdegaal! Iemand die je helder de gevolgen kan schetsen bij iedere mogelijke keuze. Groeten anna

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Is dit niet gewoon een woekerpolis zuinig aan?
    Als het goed is krijg je jaarlijks een overzicht van de waarde van je levenverzekering.
    Dan zie je
    - hoeveel je hebt opgebouwd
    - hoeveel er jaarlijks naar je adviseur gaat.

    Dat overzicht is wettelijk verplicht en er moet op staan wat er van jouw inleg wordt afgetrokken.
    Reken eens uit wat je al heb ingelegd, nog gaat inleggen en of het niet verstandiger is je hypotheek om te zetten naar een annuïteitenhypotheek. Dan moet je wel een overlijdensrisicoverzekering erbij hebben maar waarschijnlijk ben je dan goedkoper uit dan nu én je hebt je schuld zonder problemen en stress afgelost straks als de looptijd is verstreken.

    Als het goed is betaal je overigens niet vele belasting als je aan het einde van de looptijd het bedrag laat uitkeren, maar er moet wel wat uit te keren zijn natuurlijk.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Gerhard Hollman had het in zijn boek ook over een levenhypotheek waar hij zich een bult van schrok. Idd een woekerpolis. Ik weet niet of ZuinigAan iets heeft aan wat hij in zijn boek hierover geschreven heeft?

      Verwijderen
  6. Dag zuinigaan, wij hadden ook (sinds december 1997) een aflossingsvrije levenhypotheek met levensverzekering op beide namen. Hij was van AXA en is overgenomen door SNS REAAL. Ruim drie jaar geleden kwamen wij er achter dat het hier om een woekerpolis ging. Je kunt checken of je een woekerpolis hebt http://www.kifid.nl/overkifid/nieuws/beleggingsverzekeringen (dit is een doorverwijzing van de pagina stichting woekerpolisclaim). Middels diverse tools van KASSA en en anderen kwamen wij erachter dat we toch écht iets moesten doen omdat het ons ruim 45000 euro zou schelen in ons voordeel als we de polis zouden stoppen en afkopen. Als je een woekerpolis hebt is het advies van Eigen Huis om deze fiscaalgeruisloos met behoud van levensverzekering over te zetten naar een andere hypotheekvorm of fiscaal op een andere manier om ze zetten. Als je opbrengst overigens minder is dan je inleg plus rente komt de fiscus niet langs, zo is ons verzekerd.

    BeantwoordenVerwijderen

  7. Heeft jou levenverzekering geen gegarandeerde eindbedrag op je eindatum waarmee je hypotheek afgelost is.Bij ons is dat wel het geval. Daarnaast denk ik dat je zo weinog hypotheek hebt, dat je met een AOW allen nog makkelijk zou kunnen betalen. mijn moeder is 69 en nog steeds een kleine hypotheek. Ze kan zelf overwinteren in het buitenland.
    Je leeft ook nu!!!!

    BeantwoordenVerwijderen